用Excel判断给孩子买教育险是否划算

编按：

给孩子买教育险是很多宝妈宝爸的纠结。纠结有无购买必要，纠结购买是否划算。本篇文章，将利用Excel的IRR函数帮助大家分析是否划算的问题；同时也在文末向大家提供是否有必要购买教育险的参考意见。

一个问题。

有宝宝了，保险员向你推荐教育险。前10年，每年缴费1万元，18岁开始领钱。18岁领取大学教育金6484元，19岁到21岁每年领取大学教育金和生活费18161元，22岁到25岁每年领取生活费11675元。最后，25岁还可以领一笔创业金32430元。可以分红，但红利不保证，这里取保险计划书中累计的低红利加入试算。

投资100,000元，不含红利共获得140,099元，若加上低累计红利共获得153,659元。

这笔保险值得买吗？ 

在上篇中我们解决了分期固定、每期金额固定的贷款或者投资是否合理的判断。但是这里每期的收入（分红）是不固定的，再用前面的方法就不适合了。

判断这种每期收入或支出不固定的投资是否划算，要用到一个新函数IRR。

IRR函数又称为内部收益率函数。

啥叫内部收益率？

将某投资所获得的收入全部折算成现值（特指投资开始年的上一年度的现金价值），同时把投资的所有支出也折算成现值（特指投资开始年的上一年度的现金价值），恰好能让两者相等时的折现率就是内部收益率（Internal Rate of Return，缩写为IRR）。

譬如：

假定以银行的存款利率作为折现率。银行存款利率是2.75%；2020年年初你投资了1000元，到年底你获得了1200元收入。

投资支出现值：1000/（1+2.75%）=973.24元。可以理解为2020年你支出的1000元相当于2019年年初的973.24元。因为2019年年初你在银行存入973.24元，到年底也即2020年初，你就有1000元了。

投资收入现值：1200/（1+2.75%）^2=1136.63元。可以理解为2020年年底你收入的1200元只相当于2019年年初的1136.63元。2019年年初你存入1136.63元，利滚利，到2020年年底你就有1200元。

我们可以试算这笔投资的内部收益率。

内部收益率是投资支出现值等于投资收入现值时的折现率。设折现率为X，则

1000/（1+x）=1200/（1+x）^2

可以解得这笔投资的内部收益率X=20%。

IRR内部收益率有何现实意义

IRR为我们投资是否可行指出了判定标准。譬如：如果投资的钱是向银行贷款的，贷款利率是8%；投资期内通货膨胀率是3%，其他风险折现率是2%。那么只有内部收益率IRR≥8%+3%+2%时，该投资才可行。

IRR值越大，投资抵御风险变化的能力就越大，投资的盈利就越高。

IRR函数结构

该函数语法结构：IRR（values,[guess]）。

参数：

l  values：必需的参数，用于计算收益率的数字。至少要包括一正一负两个数字。负数表示支出金额，正数表示收入金额。

l  guess：可选参数，表示函数计算结果的估计值。大多数情况，并不需要设置该参数。只有当IRR结果显示为#NUM！错误值时，才人工设置次值。

问题的解决。

下面我们来解决文章开篇处的投资问题。

在H29单元格输入公式=IRR(h3:h27)，回车即可得出内部收益率为2.56%。

如果去掉没有保证的分红，内部收益率只有2.03%。近年我国的通货膨胀率是3%左右。这笔投资的收益可能还抵消不了钱的贬值，也就是累计领取的14万元实际购买力可能还不如你最初投入的10万元。

因此单从盈利角度来说，这款保险不值得购买。

但到底能否购买，不能只看盈利。需要多方面衡量。

多元化衡量。

根据家庭情况选择。

1）家庭收入开支紧张的家庭不适合购买

教育保险投入还是比较大，中途退保有损失。收入开支比较紧张的家庭不适合购买教育险。这个时候从保险角度看，更适合给家里挣钱的主力充分购买人身保险，包括意外险、大病险；同时给小孩也购买意外险、医疗保险。

2）高龄并且当前收入不错的父母为小宝宝购买教育险非常必要

高龄夫妇随着年龄增大，一面身体的风险系数变大，一面收入能力会逐渐降低。所以趁当前收入能力高的时候，为小宝宝购买教育险非常有必要。

3）其他收入宽松、从业风险高的家庭也有必要购买

譬如从事高空作业、交通运输等家庭，意外风险较大，如果收入比较宽松，适合早早为孩子购买教育险。专款专用的教育险能保证在家庭发生意外后，孩子读书无忧。

4）收入不错，不懂投资的家庭适合购买

收入宽松，但不懂投资、害怕承受高风险的家庭，可以多买一些有保障、风险低的理财产品，包括给孩子的教育险。

购买选择要点。

1）一定购买有保费豁免的

买教育险的目的就是保障孩子今后上大学等，所以需要考虑如果某天家里发生变故，比如投保人发生重疾、严重身残，甚至身故不能继续缴纳保费的情况。有保费豁免的教育险，在投保人发生重大变故无法缴纳保费时，可以申请保费豁免，不用缴费，但孩子的教育险将仍然有效，并且收益一分不少。

2）购买时选择不含红利在内保证能拿到手的内部收益率（也称为实际收益率）最大的产品

红利是没有保证的，看着诱人，很可能你一分钱也拿不到。

买教育险就是为了给孩子今后读大学、出国留学一个保障，因此为了稳妥，挑选教育险，就要挑选保证能拿到手的实际收益率最高的险种。

3）也可以购买其他年金作为教育险使用

不一定购买教育险就必须买名称包含教育的险种。也可以购买其他年金产品，但注意两点：

第一：同样是不含红利保证能到手的内部收益率要高。

第二：要在读大学、留学的时候能取出钱来！！！最关键，绝对不能选择读书要用钱的时候不能取钱或者取钱后收益就大大缩水的产品。

4）根据家庭的收入情况合理选择缴费周期

缴费周期短，每年缴费金额就高；缴费周期长，每年缴费金额就相对低些。

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