一款性价比爆棚的少儿意外险

在前篇文章，我按职业类别分别推荐了几款高性价比意外险，但有一点点错误，小米的综合意外险承保职业是1-3类，但我明明记得以前要求是1-2类，可能是近期有过更改，在这里更正一下；

今天这篇文章，专门推荐一款为宝宝购买的高性价比意外险。

01

给自家小孩买意外险，一定要知道一件事情：

儿童的意外险不是想买多少就买多少的，保监会对儿童的身故保额有严格限制。

对于儿童身故保额，保监会都有哪些要求呢？

《保险法》第三十三条规定：

投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制；但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

对未成年人的死亡给付保险金限额是多少呢？

保监会官网上有这样的一个文件：

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题》

其中是这样要求的：

各保险公司：

　　为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：

　　一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

....

所以，你在为自家小孩买保险时，如果小孩小于10周岁，购买的身故保额不要超过20万；如果小孩在10-18周岁之间，购买的身故保额不要超过50万，因为即使多买也是白买，保险公司的赔付总额不会超过保监会的规定。

要注意的是，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。

当然，20、50万仅仅是指身故保额，也就是死亡赔付的保额，像重疾险并不受它的限制，想买多少仍然能买多少；

并且，这里的身故保额不仅仅是指意外险，所有以身故为赔付条件的都包括在内，比如寿险；

但下面三种情况赔付的额度不计算入身故限额内：

（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；

（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。

（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。

也正是因为以上原因，你会发现许多包含有寿险责任的重疾险只有在18岁后身故是赔付保额的，而在18岁前身故都是返还保费的，按照上面第一条的约定，返还保费是不计入身故限额的。

02

保监会为什么要对未成年人的身故保额做出这样的限制呢？

其实是为了保护未成年人。

身故保险金被保人本人是用不到的，都是留给家人了，对于未成年人，本身不为家庭创造任何经济价值，身故自然不会使家庭陷入经济困境，所以未成年人本身是没有身故保障需求的。

如果一对父母要为小孩买超高保额的身故保障，比如200万意外险，动机可能就是有问题的；

如果保监会对未成年人身故保额没有限制，可能你会多听到一类骇人听闻的新闻：父母为了骗保，对未成年子女故意杀害。

既然未成年人没有身故保障需求，为何还要买意外险呢？

是为了获取意外险提供的意外残疾及意外医疗保障；小孩时常会因为意外磕磕碰碰住院，更或者导致一些小的残疾，购买适当的意外险，可以提供这方面的保障。

03

了解到未成年人意外险保额的限制及保障的侧重点，我们就可以开始挑选产品了。

在前面，我在公众号推荐过两款儿童意外险，一款是众安的个人综合意外险基础型，另一款是人保惠心无忧综合意外险；

今天再推荐近期支付宝刚上线的另一款：萌宝保少儿综合意外险，由国泰财险承保。

这三款产品保障对比如下：

简单讲：

萌宝保少儿综合意外险提供20万意外身故/残疾+2万意外医疗保障，且意外医疗不限制社保外费用，保费是59元/年；

众安的个人综合意外险提供10万意外身故/残疾+2万意外医疗+一系列交通意外保障，意外医疗同样不限制社保外费用，保费是140元/年；

人保惠心无忧按份销售，每份提供10万意外身故/残疾+1万意外医疗+50元/日住院津贴，意外医疗仅限社保范围费用，保费是60元/份；

很容易能看出来，萌宝保少儿综合意外险是极具性价比的，且性价比远超人保惠心无忧意外险，在意外医疗保障社保外费用的情况下，保费才59元/年，真的是超出我的想象，从性价比上来讲，萌宝保肯定是最好的选择。

但是，萌宝保少儿综合意外险在投保须知中有一项粗体字加重提醒：

理赔时必须要提供被保人出生证，否则无法进行理赔，所以在购买时请务必小孩的出生证明有完整保留。

在有身份证、户口本的情况下，为何还必须要提供出生证明呢？

我也想不懂保险公司为何要有这样的奇葩要求，打电话给客服也不能解释出原因，反正就是需要。

04

简单总结，

给小孩买意外险，首先要注意保额不要超保监会的限制；

另外，由于小孩的意外保额受到严格的限制，所以从保费来说，不论选择哪一款，节约的保费都不是特别的多；

具体到这三款产品，出生证明完整留存的情况下，萌宝保少儿综合意外险肯定是目前最优的选择；

如果出生证明已经丢失，或担心后续出生证明弄丢影响理赔，就在剩余两款产品中选择：

在乎意外医疗保障社保外费用，就考虑众安的个人综合意外险（基础版）；对社保外费用没特别需求，可考虑人保惠心无忧综合意外险。

如果已经买了其他意外险，又看重了萌宝保少儿综合意外险？

咱还是等保险到期再换吧。