后疫情时代收入降低，钱要花在刀刃上

加拿大的新冠疫情好像在慢慢好转，随着温暖阳光的到来，日确诊越来越少。这周很多商家都开始重新开门迎客。被憋闷了好几个月的人们会不会报复性消费呢？从我自己的角度看，恐怕不会。

我属于冲动型消费的人，经常看到喜欢的就控制不住掏钱的手，特别是如果喜欢的东西还打折，中年大妈的捡便宜心态更是难以压抑。但是最近这样的冲动却越来越少了。

也许是因为疫情期间销售不佳，最近很多大牌都在打折，以前折扣品款式总是一言难尽，最近的打折款款式却都让人惊喜，要是在以前，我肯定会毫不犹豫的拍卡下单，但现在我却下不了手。以前总觉得日子嘛会越过越好，钱花了再赚，要对自己好一点。一场疫情下来，让我突然醒悟，原来不一定什么时候你的生活就变了，钱也会越来越难赚。突然间就不敢花钱了，突然间觉得自己的那点存款在风雨面前是如此的不堪一击。安全感和消费品之间，我还是选择了安全感。先整理一下自己的保险，把还没有买好的买齐，RRSP总额算一下，投资方向调整好。然后给自己开一个投资账户，每月固定扣掉500元进账户。虽然不是很多，但不存起来，这些钱一不留神就变成了衣服鞋子或者零食飞走了，最后的归宿是捐衣箱，或者变成身上的肥肉，我还要再花钱去去掉它。您呢？会疫情后报复性消费么？还是学会了更理智的管理自己的辛苦钱？

钱要花在刀刃上，不仅仅是日常消费，买保险也是一样，需要精打细算，有限的预算要花的恰到好处。

给家里收入最高的那个人优先考虑买保险

保险顾名思义就是为了有所保障，在这里主要是指经济上的保障。一个家庭 里面各个成员可能存在不同的分工。有的是丈夫在外工作，妻子则在家里照顾孩子和家庭，现在也有越来越多的双职工家庭了。虽然家庭里的每个成员都是不可或缺 的，但是在购买保险时一定要优先考虑家里的经济支柱。因为一旦他出了任何问题，整个家庭就会面临着如何继续支撑下去的严峻考验。

一 般来说购买保险的额度和一个家庭的债务和年支出密切相关。最理想的状况是一个家庭主要收入来源成员的保险要能首先偿还清家里所有的债务，另外要够支付未来 家庭其他成员日常生活的开销。这样计算下来，那将是一个巨大的数字。所需要支付的保费也相对比较高昂。如果将这个保障额稍作调整，那么至少它也应该能够清 偿家庭的债务，比如房屋贷款，车贷，还有一定要考虑出现事故以后的后续花费，也就是那些马上就需要支出的费用。

保险的保额应该能够支付家庭债务和身后事物的费用

在选择保险险种的时候，第一个要考虑的是人寿保险。如果一个家庭失去的经济支柱，那么打击无疑的致命的，而这时如果有一笔保险赔偿，不光是对家庭经济的支 撑，对家庭成员们也是一种安慰。我建议一个人至少要有一份终身型的人寿保险。因为一个人不可能预知自己的寿命，但是身后的花费却是不可避免的。不管是清偿 债务或者是作为自己去世以后税务的清偿或者后世料理的费用，如果能早有准备，会避免给幸存的家庭成员带来沉重的负担。如果经济条件允许，最好购买分红式保险，因为这样的保险既能避免风险，又能够有理财的功能，实现财富的增长。同时也能规避通货膨胀的风险。分红式人寿保险价格比较昂贵。所以 对于预算有限的家庭来说，可以选择单纯的终身保险或者Term临时保险组合购买。

保险的保额要能保障家庭成员特别是未成年子女的生活支出

在 组合中的Term保险的保额一定要能满足清偿家庭债务的需要，并且最好还能考虑到后续幸存家庭成员的生活开支。而年限则适合选择在子女未成年期间或者家庭 债务（房贷，车贷，银行贷款）没有还清的这段时间，一般以20年或者30年为宜。Term保险还可以附加Renewable 和 Convertible的条款，即保证受保人在保险到期的时候可以不需要任何评估的延续保险或者可以把Term保险转换成终身保险。

重大疾病保险要能保障生病时的医疗费用和后续陪护费用

除了人寿保险，大病保险也是一定要列入考虑范围的。大病保险保障有三十种大病，一旦受保者被确诊患了这三十种大病中的任何一个，保险公司会将保额一次性赔付给受保者，不需要受保者提供任何费用的使用凭证。根据目前的预测，加拿大大约每4人中就有１人有机会在其一生中患上某种心脏病，大约 3人中有1人有机会在其一生中患上癌症。据统计，目前每年约有5万人患上中风，每天有超过2500人被诊断出患有癌症！为什么会有这么多人患大病呢？首先 老年人口增加是其中一个原因。而且随着生活节奏的加快， 化学用品泛滥， 生活环境的恶化，种种因素都促使大病发病率上升，而且患者还有逐渐年轻化的趋势。

亲人来访或者举家出游的时候不要忘记旅游保险

除 了要长期支付的人寿和大病保险之外，还有一种重要的保险您千万不要忽略了，那就是旅游保险。如果您有亲人来加拿大探访您，并且会长期居住在这里，请您一定 要为他购买一份旅游保险。因为来访者没有加拿大身份，所以他们是不能享受加拿大政府的免费医疗的。而自费医疗在加拿大是非常非常昂贵的，一般的小病去看家 庭医生10分钟的费用是60加元。如果生了急病需要住院，普通医院一天的费用是2000加元左右。而一个60岁左右的老人购买一份5万加元的旅游保险，一 天只需要支付4加元左右。这4加元可能只是一杯咖啡钱，却给您和您的家人提供了一份安全保障。

如果您全家出游，那么也千 万别忘了购买旅游保险。外出旅游相对在自己国家会有比较高的风险，因为您可能需要乘坐不同的交通工具，要面对您完全不了解的地域和人群。拥有加拿大身份的 居民或者公民购买旅游保险是非常便宜的，一天只需要几块钱，但是您能得到的最高保额却可能高达500万。如果真的在国外遭遇不幸，您只要随身携带着旅游保 险的证明，那么您就可以毫无后顾之忧的得到最好的治疗。几块钱就能买来的安心，您可不要轻易放弃。

不同的保险产品，可以给您带来不同的保障。您在选择的时候也要明白自己最重要的需求是什么。这样才能做到有的放矢，把钱用在刀刃上。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。