学习笔记：信贷业务的基本要素

评估在线《信贷评审笔记》的初衷，是帮助你打好基础，拓宽视野。今天的笔记内容相当地基础，但又是相当地系统，了解一下吧！

公司信贷业务的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。下面为你一一道来。

1、交易对象。公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。银行的交易对手主要是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企（事）业法人和其他经济组织等。

2、信贷产品。信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

3、信贷金额。信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

4、信贷期限。信贷期限的概念有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。

狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

5、信贷期限在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。

5.1提款期。提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。

5.2宽限期。宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本；或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取。

5.3还款期。还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间。

6、《贷款通则》有关期限的相关规定

6.1贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

6.2自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报监管部门备案。

6.3票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

6.4不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。

6.5短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

7、贷款利率和费率。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格，分为LPR利率和固定利率。

7.1贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率由18家报价行按公开市场操作利率加点形成的方式报价，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

7.2公开报价的18家银行有10家全国性银行（中国银行，建行，农行，工行，交行，招行，民生，兴业，浦发，中信），城市商业银行（如台州银行）、农村商业银行、外资银行(渣打，花旗)和民营银行（微众，网商）各2家。

8、清偿计划。贷款合同应该明确清偿计划。清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额和不定额两类，定额中包括等额还款和约定还款，等额还款中通常包括等额本金和等额本息等方式。借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款。

贷款合同中通常规定如借款人不按清偿计划还款，则视为借款人违约，银行可按合同约定收取相应的违约金或采取其他措施。清偿计划的任何变更须经双方达成书面协议。

9、担保方式。担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。

10、约束条件。分为提款条件和监管条件两大类（如要详细了解，请继续关注评估在线公众号后续更新）。

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