知识点｜我为什么给宝宝买「不划算的」教育金

我女儿最喜欢的 emoji，她管它叫「大牙呲呲」

我给女儿买了若干份保险，除了重疾、医疗等保障，还有一份分红型教育金，特别简单，18 岁开始，固定年龄领钱，25 岁结束。

很多人说，分红型的教育金不能买！收益率太差了！连通货膨胀都抵御不了！这就是保险公司欺负你不懂的一个骗局！不如自己做定投炒股票！

好的，为了让后面的内容具有一定的说服力，我先恬不知耻的简单介绍一下自己的背景。

本人，传说中「别人家的孩子」，一年级开始考双百，8岁开始上奥数班，从小各种拿第一。省重点高中前三名，高考会考9门A，高考成绩比北大录取线也就高个 20 多分吧。

这十年一直在保险和银行业，境内境外从业经历都有。现在每天的主要工作，就是盯着全球各个市场，帮客户管理上亿的资产，外汇股票基金大宗商品，天天就是看数据。

别说我吹嘘自己，以上其实根本算不上牛逼，这辈子我遇到的牛人太多了，各种被实力碾压。我只是想说明：

1. 教育金的收益率，我自己会算，25 年下来，平均年利率也就是 3%左右。我知道，我不傻。

2. 我如果想通过投资获取收益，太容易了。我个人账户里的海外基金，年化派息最高有 13%。去年年底我们就预测汽车板块的上涨，你再看看今年比亚迪长成什么样子。

那么问题来了，我为什么还要买个看起来超级不合算的教育金？

任何一种理财产品，都要从安全性、收益性、灵活性这三点来评估。三者不能完美兼得。如果有，恭喜你，遇上骗子了。

教育金，是一种刚性需求，天塌下来我也得让我女儿上有钱上大学。我这份教育金，到时候起码国内大学费用是够了。买完了，我心安啊。所以，我宁肯牺牲掉一部分收益性，也要保证安全性。

这钱我完全可以自己拿去投资，超过 3% 的收益率跟玩儿似的。我相信自己的能力和头脑。但是，这 25 年之间，有太多的可能性，会影响这笔钱的安全性。我要是病了呢？意外挂了呢？一旦我老公失心疯要离婚还要抢财产呢？一旦我遇上什么事儿背上负债了呢？人生很多风险是你想象不到的，我看太多了，我怕。你不怕？

而且每年的教育金支出，只占我家总资产的一小部分，第一不影响生活质量。第二，利息能差多少？就算你一年交十万的教育金，自己理财能多拿 3-5%，一年差个三五千块，咋的有这三五千你还能上天啊？

我有个朋友说的特别好，有时间去计较这点利益，不如多想想怎么提升自己多赚点钱是真的。

但凡你的收入来源主要还是靠工资的，就别太自我放大投资收益这件事情对你资产的影响了。先想想，如果失去工作能力和收入来源，孩子该怎么办吧。

孩子未来的教育费用，是要通过多种方式来储备的。保险、股票、基金、房产、甚至买彩票，都算是一种方式。每种方式都有其自身的特点，要结合到一起，分散配置。绝对不是非此即彼的关系。吃饭还讲究个营养全面呢不是？

理财这件事，尤其是保险，真不是拿个计算器算算就行了。

另外，教育金保险的功能性，是任何一种理财产品都没有的。开号之初其实讲过，再简单说一说。

保险是一份法律合同，只要投保人、被保险人、受益人的关系在保单上明确好，保单内的资金就有法律意义上明确的归属权。我做投保人，我女儿做被保险人，身故受益人指定还是我。那么这份保单中的资金，只跟我和我女儿产生关系，我不签字，谁也别想取出来，就算离婚，保单也大概率会保留。保单到规定年龄释放的资金，属于我女儿个人财产，而且她18岁成年以后，也不需要监护人代替处理。

而且，这份保单，有一个厉害的功能叫做「豁免」。

若投保人在缴费期间身故或全残，则豁免剩余各期保费。

也就是说，就算我还没交完保费就挂了，都不用担心后面保费没人给交，保险公司替我交。我女儿的教育金，丝毫不受影响。

这两个功能，基金公司能吗？证券公司能吗？银行能吗？
归根结底就一句话，孩子的事儿，冒不得险，一点儿都不行。

说完了，今天特别言简意赅。因为我在憋大招。biubiubiu~

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