买消费型重疾险，身故后的保单现金价值怎么办？
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在上篇文章，有伙伴留言提到，相比较于买身故返保费的重疾险，直接买消费型重疾险要更划算，因为消费型重疾险有保单现金价值，保险期间内身故能退保单现金价值，跟返还保费是差不多的，但保费要便宜不少；
是不是真的如此呢？
今天文章跟大家来聊聊买消费型重疾，身故后的保单现金价值如何处理？退现金价值又是不是真的要比返保费更划算？
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要讨论这个问题，首先要理解的是“保单现金价值”的含义。
关于保单现金价值，我在《现金价值是什么？这一次讲明白》已经有非常详细的介绍；
简单说，我们买长期重疾险，通常都是交30年的保费享受至70岁或终身的保障，在保障的前几年，我们所交的保费是远高于实际保障成本的，这样就有一部分钱“存”在了保单上，以便为以后几十年没有交保费而继续提供保障；
这部分“存”在保单上的钱，就是保单的现金价值。
通常，保单现金价值是先增加后减少的，在保障到期时，现金价值降为“0”；
那如果被保人买了不含身故保障的重疾险，在保障到期前的某一时刻身故，保单还是有现金价值的。
现在的问题就是，被保人身故后，这一部分保单现金价值该如何处理？
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我们肯定要先从保险合同、保险条款中找答案；
但很遗憾，在我跟大家推荐的消费型重疾险中，只有两款产品在条款中明确了身故退保单现金价值，其他产品都没有对身故后的保单现金价值有明确的规定；
(老版康惠保重疾险条款）
（达尔文1号条款）
而其他的产品，想康乐e生C款、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者等重疾险，如果不选身故保障，条款都没有明确被保人身故后现金价值会如何处理。
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《保险法》等相关法律条文有没有规定呢？
在《保险法》中对此问题也并没有直接明确的规定，比较有关系的，有一条，如下：
第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
投保人解除合同的，保险公司应当退还保单现金价值。
我经常跟大家说，“被保人身故后，投保人可以不用告知保险公司被保人已经身故了，直接申请保单退保，获取现金价值”，也正是此依据。
退保是投保人的基本权利，并且不需要被保人的同意，法律也规定投保人解除合同要退保单现金价值，而保险公司又难核实被保人是否已身故。
所以，这种操作是没有问题的。
但如果投保人、被保人是同一人，这种办法就不太适用了。
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对于被保人身故后的保单现金价值，保险公司客服如何解答呢？
我曾经咨询过百年人寿官方客服关于康惠保旗舰版的现金价值问题，客服答复是被保人身故后可申请退保单现金价值；
今天我又专门咨询了光大永明人寿关于达尔文超越者、超级玛丽旗舰版的现金价值问题；
答复同样是，被保人身故后投保人可申请保单退保，获取现金价值；
如果投保人、被保人是同一人，那可先申请变更投保人，再由投保人申请保单退保；
不过原投保人已经身故，再申请变更投保人就比较麻烦，要提供投保人的死亡证明等一系列材料，但总是能退现金价值。
以前有伙伴会跟我反馈，为什么自己打百年人寿的客服电话咨询，客服却说身故不能退现金价值呢？
对于这个问题，我也确实很无奈，只能说他们当中有一个回答错了。
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到这里，买消费型重疾，身故后的保单现金价值如何处理的问题，大家应该就比较清楚了；
大部分消费型重疾险的条款对身故现金价值问题都没有明确规定，《保险法》对此问题也没有直接相关的规定，保险公司的答复通常是被保人身故后可以申请退保单现金价值，但也可能有公司会答复身故不能退保单现金价值。
总之，对于此问题，没有一个权威的答案。
但不管保险条款、保险法、保险公司如何规定，一个可行的操作办法是：
被保人身故后，投保人不告知保险公司被保人已经身故了，直接申请保单退保，获取保单现金价值。
这对投、被保人不为同一人来说，非常的便捷，比较麻烦的是投保人与被保人为同一人时，就不太可行了。
但也有解决办法，可申请变更投保人，让投保人、被保人不为同一人。
这也顺便解决了另外一个问题：
如果不附加投保人豁免，是自己给自己买重疾险好，还是夫妻双方互为投保人好？
从保障上来说，两种选择都没有差别，但从便于将来身故退现金价值来说，让夫妻双方互为投保人要更好一些。
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我们还要解决另外一个问题：
买消费型重疾险，身故退现金价值，真的要比身故返还保费划算很多吗？
康惠保旗舰版可以选择附加身故返保费，我们就以它为例：
对于30岁男性被保人，购买康惠保旗舰版50万保额，保障至终身，30年交费；
不附加身故保障，保费是5273元/年；
附加身故返保费，保费是6271元/年；
两者保费相差998元/年；
不附加身故保障是退现金价值，附加身故保障是返还保费，我们比较保单现金价值与累计保费，就能知道答案，如下：
画一张图能看得更清晰：
能看到，对30岁男性被保人，返还保费要永远要比退现金价值要高；
那是不是说返还保费更划算呢？
不要忘了，我们退现金价值每年是要少交很多保费的（998元/年），所以与返还保费比较，我们要把这部分少交的保费加入现金价值才合理；
考虑少交保费后的对比图如下：
能看到，在63岁-92岁，现金价值+节约保费都要比返还保费要多；
如果在63岁-92岁之间身故，那显然退现金价值要比返还保费划算，按目前中国人的平均寿命来说，很大概率会是在63岁-92岁之间身故；
并且，我们还没有把节约的保费能获取投资收益这因素考虑进来。
所以，对于康惠保旗舰版这款产品，只要在60岁后身故，不附身故保障，身故退现金价值，要比附身故返还保费更划算。
其他消费型重疾险也是类似的。
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再简单总结一下；
通过今天的文章，希望大家知道以下几点：
1、买消费型重疾，身故后的保单现金价值问题，保险条款通常都没明确规定，可以操作的办法是：被保人身故后，投保人不告知保险公司被保人已经身故了，直接申请保单退保，获取保单现金价值。
2、为了便于将来退现金价值，那最好投保时让投保人与被保人不要为同一人；
3、对于保障终身的重疾险，在退现金价值与返还保费的选择上，差不多在60岁后身故，退现金价值都要更划算一些。