穷，不是因为你做错，而是因为你什么都没做
前天跟朋友聊天，我感叹到不知不觉间00后已经走入社会结婚生子了，我们这代人是真的老了。她笑着说：“老也没什么可怕，退休以后过着舒舒服服轻松的日子，想逛街逛街，想旅行旅行，多自在。”我斜了她一眼：“那是在你有钱的情况下，你知不知道加拿大很多人都处于退休贫困状态。”
“及暮年，衰且贫，非过也，乃无为也。“不知道您能明白这句话的意思么？它是说：一个人到了老年的时候过得非常衰弱而贫困，并不是因为他以前做错了什么，而恰恰是因为他年轻的时候什么都没有做。要想有个舒服、享受的晚年生活，光靠政府退休金和有限的积蓄是远远不够的。
“我要50岁退休！”，对很多人来说这只是个梦想
现在问你想要50岁退休还是65岁退休，还是70岁退休？相信大多数人都会选择50岁退休。为什么呢？因为50岁的任还有着充沛的体力，可以到处去旅行，可以在退休后拿着退休金实现自己的小目标（一个亿啥的），可以尽情的去做自己想做的事情。如果到了65岁或者70岁，先不说很多人那时候可能已经没有了一个健康的身体，就算还健康，身体还允许长途旅行，那时候恐怕也不敢尽情的去享用美食、去体验世界各地的精彩活动，身体上的衰老禁锢的不仅仅是身体，更是精神。
所以很多人都在喊着：“我要50岁退休！”
这句话在现在似乎变得越来越难以实现。因为房子和飞涨的物价，吞噬了太多的财富。很多人在退休的年纪可能刚刚还清房贷，如果提前退休，房屋马上变成了一个沉重的负担。所以背负着沉重债务的我们不得不工作工作一直工作，丝毫不敢懈怠。
还年轻的你，如果每年多出5000加币，是存银行、还房贷、还是做投资？
相信作为有储蓄习惯的中国人，大多数的家庭每年存出5000加币的“闲钱”并不是太难的事。如果作为一个并不算老，离退休还有段距离的您，握着这笔钱的时候，首先会考虑做什么呢？
可能会有人说存银行，这是很多不喜欢风险的人最常见的选择。存在银行里的钱最安全也是很多人的想法。但是在这个低利率的时代，银行那一点点利息还抵不过通货膨胀。所以可以说您的钱放在银行每天都在亏损。所谓的安全最后带来的是资产的实际上的缩水。
很多人会说：“那我把这笔钱拿去还房贷，早点还清，少付一些利息也好。”
现在房屋贷款利息也屡创新低，一般来说房贷利率不会高于2.5%。如果您是做一个投资，每年只有2%左右的回报，那是非常低的了。现在很多人都纷纷从房子里refinance出钱来做其他回报更高的投资，而您还急着把钱还回去，只是为了看上去的所谓安全。这是不会理财或者说不想花心思为自己未来规划的人的偷懒之选。
一部分人会说：“我用这笔钱来做投资。”
如果您对投资有基本的认识，可以试着用这些钱来做一些投资，只要年回报率高于2%就比您存银行要划算。如果年回报率高于3%就比您提前还贷款要划算。如果您的年回报超过5%就是一个不错的投资了。经年积累下来也会是一大笔财富。但是投资的问题第一个无法保证只赚不赔，也许一次大跌就把前面的积累亏光。第二个问题无法保证每年都存下5000块钱。人的自制力都是有限的，尤其是有钱的时候，多去一次旅行吧，多买两个包吧，其实5000块钱很容易就从手指缝里溜走了。
用分红保险来投资，安全、回报有保障、强制储蓄
如果您用每年5000块钱来买一份分红式人寿保险，选择20年付清。您会发现这是一份可以成长的保险，会让您在20年里积累出一笔不小的财富，会在您退休的年纪给您带来意想不到的安全感。
回报：现在参与式分红保险的回报率在5.9-6.75之间，远高于银行存款和房屋贷款利率。
安全：参与式分红保险是保底的，也就是每一年您拿到的现金值都是保底的，第二年只会增长，不会减少。
强制储蓄：虽然每年您都需要支付保费，但是也无形中让您改变消费习惯，把钱留住。
随时的保障：保险给您一份随时的保障。保险不能改变您的生活，但保险可以让我们的生活不被改变。没人知道什么时候离开这个世界，但有保险的您知道不管什么时候离开，家人都可以继续无忧的生活。
现金可灵活取用：参与式分红保险不仅仅是给家人用，里面的现金值您也可以灵活取用，真的做到自己和家人兼顾。
如果A先生今年35岁，健康不吸烟，每年5000加币的保费，20年付清，以sunlife的分红保险为例，他可以买到24.3万的保额。20年以后，A先生55岁，他支付了10万加币一共，这时他的保险保额为30万，现金值为14万。
从第21年开始，A先生不再需要付保费了，但他的财富继续积累。到了30年，A先生退休的年纪，他拥有25万的现金值，和42万的保险。
如果将保费做保险和投资增加的组合，总额也是5000块一年，20年的时候，现金值可以为14.7万，保额为33万。30年的时候现金值25万，保额47万。
如果A先生从65岁开始取钱，连取10年，他每年可以取2.2万加币。如果从70岁开始取钱，连取十年每年可以取3.4万。连取10年以后，依然可以留下二十几万的保险给孩子。
所以如果您有几千块，请记得给自己和家人一份保障。如果您有几万块，想用来再投资一套房子，请记得拿出其中的几分之一来买一份保险。
只要提前做好功课，老并不可怕，因为我们会拥有一个富足、舒适的晚年生活。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。