核保能不能通过？要拼运气

昨天有伙伴留言让写写核保，我一直介绍说自己是一个核保员，但却在公众号几乎没写核保文章，是不是一个假核保员？所以，今天就来说说核保。

关于核保，如果你还不了解，我在《那个掌握着保单“生杀大权”的人》有介绍，可以去看看。

可以说，核保员都是改行过来的，因为在大学没有核保这个专业，大部分都来自医学专业，我也一样。

去保险公司做核保员，接受培训是必不可少的，对于核保新人，有很重要的一课：核保是一门艺术。

核保？艺术？对！就是这么玄乎。

艺术是啥？看不见、摸不着，更重要的是没有对错。

说核保是一门艺术，一部分原因也就在这里，有时候核保并没有标准答案。

在核保中，哪些疾病可以承保，哪些疾病不可以承保，先不说不同保险公司标准会不同，即使在同一家保险公司，不同的核保员给出的结论可能都会是承保或拒保两个完全同的结果。

核保，本质上是风险选择的一个过程，人工核保更是依靠人来进行风险选择，这里面就会产生主观上的差异，可能我评估后觉得这个客户的风险可以接受，而另一个核保员评估后觉得这个客户的风险不能接受，谁对谁错？

通常没有标准答案。因为这个客户会不会发生理赔可能在几十年以后才知道，即使理赔，那与现在的异常又有多大的关系，也很难评估。

甚至有时候，对于那种让人纠结的疾病或异常，同一个核保员在前后两次核保会给出不同的核保结论，这是真的，我保证。

以至于，代理人会感慨，核保能不能过，主要看运气。

除了核保员的不同造成的结论差异外，不同保险公司间的核保规则更是有很大的不同。

就我前后呆的两家不同保险公司来看，很多疾病前一家公司可以承保，后一家公司不可以承保；或者前一家公司不能承保，而后一家公司可以承保，这都是很普遍的。

中国有几十家不同的保险公司，可以说在核保上不会有一家是完全相同的。

上面这些正是我不在公众号写核保文章的原因，因为我能给你的核保结论只有两个结果：

一是错误的，我不知道你要买哪家公司的产品，即使我知道你买哪家，但我不知道它家的核保尺度，我怎么能给出正确的核保结论？

二是没用的废话，因为我通常会回答“可以去试一试”...

不过，也不是所有的疾病或异常都会有不同的核保结论，有一些核保结论在业界是统一的，可以概括为最轻微的疾病与最严重的疾病，它们的结论通常是没有争议的。

比如要买重疾险，2年前感冒门诊输了几瓶液（轻微疾病），哪家公司核保肯定都是能通过的；再或者，前两个月刚被诊断肺癌（严重），那每家公司肯定都会拒保的。

而对那些介于轻微疾病与严重疾病之间的异常会是怎样？

可能要拼运气。

所以，如果被一家公司拒保了，别气馁，再换一家！

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