父母对孩子最深沉的爱: 愿你不要为我终日操劳

多伦多的春天终于到了，可是我的心情却并没有随着春光明媚而变得美丽，因为身边的几个朋友都遇到了或大或小的事情，更有些健康出了问题。

这时候我就想到了一个网上流传很广的比喻，说的是如果你把人生想象成必须要同时耍的五颗球，每个球都代表的不同的意义：工作、家庭、健康、朋友、尊严。你就像演杂技的小丑，人生的任务就是必须让这五颗球都保持在空中不可以掉下来。

但是有一天你会突然明白，在这五颗球中，叫做“工作”的这颗球是橡胶做的，如果掉到地上，它还是会弹起来的。但是另外四颗球“家庭”“健康”“朋友”“尊严”却都是玻璃做的，一旦落到地上就不可避免的会磨损，破角，甚至会摔的粉碎。如果你真的明白了这五颗球的意义，你就应该去平衡你的生命。

其实真的是这样，工作事业都可以触底反弹，但家人、朋友、健康和尊严一旦失去了可能就真的无法再完完整整的挽回了，即使表面看起来可能会回到正常，但永远都不可能完好无损了。但现实生活中太多的人为了事业放弃了另外四颗球。等其他的球落地的时候，却发现已经无法挽救。

其实我认为这五颗球里，最最重要的就是健康，假如你的生命可以用一个亿的资产代表，那健康肯定就是前面那个1，没有了它一切都将归零。不管是年轻人还是中年人，只要你的身体还没有对你发出警告，我们总认为健康是理所应当的事情。所以当你跟他们谈起保养，谈起对未来的规划，他们总是没有耐心，因为这些事情看起来是那么的遥不可及，或者说认为不好的事情是不会发生在自己身上的。真的有危机意识的真的是很少一部分人。

人生的几个阶段

我们每个成年人的生活都分成几个阶段，首先是”独立阶段”,在这个阶段人们身强力壮，有无限的精力工作、旅行尽情享受生活。这时候的人虽然也偶尔会感觉到衰老，但是大部分时间都健康舒适的，没有过多的关注自己的健康。

然后慢慢的随着年纪的增长就过渡到了开始依赖阶段。这时候的人开始慢慢的记忆力衰退，需要有人跟你生活在一起，不管是爱人还是保姆。需要有人帮忙购物、帮忙清洁房间等等。但还是可以自己照顾自己的，只是精力不够的，腿脚开始不灵便起来。

再后来就过渡到了起居依赖阶段，你需要有人帮忙做饭，帮忙完成基本的生活必须。也许还可以基本生活自己，但是已经无法独自一个人生活。

再后来就过渡到了完全依赖阶段，失去了生活的自理能力，吃饭穿衣洗澡这些活动都需要别人照顾。这时候很多人都感到了生活的无助，面对衰老的悲哀。

这几个阶段几乎是每个人都要经历的，但是具体的年纪很难估算，有些人可能90几岁才开始需要照顾，而有些人可能五十几岁就已经无法自理了。那么你有没有想过，当有一天你的身体真的无法支撑你独立生活，到底有谁能够依靠？孩子么？还是爱人？相信如果你需要他们每天来照顾你疲惫不堪的时候，你的心里会有多么的悲伤。

记得看过一个视频，一个曾经无比风光的大学教授从六十岁开始就得了老年痴呆症，曾经那个聪明的大脑如今开始退化了，他的智商可能只有两岁孩子的水平，甚至不知道自己穿衣服，不知道如何上厕所。幸运的是他的太太身体很健康，她每天都在照顾着她的先生，就像重新养育一个婴儿一样。

视频里老太太诉说了自己的辛苦，她很爱自己的老公，对于照顾他也没有太多怨言。但是她担心自己的未来。“现在他生病还有我来照顾他，那如果有一天我也生病了，又有谁能来照顾我？”

对呀，我们能指望孩子们来照顾么？我们衰老的时候，孩子正值壮年，事业上升期，他们的家里有妻子有孩子需要照顾，又能有多少精力用来照顾父母呢？就算他们真的放弃一切来照顾父母，身为爸妈的你又如何忍心让他们放弃上升的机会呢？所以在你尚且健康的时候，应该提前给自己做好准备，而不要等待玻璃球落地，才发现一地鸡毛无法收拾。

你知道如果你失去了生活自理能力，不想拖累家人，想请人照顾你，到底需要多少钱呢？在加拿大我们有良好的全民医保和养老体系，但是同样是要花钱的。华人最喜欢的华人养老院大概需要2000加币每个月，这只是四人间的价格哦，如果你希望住单人间就必须要加钱。但更重要的是有钱还进不去，现在平均的等待期是7到9年。很多老人都等不到住进去就去世了。

如果愿意住到西人养老院到不需要等那么久，但是语言交流的不畅、饮食的不习惯让很多人都觉得痛苦不堪。所以更多的人会选择留在自己家里，请专人来看护。如果请一个有注册资格的专门护理人员，一个月的花费在6000加币左右，如果是完全失去生活自理能力的人，可能花费还要更高。

未来养老的这些钱您准备好了么？

在刚刚提到的那个视频里，那个老太太选择给自己购买了一份长期看护保险（Long term care insurance），这样如果她未来失去生活自己能力，她每个周可以从保险公司得到固定的理赔直到她去世，再加上她的积蓄和RRSP，完全够支付请专门看护的费用了。

以Sunlife公司的长期看护保险产品为例，每周最大的赔偿额为2300加币，一个月就是9000加币左右，一年超过十万，这些钱都是免税的。而理赔条件只有一个就是受保人失去生活自己能力，衡量标准就是吃饭、穿衣、洗澡、如厕、行走和控制大小便这六种能力中任何两个无法独立完成即符合条件。

当然如果你的保险预算有限，可以选择减少理赔额，最少可以每周理赔150加币。理赔时间也是可以选择的，100周、150周、250周以及无限赔付直到受保人去世。一般来说失去生活自理能力的人的平均存活期大概有5年左右，也就是250周。

长期看护保险是一种可以重复理赔的保险，例如A先生购买了一份无限理赔的长期看护保险，在购买了两年以后，A先生车祸导致卧床一年，在这一年期间A先生可以获得长期看护保险的理赔，而且不需要支付保费。当他康复以后，A先生的保险理赔停止，他继续支付保费。若干年后，A先生不幸患老年痴呆症，长期看护保险继续理赔。所以这份保险并不是只有年老了才可以用上。

一般来说，如果选择保费25年付清，只要您claim时间超过一年就可以拿回所有保费，当然您还可以选择一个附加条款“如果受保人没有用到长期看护保险就去世，则退还所有保费”。

在刚刚我提到的那个视频最后，老太太拿着自己的保单，只淡淡的说了一句话：“我买这份保险只是不希望我的孩子要为我做我为我老公做的那些事。”那些事就是为她洗澡、换成人纸尿裤、穿衣服、喂饭。老太太知道这日复一日的照顾会如何摧垮一个人，她宁肯雇佣专业人员来照顾她。不得不说这是作为父母在孩子面前为自己保留的最后一点尊严，也是父母对孩子最深沉的爱。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。