消费险那么便宜，为什么还要买长期的

关哥此刻正在三万尺高空打字，没错，又飞了。晚点两个多小时，感谢国航。

候机的时候又翻出延误险条款看了看，顺便也归拢了一下名下的一年期短期消费险，发现还挺多的呢。

有医疗的消费险，百万保额你们都知道的，虽然有一万元的免赔额，但在高额赔付的部分还是给力的。

有综合意外险，意外身故、受伤都可以赔付。

有私家车驾驶意外险，跟司机不跟车，除了司机乘客也一并受保障。

有家财险，房屋的火灾偷盗水管爆裂，甭管是你淹邻居还是邻居淹你都在保障范围内。

有旅游意外险，除了高额航空意外保障，还有紧急救援、飞机延误、行李丢失证件丢失等等赔付。

加上近十年不断添加的各类保单、公司的医疗福利、大陆的社保、信用卡自带保障，杂七杂八保障真心是挺多的。

有人就问了，既然有这么合算的消费险，我干嘛还要买死贵的期交险种。

而且这么多种保障究竟有什么区别？到底怎么搭配？按什么顺序买？

先说结论，心急的不用等。

购买顺序是酱的：

1、期交的终身险，保障含寿险和重疾。或者到六七十岁的也行，总之要长的。

2、医疗、意外类的消费型险，可以是长期的，也可以是一年期的。

3、社保医疗的部分有条件一定留住，没有社保的请在第一条的险中之上附加医疗报销险。

4、公司福利的团体险自动享受，有些公司会有一些自选的部分，可以酌情增加，自己去咨询人力资源部。

现在说理由。

先说最贵的期交型保险。

• 只要投保通过，在保险期间内无需重复核保。保上基本就能管大半生或者一辈子，具体看条款。

• 大多数保费不变化，根据投保当时的情况确定，同样条件下年纪越小越便宜。

• 多数情况都能拿到保额，即使晚年提前拿现金价值也不亏本。

• 贵，一年少说几千，做多需要大几万。

你看，这就是为什么期交型的产品要早做，身体健康才能通过审核是一方面，年龄越小保费越低是另一方面。

期交型产品投保的要求最高，但只要通过，维持保障的要求最低。保障维持期间不需要再次核保，而且保险公司和中介渠道到期都会提醒交保费，或者设置自动扣款。只要现金流没问题，保单的延续性可以得到很好的把握。

要买赶紧买，同样 50 万的保额，23 岁买一万五有找，20 年交个 30 万。到了 40，可能两万都不一定够，20 年要交 40 万。当然了，到 50 岁你可能想买都买不到了，有几个人 50 岁了身体还没点毛病。

什么？你还没买过期交型的？来，听我的，买点，买不起 50 万买 20 万也行。如果你连一年几千块缴费都费劲或者心疼，那要真是有什么问题，20 万医疗费岂不是要命？当攒钱呗，一月几百块还不够买件衣服吃两顿饭的。

再说下一年期消费险。

• 保障只有一年，到期就结束，想再保重就新再买。中间如果忘记，保障就会出现空档。

• 保额一般有限制，特别是网络投保类，因为核保难以控制，所以不可以买特别高的保额，保险公司也要控制风险。

• 险种变化快，可能你觉得很好的险种，等一年之后想续保，却已经不卖了。

• 年龄变大的时候，保费也会跟着增加。二三十岁不觉得，四五十岁很可怕。

• 重新再买时身体状况可能发生变化，不符合核保要求。

• 没有赔付保费也拿不回来。

• 便宜，真心便宜。

保障这种长期的规划，本身最需要的就是确定性，所以一年期的消费险，作为补充是特别合适的。但是不确定性因素太多，所以如果只是单纯的为了追求性价比而只买这种，那就等于因小失大了。

社保，我碰到的看法是两极分化的，一部分人觉得有社保就够了，一部分人觉得社保完全没用。

社保是最基本的社会福利，能要还是要吧，比起商业保险还是合算的，毕竟国家不追求营业额和利润率。但是中国毕竟人多，这种福利只能涵盖基本面，小病小痛没什么感觉，病情越严重报销比例越低，进口药都是自费，更别提一些特效药。关哥没少帮朋友在香港找癌症的靶向药，一支两万多，啧啧，根本指望不上社保。

说个亲身的例子，四五年前我父亲住院做个小手术，其实就是手肘部分开个刀，不知道为什么也要全麻。当时人已经推进手术室了，麻醉师把我和我妈叫过去，让我们选麻醉方案，三种，每种社保报销的比例都不一样，每种可能带来的副作用也不一样，有国产的，有进口的。医生的口罩、消毒水的味道，都让人无法冷静，眼都不眨直接选副作用最小的，报销比例只有30%。到这种时候，钱算什么，老爸才是最重要的。

有些单位，福利真的很好，比如大的金融公司，外资企业，或者国企，不但基本医疗福利好，还有很多补充的团险。不管是重疾还是住院，甚至配偶和子女也能一并享受保障。关哥先表示一下羡慕。

这些年见的客户里，一个重要群体就是公务员，各种局长处长科长也没少见过。说实话体制内的日子真心跟我们想象的不太一样，大众印象中的轻松稳定福利好背后，这个群体也有自己的担忧和难处。我记得有个客户，在体制内做了十几年之后下海，发现自己一没有养老金，二没有医疗保险，所有的福利随着辞职一并消失，感觉国家人民深深亏欠了自己，跟我整整吐槽了俩小时。

所以，工作单位的福利，跟不了自己一辈子，还是当补充吧。

说来说去，其实还是那句话，保险本身的设计，就是有反人性的部分。追求性价比没毛病，便宜的消费险我自己也没少买，而且现在各个平台竞争这么激烈，有便宜该占还是要占的。但如果单纯追求性价比，路又走偏了。莫忘初心啊宝宝们。

最后忍不住想讲个故事，你们都知道关哥接受过无数次咨询，以前公司有位人事部的姐姐，当年我入职还是她办的，人很好。有年年初她问我：“哎，关儿，你帮我家三口做个方案吧。” 我说好，问清了年龄预算想法，认认真真设计了一套方案发过去，姐姐说：“好，谢谢啊，我看看。”然后石沉大海。第二年年初，姐姐打电话给我：“关儿啊，最近有什么好险种吗，你帮姐设计个方案。”我说好，把去年的方案重新算了一下费率发了过去，什么都没变，就是贵了。如此往复了好几年，直到我离职。很多年过去了，不知道姐姐你最后到底买了没有啊……

#私货#

1、这篇是在飞机上写的，虽然自己不甚满意，但写完也非常满足。毕竟这周前半周在发烧，后半周又在飞来飞去，体力明显不支，只想倒头大睡三天。现在在等行李，再说两句吧。