【小纪聊保险】“开门红，则全年红”，浅谈保险公司“开门红”

年年开门红

今年特别早

最近各大主流保险公司铆足了劲儿

在推广自己公司的“开门红”产品

今天我们就来聊一聊保险公司的“开门红”

什么是“开门红”？

保险行业内有句俗语“开门红，则全年红”，“开门红”产品是各大保险公司在岁末年初举办的促销活动。

针对“开门红”搞的客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场活动一场接着一场，开门红专属产品也被打上了“限时开放、限量认购”的标签。

【某保险公司“开门红”产品】

小明参加了某保险公司的一个“答谢会”，销售人员称为其开一个铂金账户，小李每年需定存10万，连续存3年。

销售人员称：10年后可以拿到100万，或者不取出来，当养老金，每年可领5万。如果按复利计算，这款产品利率高达5%，资金是用来投资某国家重点项目，收益有保障。

销售人员还告诉小李，这是一个封闭式账户，一投入就自动赠送2%的本金，平时也可以存闲散资金，保险公司帮你理财，至少3%的收益，随取随用。并称这样的产品非常有限，过时限购。

乍一听，似乎收益非常大！加上处于保险“开门红”产品的销售氛围中，即使作为保险业内人士也会被说的晕头转向，脑子里充斥着高收益、限购、欲购从速等字眼，但实际是这样吗？

我们接着往下看......

“开门红”产品形态

实际上，“开门红”产品大多是由年金险和分红险两者组合而成，包括理财和投资的属性。但实际收益，并没有销售人员承诺的那么可观。

首先，我们来看看什么是年金险？

年金险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金险。

跟年金险有关系的两全险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

其次，我们来看看什么是分红险？

分红险是指保险公司赚钱了，我们从中获取的那部分收益，与之关联的还有一个叫万能险。

▼2019年原保费收入排名前五位，有四款都是分红险和带万能账户的年金保险

我们再以平安保险为例，2020年上半年分红险卖了888.5亿，万能险卖了608亿，这还是因为疫情影响，业绩有所下滑（2018年可是光分红就卖了1335.63亿）。

在此，我们消费者要特别注意：

1、保险公司分红险的历史信息是非公开的，我们根本查不到。

2、万能险有保本利率，但高于保本利率之上的投资收益是不确定的；万能险有诸多费用，比如初始费用、死亡风险保险费用、保单管理费用、手续费、退保费等。

写在最后

从本质上来说，“开门红”是指带有分红型或万能型的保险，注重的是投资理财，而非保障。

“开门红”是按照账户的现金价值或者直接返还所缴保费来赔付，并非像有某些些销售人员介绍的那样什么都保。

我们谨记任何投资都有风险，购买这类产品需慎重。

中国保险监督管理委员会已经对此类行为，以条文的形式进行了规定，如：

1、保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中规定：保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传误导。

2、《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发行为的通知》：保险公司不得以附加险形式设计万能型产品或投资连结型保险产品。

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