R3区块链联盟进军保险，能消灭保险业的低效吗？
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导读：R3区块链联盟是由FinTech公司R3 CEV发起成立的区块链联盟组织，于2015年9月份成立，目前已经有包括巴克莱、瑞士信贷、摩根士丹利、高盛等大约40多家国际银行组织加入，成员几乎遍布全球。其主要致力于为银行提供探索区块链技术的渠道以及建立区块链概念性产品。
成立近两年后，R3联盟已经筹集了1.07亿美元的资金用来开发最顶级的金融服务区块链平台。他们的1.0版本将于今年晚些时候上线。
近期，R3联盟和区块链创业公司ChainThat达成了合作协议，将为保险业开发区块链解决方案。
低效运营正在杀死保险业
摩擦力，阻碍物体相对运动的力，它将运动做功的能量变成热量散发，降低了做功效率。在商业领域，摩擦力是指运营过程中的低效和成本，他们也会造成运营效力的浪费。金融科技和保险科技的崛起，就是以降低商业运营中的摩擦力为目标的。
区块链，这一分布式账单技术，为提升运营效率提供了新的思路和技术。透明化、可信度高、不可篡改，这些特点使得区块链可以润滑诸多行业的价值链，特别是保险业。
正因为区块链在保险行业的巨大潜力，R3联盟进军保险业并与保险区块链创业公司ChainThat合作，对于保险业来说意义非凡。
R3联盟的保险业务主管Ryan Rugg和ChainThat的创始人DaveEdwards上周接受了媒体的采访。在采访中，Rugg表示，虽然R3最开始的定位是服务于银行的区块链平台，但是如今的业务模式有所改变了，他们将致力于为所有金融服务业提供区块链技术支持，包括保险。
“当我加入R3时，我和很多保险公司都有过交流，我体会最深的一点就是保险业所面临的痛点和并不比银行业少。从那之后我们就开始致力于开发能够应对金融行业痛点的解决方案了。”Rugg如是说道。
标准的重要性
在R3进入保险业前，他们就深刻体会到了行业标准对于特定行业在全球范围内发展的重要作用。银行业的经验教会了他们这一点。所以R3联盟很快就和国际知名的保险行业标准制定组织ACORD建立了合作伙伴关系。
注：ACORD是一家非盈利组织，他为全球保险行业提供数据标准、工具以及解决方案，致力于让全球保险行业在统一的框架下提升运营效率。
R3和ACORD的合作促成了R3卓越中心（Centreof Excellence）的成立。该中心是R3为保险公司和再保险公司提供的研究实验室，他们可以在实验室的框架下设计和试验分布式账单技术的应用，提升包括理赔处理和数据管理等环节在内的保险流程效率。
Rugg进一步解释道：“和ACORD的合作对我们来说是向前迈了一大步。这份合作使R3和ACORD的成员既可以第一时间分享区块链技术在金融服务业应用，也可以将这些应用置于同一个标准框架下，易于扩展。在R3，我们已经有了十多家保险公司成员，和ACORD的合作可以加速统一标准的落地。”
R3的区块链平台
当R3刚成立时，他们希望能从市场上选择一家合适的区块链平台来提升金融服务效率。但是他们没能找到一家符合其安全性、可扩展性和速度要求的平台。于是他们便着手自己开发区块链平台来满足其需求。
R3自主研发的平台名为Corda，R3将Corda描述为“一个基于分布式账单技术，满足金融市场需求的操作系统。它是R3和80余家金融机构历经两年高强度研究开发的产物。”
在Corda的白皮书中，R3对Corda进行了详细的定义和分析：
“Corda作为分布式账单，接入了世界范围内原本互不信任的节点，记录每个节点上人或机构的交易信息和权益，从而成为一个全球性的金融数据库。它节省了原本不同数据库之间的手工同步工作，它同样会促进全球金融产业的代码分享，降低每个人享受金融服务的成本。”
ChainThat的作用在哪里？
R3的战略是为整个金融服务业提供区块链解决方案，所以他们会寻求与区块链领域的技术专家建立合作，并让他们为Corda平台添加具体的功能。如果说Corda平台是底层架构，那么ChainThat提供的就是上层的应用。
ChainThat的创始人Dave解释道：“ChainThat已经为批发零售、商业以及专业保险和再保险市场开发过基于区块链的商业应用，这些应用都是符合ACORD数据标准的。我们的区块链技术并非纸上谈兵，而是真正地实现了运营效率的提升。”
“但是，我们的解决方案并不是单机版的。要想区块链解决方案发挥最大效果，必须借助行业联盟的力量，招募到至少三家起始成员公司。R3联盟是理想的合作伙伴，而且它的Corda平台也提供了技术框架。”
的确，就像手机一样，成为全世界唯一一台手机是毫无意义的，要实现手机的价值，首先需要推广手机的覆盖面。在区块链世界，R3就像是移动、联通等移动运营商，其Corda平台就好比运营商网络，而ChainThat就像是手机制造商，他们的解决方案就和手机一样，需要在平台的框架下发挥作用。
对于ChainThat和R3来说，他们需要招募至少一家保险经济公司、两家（再）保险公司来启动保险业的区块链试验项目。目前他们打算在9月份完成招募，在10月份推出最小化可行产品，并在年底前推出试点项目。如果一切理想，明年上半年他们就能推出第一代产品了。
更多关于ChainThat的报道，可点击下文进行阅读。
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一步一个脚印
区块链应用的普及注定是一个漫长的过程。虽然人们对这一技术的憧憬很美好，互联网的发展也促进了该技术的诞生和成长，但漫长的探索期是不可避免的。如果我们回到20多年前，看一看互联网刚出现时的场景，就不难理解了。即使是划时代的技术，其发展和普及，一样需要一步一个脚印。
R3和ChainThat的目标是用区块链技术建立一条完整的保险价值链，他们的第一步瞄准了商业保险公司的会计结算环节。为什么呢？
Rugg表示：“会计结算环节和R3之前尝试过的其他金融服务业和金融科技是紧密相连的，不同领域的会计结算有着可以借鉴的共性。”
Dave也认同这一观点，“我们和保险公司有过多次讨论，打个比方，如果我们从分销等环节入手，这在保险公司内部可能会引起争议。因为保险公司已经就该环节和一些科技平台达成合作协议了，如果我们再介入，会引起不必要的麻烦。会计结算环节就简单多了，作为鼓励保险公司采用区块链技术的第一步，还是很不错的。”
OK，那解决的痛点到底是什么？
创业公司或者新业务所面临的最关键问题是“你解决的是什么样的痛点？”
面对这个问题，Dave表示：“保险公司和保险经纪公司经常会搞不清相互间的财务关系，谁欠了谁，欠了多少等。更可怕的是，混乱的财务关系会随着时间的推移而变得更加错综复杂，经常会导致前端统计的保费金额和后台统计的数据间出现误差。”
“因此会计环节的共识和调解是非常重要的，不管是保费收入还是理赔支出。”
Rugg表示：“财务方面的困扰在所有金融服务业中都普遍存在。这不是一个新的问题，也不是第一次有人去尝试解决这一痛点。但我们是第一个用区块链技术来解决这一问题的组织，我们相信区块链能大幅降低企业的财务成本和提升财务处理效率。”
“如今的保险公司，其组织的责任和义务透明度非常差，这种极低的透明度也让行业监管机构感到非常不安，他们都在要求保险公司进行整改。”
Rugg关于监管机构的观点非常贴切，保险监管机构希望保险公司能够对自己的业务有足够的掌控权。但是因为混乱的财务状况，保险公司经常需要支付大笔佣金给咨询公司和审计公司，让他们帮忙整理自己内部的财务状况。
所以对于R3和ChainThat来说，他们的目标就是帮助保险公司节省下这一块的成本，并且提升保险公司整体的财务效率。
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