再度涨价! 当你想起买保险，它已经贵得面目全非
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保险是生活的必须品，一场疫情过后，恐怕有更多的人开始相信这个观点。无论您在什么年龄，什么收入，总是需要用保险来抵消生活当中不可预期的风险。无论是短期的房屋贷款风险，还是长期的资产传承目的，保险都是达成目标最有效的手段之一。
如果2020年有什么趋势正在形成的话，保险的涨价趋势应该算是其中之一。今年至今我们听到了多少次涨价的声音？
未来是否还有保险公司继续涨价浪潮？又或者将更多的保险产品价格提高？
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有的人说，没关系，现在大家都想买保险所以它才涨价，将来疫情过了保险公司就会降价的。对不起，这个理由和结论都不太正确。
首先，保险公司涨价不是因为疫情，至少现在疫情带来的死亡率还没有开始直接影响保险价格。今年保险公司调价大部分是因为超低利率带来的影响。因为保险公司的很多投资产品是与利率息息相关的债券，无论是政府的长期债券还是高息的企业债，超低利率对于保险公司的盈利影响巨大。
而且，由于保险公司留存用于赔偿的现金是按照现行利率来计算的，利率越低，要求的保证金就越高，因此保险公司可以用来参与投资的钱也就减少了很多。收益率降了，保费就开始上涨了。
未来一旦疫情尘埃落定，保险公司会开始评估全球性流行疾病对于死亡率的影响，如果疫情得不到完全的控制而与人类共存，到时恐怕还有一波上调价格也说不定。
很多人在年轻的时候不相信保险，或者因为有房屋贷款的缘故仅仅给自己买了一份短期保险，年付保费只有区区几百块。10年或者20年以后，当步入中年或者接近退休年龄，才发现保险公司给出的续保保费竟然高达10倍以上。
超过10年的时间，年龄的增长加上保险公司不停地提价，年轻的时候可以以很低价格买断的终身保险现在已经价格不菲。可是人越是接近死亡就越会相信死亡的真实性，就好像疫情让很多人相信了危险的存在一样。
20几岁的时候没有支付的2000块，到了50几岁要支付的可能就是2万块。即便是如此，保险单未来提供的免税赔偿对于资产分配仍然是必不可少的一环，只不过年纪大了才知道并且认可了它的重要性。
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Equitable Life是今年第一家提高分红保险价格的保险公司，此前几家保险公司提高的都是大病保险和万能保险（Universal Life ）的价格。它的分红保险价格在业内一直非常具有竞争性，分红比例也一直保持在比较高的水平。
我们举个例子来说，一个17岁的男生，保额10万，20年保证付清，Equitable的价格是1671块一年，其他分红比例比较接近的保险公司价格大概会在2000块以上。
一个30岁的男性，不吸烟，保额30万，保证20年付清的价格是6368元一年，而其他分红比例比较接近的保险公司价格大概在7500左右。
据说涨价以后，年轻人的调价幅度将高达30%，而中老年人的涨价幅度可能没有这么高。
虽然目前它的价格比其他保险公司低大概20%左右，但是它给出的未来现金价值和死亡赔付的预估却跟其他保险公司相仿，有时甚至还更好一些。所以很多投保人都觉得Equitable Life的保险价廉物美，价格便宜而且未来的现金价值高。
至于还有一些投保人购买Equitable Life保险公司的产品是为了赌它会在不远的未来上市，这个希望是巨大还是渺茫，我们就无从评估了。
如果您也希望用相对比较低的价格去购买一份分红保险的话，Equitable Life 的最后申请时间是9月11日，大概还有一个星期左右的时间，赶快找个保险经纪询个价钱吧。
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是不是还有人在犹豫要不要出门见人？现在几乎所有的保险公司都接受电子申请和电子送单了，这种方法未来也许会成为主要的保险销售方法吧。
虽然申请表格上的问题还是一样的复杂，但是投保人可以通过电话或者Zoom Meeting的形式回答所有问题，电子提交之后，申请人的电子邮箱当中会收到一份完整的电子申请表，检查内容之后申请人只需要按照指引点击提交即可。
因为是电子提交，有些保单可能是由电脑自动审批的，这样的申请可能会在当天就获得批准。就算是需要Underwriter审批，速度上也不会太慢。
现在体检公司已经开始进行体检服务，不过他们仍然工作得非常小心谨慎，因此如果投保人的保险申请需要进行体检之后才可以审批的话，期待的审批时间可能要比以前增加1个月到几个月。这主要是因为疫情期间的积压案件过多。
当然，因为保险公司调价以及大家风险意识的提高，今年的保险申请特别的火爆，这也给体检公司带来了更多的压力。
一旦保单被批准，通常情况下保单会以电子邮件的形式发送到客户的电子邮箱，签字回执也附在内。客户只需要签字、扫描、回复给保险经纪就可以了。
因为电子申请的程序才刚刚开始，不同的保险公司规定不尽相同，具体程序会根据不同的保险公司而有些许不同。不过尽量避免见面，减少被感染的机率也是保险公司的愿望。
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保险是生活的必须品，也许您20岁就相信这句话，也许要到上有老下有小才开始相信，也许直到拿到家人的赔偿金才真正的相信。不同的时间买入，成本会大不相同。就算最后大家拿到的赔偿额比较接近，但是当初投保人支付的保费可能会相差甚远。
越早购买，成本越低。