月薪6千但信用卡的额度却有25万，银行算不算过度放贷？

最近，小葵遇到一位90后的女粉丝。
她本是一个无忧无虑，过着朝九晚五打工人生活的女孩子。
但人生命运的转折点就是一张信用卡。
2017年，拥有稳定收入的她，像很多年轻人一样，在银行销售的推荐下申请了人生的第一张信用卡，心想着可以一边消费一边挣钱呢。
银行也是大方，她人生中的第一张信用卡的信用额度就直接给了5万。
但没过几个月，她就收到银行的销售的电话，告诉她该银行推出了“备用金”和“万用金”消费分期业务，消费者通过手机APP就可以申请，快速便捷。
于是，她打开了该银行的APP，试了试，发现一下子就多了10万的“备用金”信用额度和5万的“万用金”信用额度。
就这样，她在巨大的金钱诱惑面前忘记了自己真实的挣钱能力。
好像银行给的这15万信用额度就是自己的钱一样，不消费既对不起银行，更对不起自己。
接下来的3年，信用卡就是她最好的伙伴！
工作不开心，刷卡消费；前夫惹她生气，刷卡消费；父母生病需要看病，刷卡支付昂贵的医疗费用……
似乎一张信用卡就可以帮助她解决生活中所有的烦恼。
但工资只有6千的她，完全没有能力用自己的收入来全额偿还信用卡债务。
于是，她就像大多数卡奴一样，开始了以卡养卡，用POS机套现还款。
只要能度过当下的还款日，哪里还管将来。
直到2020年，她发现她的信用卡已经刷爆了，没有额度可以套现了。
这时候，她才意识到自己这几年已经积累下40万的债务了。
某一家银行就欠了25万元的债务。
这几年，收入一分没涨，债务却以两位数持续增长！
她的债务崩盘是必然事件，但她却选择了忽视和逃避，假装问题不存在，迟迟不肯面对。
这个女孩子走到今天，主要是由她不负责任的生活态度所造成，但银行有没有责任呢？
每月的还款能力只有6千，但是某银行却给了她25万的信用额度，已经是她月收入的41倍了。
这意味着即使她不吃不喝，也要41个月才能还清该银行的债务。
这家银行的风控难道没有底线吗？
这让我想起了2014年的一则新闻——上海卡奴一家三口烧炭自杀事件！
2014年6月4日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某和林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。
警方排除他杀，根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。
报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒期货亏损。
类似的新闻还有“27岁女助理烧炭自尽，留下14张信用卡，欠款87万元”。
2014年，上海银监局特别强调了授信一事，其中三条要求都是关于授信：

  • “不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避‘刚性扣减’监管要求”；

  • “防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”；

  • 以及“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额”等。

所谓刚性扣减，就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。
比如，综合一个客户的多方条件，判断其可获得授信额度5万元。但该客户已经在其他银行获得了2万元的授信额度，则只能批准3万元额度。
但当下的银行呢？哪一个会严格遵守银保监的规定？
就拿这位女粉丝来说，她除了这个给了她25万信用额度的信用卡外，还有另外6家银行的信用卡，总计授信额度高达50万！
再加上网贷的授信额度（比如：马爸爸的花呗、借呗、美团生活费等），她的总计授信额度高达60万！
60万的信用额度，而她的年收入却只有6万。
这意味着即使她不吃不喝，也要10年才能债务自由！
这10年的青春，她需要为金融机构工作。
到手的工资并不属于她，是属于金融机构的。
每一家银行都只顾着自己的销售业绩和个人提成、年终奖金！
哪里会在乎消费者是否有拥有还款能力！
如果消费者实在没有还款能力，可以卖房、卖车来偿还银行的债务！
最后的最后，消费者还是要向内看！
如果自己懂金融常识，拥有对自己负责任的生活态度，那么即使银行的销售多么努力营销，你也能坚守住自己的底线，不陷入债务陷阱里，收获快乐自由的人生，为自己而活。

这是一个收智商税的时代，不提高自己的认知，就只能成为韭菜，过着无助的悲惨人生。
你是“无知者无畏”的人吗？
人生常常会陷入成长与倒退的纠葛。
并且，回顾每次纠葛，选择倒退欲求，心理上会更轻松。
但是，从长远来看，总是选择倒退欲求，最终只会达到人生失败的地狱。
好啦，希望这篇文章能帮助到你。关注AiSunflower向日葵，提高个人金融素养！
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