现金价值是什么？这一次讲明白
01
“现金价值”这个词在我们前面的文章中出现过很多次，平常也有一些伙伴咨询，从咨询的问题看，一些伙伴对保单现金价值理解的还不是很正确，所以我们这篇文章来详细介绍一下；
按照百度百科的定义：
所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金...
这样的介绍对于我们普通保险消费者来说未免太过于复杂了，下面我来用通俗易懂的大白话跟你介绍清楚保单现金价值。
02
其实保单现金价值非常容易理解；
比如说我们买重疾险，有两种选择：
1）购买保障期间为1年的，每年续保；
2）购买保障期间为长期的（比如至70岁/终身）；
这两种选择背后，有一个非常明显的不同：
购买1年期重疾险，它每年的保费是浮动的，一般随年龄增长，所交保费会越来越多；
购买长期重疾险，我们每年所交的保费是恒定的，交费第一年跟交费最后一年的保费是一样的；
并且，1年期重疾险交一年保一年，要保障至70岁就要交费至70岁；长期重疾险一般只有交费20年/30年，交费期结束后保障继续有效。
大致如下图所示：
那这时候就产生了一个问题：
在0岁的时候，本来只用交100元就够这一年的保障费用了，但我们买长期险却交了500元，也就是说多交了400元钱；
第2年、第3年、第4年也是一样的道理，我们也都多交了比当年风险成本更多的保费；
这些多交的保费留存在保险公司，就产生了保单的现金价值。
如果我们买长期重疾险，中途因为各种原因需要退保，保险公司就会把我们多交的保费退给我们，这也是我们常说的退保单现金价值。
保单现金价值有什么用呢？
还是看上图，在5岁的时候，当年的保障成本已经是600元了，但是我们买长期险交的保费还是500元，这时候是少交了100元保费的；
少交100元保费怎么办？
从保单现金价值里面提取；
6岁、7岁、8岁同样少交了保费，也都是要从保单现金价值里面补上我们少交的这一部分；
这也便是保单现金价值的作用；
从风险成本讲，年龄越大患病概率越高，需要交越多的保费才对，但是被保人上了年纪后，比如退休，收入是减少的，如果这时候为了获取保障，要交更多的保费，很可能就交不起了；
为了避免被保人上了年龄后承受不起保费，保险公司一般采用均衡保费的方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加。
年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些，每年交的一样多，因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。
03
除了了解保单现金价值，我们还应该知道保单现金价值是怎么样变动的；
比如，经常有伙伴问我，如果买了康惠保旗舰版重疾险，保障至70岁，在70岁没有发生理赔，那还能退保单现金价值吗？能退多少钱？
咨询这个问题的伙伴，就是因为对保单现金价值的变动没有理解清楚。
如果我们把刚刚图片中的举例再加上保单现金价值，那大约就是下图这样：
保单现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的，是这样的一个趋势；
最重要的是，在保险合同到期终止时保单现金价值会降为0！
因为保单现金价值的本质是先多收取一部分保费，用来补充将来年龄大时少收取的保费，所以多收取的保费自然要以刚刚够用为标准，在保险合同到期终止时现金价值自然要用完，也就是降为0。
现在我们也就知道答案了，买康惠保旗舰版保障至70岁，在70岁没有发生理赔，保险合同结束时，现金价值是为0的，退不到钱的。
这个结论也适用于其他任何的定期保险，比如说定期寿险，保险到期没有发生理赔，现金价值也是为0的；
这也告诉我们，买定期保险，除非有中途退保的打算，不然不必过多关注保单现金价值，因为保单终止时现金价值都为0。
关于保单现金价值有多少的问题，对于非分红型保险，保单现金价值在投保时就确定好的，但它并不是恒定的数值，保单现金价值会随年龄而变化，在我们买的保险合同上能看到保单现金价值表。
04
上面讨论的是定期保险，买终身保险，保单现金价值的变动又是另外一种情况；
买定期重疾险，比如说保障至70岁，保险公司就明确知道要按照70岁来预收保费，买终身重疾险却不一样，存在的一个问题是，保障终身要按多少岁预收保费呢？
80岁？90岁？每个人身故年龄是不一样的，保险公司一般都按105/106岁来预收终身重疾险保费，106岁绝大部分被保人都身故了；
比如，对24岁女性被保人买康惠保旗舰版，保障至终身，保单现金价值变动如下图，在106岁现金价值归0；
但实际上，我们绝大部分人是活不到106岁的，那我们身故时，比如80岁，其实保单还是有很多现金价值的；
如果我们在身故前退保，现金价值就是我们能退到的钱，这时候现金价值是越多越好的；
所以相比较于定期重疾险，关注终身重疾险的保单现金价值要更有意义一些。
05
我平常跟大家推荐保险，主要关注的是保费，相同保障情况下，哪个保费低，哪个就更便宜；
实际上这是有一点点不准确的，严谨的讲，应该考虑保单现金价值因素；
如果一款产品保费贵一点点，但是保单现金价值非常高，那它是不是更具性价比一点点？
比如，康惠保旗舰版的保费很便宜，达尔文1号重疾险的现金价值非常高，如果我们把现金价值考虑进来，康惠保旗舰版是不是会仍然更便宜呢？
上图是对24岁女性被保人，投保30万保额，保障至终身，30年交费，康惠保旗舰版跟达尔文1号分别对应的保单现金价值。
能非常明显的看出来的是：
1）在55岁以前，康惠保旗舰版、达尔文1号的现金价值基本保持一致；
2）在55岁以后，达尔文1号现金价值继续攀升，并且远远高于康惠保旗舰版；
3）在106岁时，康惠保旗舰版的现金价值归0，而达尔文1号重疾险的现金价值却达到最大值，接近所购买的保额（30万）；
按我们刚刚介绍的，保单现金价值是要先增后减的，不然保单现金价值就失去了意义，纯属保险公司多收了保费却一直没有用，不知道达尔文1号是怎么设计的，保单现金价值一直持续增长，你就把它当做是一种bug级的存在吧；
被保人活到105岁身故，可能性微乎其微，所以达尔文1号105岁保单现金价值看看就好了，没啥实际作用；
在几十年后，中国人平均寿命达到80岁是可以期待的，我们就以80岁身故，来比较康惠保旗舰版跟达尔文1号的真实保障成本。
基本思路是这样的：
真实保障成本=累计保费成本-保单现金价值；
累计保费成本也要考虑时间价值，重疾险产品的预定利率通常为3.5%，我们也以3.5%利率来计算；
还是以24岁女性被保人投保30万保额，保障至终身，30年交费为例，因为我手上只有这个年龄两个险种的现金价值表，我给家人买了这两个保险。
在被保人80岁时，康惠保旗舰版的累计保费成本是307504.8元，达尔文1号的累计保费成本是334818.2元，达尔文的累计保费成本要高一些；
但在80岁，康惠保旗舰版保单现金价值为97,405.2元，达尔文1号现金价值为173325元，达尔文的现金价值也要高一些；
利用公式，真实保障成本=累计保费成本-保单现金价值，可得出：
康惠保旗舰版的真实保障成本是209697.3元，达尔文1号真实保障成本是165036.2元，达尔文真实保障成本还要低一些。
所以可以得出，仅仅从价格来看，在考虑保单现金价值因素后，达尔文1号性价比还要高一些。
结果有点小意外，不过康惠保旗舰版还有中症保障，保障上还是有一点优势，那保费成本贵一点也正常。
我不仅仅计算了80岁，各个年龄段我都算了一遍，上图是24岁女性被保人，投保30万保额，保障至终身，30年交费，康惠保旗舰版跟达尔文1号在各年龄分别对应的真实保障成本；
在65岁以前两者，两者的保障成本是差不多的，甚至达尔文1号还要贵一点点；
在65岁以后，由于达尔文1号现金价值快速提升，导致它的真实保障成本降到比康惠保旗舰版更低；
对于其他年龄的被保人投保，我没有计算，应该也是类似的结论，背后的原因就是，60岁以后达尔文1号现金价值要比康惠保旗舰版高很多，降低了成本。
06
关于保单现金价值，还有一个问题：
我们考虑保单现金价值，是因为我们把它当做自己的钱，寄希望于将来某一天能拿回保单现金价值；
什么时候能拿回保单现金价值呢？
退保的时候，只要保单有现金价值，如果申请退保，保险公司都会返还保单现金价值。
那在保险期间内，被保人身故了的话，保险公司能退还保单现金价值吗？比如买康惠保旗舰版不附加身故保障的时候；
在法律上没有明文规定说被保人身故了，保险公司必须退还保单现金价值；
但是，你去电话咨询保险公司客服，很多都会答复被保人身故能退还保单现金价值的，比如康惠保旗舰版；
即使保险公司客服说身故不退还保单现金价值，那我们还有很多办法获取保单现金价值，比如还是康惠保旗舰版，目前在百年人寿一保通公众号绑定个人身份后就能自助操作保单退保，根本不会涉及被保人是否身故的问题。
再比如，如果被保人不为同一人，被保人身故后，投保人可以直接申请退保，不告知保险公司被保人身故就是了；
对于投、被保人为同一人，如果保险公司客服说身故能退还保单现金价值，那就没什么可担心的；如果说被保人身故不能退，那申请把投、被保人变更不为同一人，再按上述操作就是了。
或者说，如果你特别特别关注保单现金价值，那就考虑买在保险条款中明确写明身故退保单现金价值的产品，比如说达尔文1号重疾险在条款中有明确身故退保单现金价值，我们刚刚也证明了它的现金价值比同类产品要贵很多，把现金价值考虑进保费成本，它的性价比可能比康惠保旗舰版还要高。
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关于保单现金价值，了解这么多应该就差不多了；
简单总结一下：
1）简单一点讲，保单现金价值就我们买长期险时，在前几年多交给保险公司的钱，它是为年龄大了的时候提供保障用的；
2）一般来讲，对于消费型长期险，保单现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的，在保险合同到期终止时保单现金价值会降为0！
3）买定期保险，如果没有中途退保的打算，不必过多关注保单现金价值；买消费型的终身重疾险，关注保单现金价值还比较有意义，通常被保人身故时，保单还有比较多的现金价值。
4）达尔文1号重疾险的保单现金价值非常的高，考虑现金价值因素，它的性价比在某些年龄要比康惠保旗舰版都还高一点点，并且它条款明确身故退保单现金价值，关注保单现金价值的伙伴值得重点关注该款产品；
5）对于消费型重疾险，保险期间内被保人身故是否退保单现金价值，保险条文没有相关规定，但通常都能退，即使保险公司不主动退，我们也有比较多的方法拿到保单现金价值。
传送门：
总算是给写写写完了o(╥﹏╥)o
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