宜人贷YEP技术、数据沉淀背后：金融科技迎来开放赋能时代

YEP是宜人贷所推出的金融科技能力共享平台，上线近1年半的时间内，体验用户人数超过3243万，并且与70多家金融机构达成了深度合作，其中不乏知名的网络银行或消费金融公司，如新网银行、百度和高盛等。

宜人贷YEP共享平台之所以能够获得众多金融机构信赖，手中少不了几把金刚钻。作为金融科技领域唯一连续三年上榜百强企业的平台，宜人贷已有多年的技术能力和数据能力沉淀。

技术沉淀

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风控水平决定着金融科技平台的核心竞争力，而宜人贷一直以科技驱动创新作为发展落脚点，在大数据和人工智能领域均有所建树，风控能力俨然成为宜人贷的壁垒优势。

基于宜信12年的风控经验和宜人贷6年来在风控方面的探索，宜人贷独创的风控系统通过多维交叉检测可以精准判断欺诈账单，控制逾期率。从财报来看，宜人贷的逾期率始终保持在健康范围，可见宜人贷拥有着非常优秀的风险管理能力。

截至2018年8月，平台通过其反欺诈体系蜂巢已完成对800多万疑似欺诈账单的有效拦截，日均查询量超过10.13万次，体验用户人数超过3243万，累计成功查询共9839万次。风险管理能力长期以来走在行业前列的宜人贷前不久也获得了融资中国2018金融科技创新峰会“年度金融科技行业卓越风控奖”。

数据沉淀

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风控实力、服务能力与数据沉淀也密不可分。宜人贷自成立至今一直专注服务于白领阶层这一优质借款人群，沉淀了大量有价值的用户数据，如征信数据、行为数据和电商数据等，也是宜人贷的核心竞争力之一。

借助大数据和人工智能，宜人贷平台可以实时采集社交、电商、金融等多维用户数据建立精准的用户画像，对用户进行分层，从而快速对借款人的信用状况进行精准评估，既提高了获客效率，也能提高平台的精准服务能力和运营效率。

数据显示，宜人贷的用户借款行为100%通过线上完成，将近80%的用户也是通过线上获取，借款人在宜人贷平台提交资料十分钟左右就可以完成借款审核。

当多年的数据沉淀和技术沉淀被运用到YEP共享平台当中，YEP平台便可以对不同类型的信用数据进行综合分析，从而为更多金融平台提供可靠的信贷决策支撑。

与金融机构协同合作背后：宜人贷YEP开启金融行业全面开放赋能时代

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在合规化要求继续实行和互联网金融行业迎来整合期的背景下，宜人贷通过YEP共享平台与金融机构协同合作，对金融行业的正态发展而言有多重意义。

一方面，近几个月发生的互联网金融企业失信事件非常密集，对用户信任基础有所动摇，用户信任有待提升或加固，未来风险管理能力对互联网金融平台而言也更为重要。

宜人贷作为金融科技头部平台，对外开放能力可以帮助更多金融机构提升用户体验、服务能力和风控能力等。比如宜人贷与新网合作宜人贷YEP实现了强强联合，双方在流量分发、数据积累与分析、精准获客等方面均能通过实力互补获得提升，截止目前，新网银行与宜人贷合作累计交易金额将近1亿元。

与此同时，银行等传统金融机构也走到转型的节点，宜人贷开放金融科技能力，可以利用经验和技术帮传统金融机构规避转型风险，从而降低人力、物力、时间等成本。

更重要的是，在宜人贷与金融机构协同合作的过程中，将如火车头带动车身一般，构建出更为良性的发展环境，推动行业合规化、稳健化发展，也会重塑用户对互联网金融行业的信心。

另一方面，阿里、腾讯、百度等巨头已经证明对外开放能力对企业的长远发展而言更有裨益。对外开放金融科技能力，对宜人贷而言也会有所提升。

宜人贷的服务目前主要面向白领人群，通过与金融机构合作则能补足短板，既能为用户带来更多元的服务，又能够通过合作平台引流，更高效地获取目标客户，从而覆盖更多用户是其一；在合作过程中，宜人贷的风控数据也能获得新的积累，使风控系统在更多维的数据中获得加固是其二；技术服务相比其他业务具有更高的利润，会进一步提升宜人贷的盈利能力是其三。

更重要的是，协同效应在互联网红利尾声之后，对于业务继续增长或是保持竞争力强有力的保障，已经成为各个行业的共识。对于个人征信数据犹如信息孤岛的互联网金融行业更是如此，只有通过互相协同才有可能打破信息孤岛，实现信息互通。

一言蔽之，YEP共享平台之所以能在短时间内获得百度、高盛、新网银行等金融机构信赖，正是在于宜人贷的技术和数据能力沉淀备受行业同行认可。对行业而言，宜人贷对外输出金融技术能力，可以通过与其他金融机构协同合作提升头部企业的竞争力和影响力，加固用户的信任，推动行业更稳健的发展；对于宜人贷自身而言，也能够拓宽盈利模式和服务场景，覆盖更多用户群体。

可以预见，像宜人贷这样有数据积累和技术积累的头部企业在未来的赋能时期中起到的领衔作用也会越来越强。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110