重疾险，买多少保额才合适？
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是的，那个让人望眼欲穿的至尊保重疾险即将上线，很多伙伴留言要测评，可它都还没上线呢，你们要我怎么测评？！
等上线吧。
虽然还没上线，我也发现了一个重要信息，即将上线的至尊保已经不是曾经的那个至尊保。
因为它的销售区域发生了变化，曾经的至尊保是华夏保险承保，华夏保险在湖北没有分公司，自然销售区域没有湖北省，但即将上线的至尊保销售区域却有湖北省。
可以判定，新至尊保重疾险是一款全新的产品，是否仍然值得买？目前还是一个问号。
除了至尊保，在6月1号还会有另一款消费型重疾险上线，产品很不错，性价比很高，有成为新的国民重疾险的潜质，跟至尊保的最大区别是，它有轻症责任，并且面向全国销售。
我预感，在6月，这两款重疾险会打架。
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至尊保重疾险可算要来了，可我们该买多少保额呢？
也就是这个问题：
重疾险，买多少保额才合适？
今天，分享一下我的观点。
对于这个问题，一般的答案是，购买的保额要根据预算决定，预算多就买多一点，预算少就买少一点。
这个答案有道理，但明显不能让人满意，大家都是一样的人，都患一样的重疾，看病都花一样多的钱，为什么有钱就要多买点，没钱少买点儿？
我们更想知道的是，如果买重疾险是为了有钱看病，不考虑预算，大约买多少保额合适。
可以换个角度来找答案。
我们分别选一款重疾险与一款百万医疗险，来比较它们的保额与保费情况，从中会发现一些有意思的信息。
重疾险以弘康健康人生C款为例，百万医疗险以众安尊享e生为例。
简单说一下，弘康健康人生C款是一款高性价比，纯重疾保障，纯消费型的保险。高性价比、纯消费型、纯重疾保障正是我们需要的，也就是说它的保费是完全反映出购买重疾险成本的。
如上图，对于一个50岁男性，购买10万保额弘康健康人生C款重疾险，保障至70岁（20年），20年交费，保费为1300元/年。
交费20年保障20年，可以简单的理解为交一年保一年，享受的保额是10万元/年。
如果想有30万/年的重疾保障，保费为3900元/年，保障20年的保费成本为78000元。
上图是尊享e生的费率表，同样的，对于50岁男性，购买尊享e生，如果保障至70岁。
如果以无社保身份购买，20年共交保费为76806元，享受100万/年的住院医疗保障。
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78000元与76806元，
30万/年的重疾保障与100万/年的住院医疗保障，
从保费上看，它们的成本是大约相同的。
不同的是，重疾险是确诊赔付保额的，即给付30万；医疗险是报销医疗费用的，花多少报多少。
医疗险虽然是什么疾病住院都报销的，但是因为有1万的免赔额，我们假定只有患重大疾病了才会去住院报销。
那么就可以推论，30万/年的重疾保障与100万/年的重疾住院医疗保障成本是一样的。
因为保障成本一样，那么站在保险公司的角度，这两种保障的支出也是一样的，如果客户患重疾，重疾险要赔付30万；同样的，如果客户患重疾，平均下来，重疾住院医疗险报销医疗费用也会是30万。
重疾住院医疗险提供的保障远远高于30万，但最终报销的费用平均会在30万，也就是说，不论怎么花，患重疾住院平均花费会在30万。
如果买重疾仅仅是为了有钱看病，根据医疗险来推算，适合的保额会是在30万。
是不是有点绕？我也有点晕，这里面有两个基本的假设，一个是假设只有患重大疾病了才会用上百万医疗险，另一个假设是50-70岁年龄段只会患一种重大疾病，患重疾后仍然会买重疾，但是不会再次发生理赔，也就是在50-70岁年龄段保费都交了，但重疾险最多理赔1次。
这仅是一个近似值的推算，肯定不精确，但对决定重疾保额，有一定的参考意义。
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最后要提醒的是，重疾险的作用不仅仅是提供医疗费用的，还有很重要的一个作用是患重疾后为家庭提供经济保障的。
想想，患重疾了，不能正常工作了，没有收入了，家庭生活支出怎么办，重疾险的保额可以起到作用。
所以在购买重疾险保额时，记得把这一部分保额计算进去。
再回到问题，重疾险，买多少保额才合适？
如果预算不充足，买30万保额，刚刚够看病；如果预算充足，买50万往上，有多余的钱为家庭提供经济保障。
还有更明智的做法：买一份百万医疗险报销住院医疗费用，再买一份重疾险，为家庭提供经济保障。
其实，又回到了那个问题：有了100万医疗险就不用买重疾险了吧？
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