不要继续在这个危险的世界裸奔

前几日看了一条新闻难过了一天，多伦多的一个美满家庭去蓝山度假，在这个美丽的地方，一次普普通通的两天度假之旅，竟然让一家人阴阳两隔，家庭支离破碎。吃过晚饭，妈妈带着女儿去度假村的泳池玩水，我看过照片，很普通的游泳池，并不大，但最深处却有1.83米。当爸爸晚于母女十分钟到达的时候发现他的妻女已经在被抢救了。据推测是孩子不小心进入了深水区，在呼救，不会游泳的妈妈可能因为慌张着急，自己下水去救女儿，结果双双遇难。

多伦多的华人圈很小，在微信里发现这个孩子的妈妈是我两个朋友的好朋友，她们都在伤心的悼念，我相信每个看到新闻的人都会觉得伤感和惋惜。

很多时候我们觉得生活顺理成章就应该是平静安详的，即使每天看到各种新闻，但总觉得那是别人的事。因为我们依然每天柴米油盐，忙忙碌碌。但很多时候生活真的会在瞬间改变。快到让你猝不及防。去世的人会不会去了天堂永远摆脱人生之苦我们无法知道，但是留下的人承受的长久的无法摆脱的痛苦我们都看得到。可能很多时候这种痛苦比死亡还要难以承受。而更让人心痛的是很多人在灾难来临时无力招架，还要寻求周围的人援助。

很多不幸发生以后，大家都会为受难者募捐，主要为了支付丧葬费用，或者因为失去家庭支柱，生者面临生存困难。前几天看到一篇文章，前facebook首席运营官谢丽尔 桑德伯格的老公在健身房跑步的时候意外在跑步机上摔倒而去世。他们互为对方的灵魂伴侣和事业伙伴，当时她的心碎可想而知。事发后他们的儿子问妈妈：“妈妈，爸爸去世了，我们是不是要从现在住的房子里搬出去？”是的，很多女人在丈夫去世以后要面对的不仅仅是感情上的伤害，经济上的压力也会扑面而来。但桑德伯格抱着儿子回答：“不会的孩子，我们会在这里住下去。”当然她是一个超级能干的妈妈，但她也由衷的说要感谢自己以前就为家庭建立了完善的保障系统。

家庭的保障系统有很多，其中保险就是不可缺少的一环。很多巨富也依然为自己和家人购买大额保险。可是，由于人们对保险的了解相对不足，买保险不知从哪里入手。其实只要掌握了下面的几个原则，买保险就轻车熟路了。

先考虑父母的保险，然后再考虑小孩

很多人想买保险，往往是在有了孩子之后，想给孩子买保险。“重孩子轻大人”是很多中国家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

所以保险公司也有明确的规定，超过25万加币保额的情况下，孩子最多只能购买跟父母一样的保额，甚至有些保险公司规定孩子只能购买父母一半的保额。

先考虑保额，再考虑保费

买保险，我们最关心的就是每年要缴多少保费，能够获得多大的保额，也就是多少保费能够撬动多少保额。理想的状态，当然是花最少的钱，获得最高的理赔，这就需要对自己的保险需求和市场上的保险产品进行认真的分析、对比。

一般建议买保险要达到足够的保额。如果先确定保费，保费太少会使得保额不够，保障力度显然不够；如果保费太高，又会影响其他方面的支出。而如果定下了保额，保费差不多也就确定了。在保额确定的情况下，保费可以根据实际情况适当调整。

先考虑保障，再考虑理财

很多客户手里有一笔钱的时候都会问我要怎么做投资，其实作为一个健康的家庭理财规划，应该先考虑保障，把保险买好以后，基础稳固了，再考虑投资增长的问题。因为离开保障，就像一艘船漂在海上根基不稳，随时一个浪打来可能就会支离破碎。而基础稳固了，在放心投资岂不是更好？

先考虑人身保险，再考虑财产保险

在加拿大车险和房屋险是强制的，所以我们几乎每家每户都会给自己的房子和车子买保险，但是你想过没有，跟这些身外物相比，其实人才是最重要最珍贵的。如果车子房子都需要保险，那更何况人呢？所以在您购买财产险的时候，不要忘记了给最珍贵的您和您爱的家人也上一份保险。

写完这篇文章的时候，美国又发生了枪击案，25人死伤。这是一个充满了风险的世界，每天每个人都面对着无数的不可知，有人说没有保险就像在这个世界上“裸奔”，千万不要等，在健康有能力的时候给家庭穿起铠甲，搭建起保障系统。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。