更新！这是目前最推荐的保险产品清单！ / 开普饭

各位伙伴好！

今天要来跟大家更新一下目前最推荐的保险产品清单。

因为距离上一次更新已经过去了三个多月，这期间意外险、定期寿险、百万医疗险等都有更好的新产品上市。

首先还是要重复一下我一贯的观点：

我们买保险有一条最核心的指导思想，就是在百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品，然后把它们组合在一起，这样我们的保险基本就买好了，思路上来说还是很简单的。

其中，只有中年人才需要配置定期寿险，老人及小孩不是家庭的经济支柱，身故不会对家庭造成经济上的影响，不用考虑定期寿险。

下面我们就进入正题，具体来看四类保险中最值得买的产品。

百万医疗险

我是超级超级建议大家买百万医疗险，在健康及年龄符合要求的前提下，我建议为家庭每位成员都买上百万医疗险。

在我看来，百万医疗险是我们普通家庭解决高额医疗费用的最经济、最直接、最有效方法。

我们目前买百万医疗险面临两种选择：

一种选择是继续买我之前跟大家推荐的那几款1年期或6年保证续保的网红百万医疗险，主要就下面这四款：

另一种选择是买最近几个月新上市的长期百万医疗险，目前最推荐考虑最新上市的好医保长期医疗险20年版，还有我之前跟大家介绍的另外两款也可以考虑：

这两种选择之间的主要不同在于续保。

新上市的长期百万医疗险的保证续保期间更长，达到15年、20年，但缺点是保证续保结束后再次续保有审核，审核通过后才能再续保；

老款百万医疗险的保证续保期间较短，最长的只有6年，但它的优势是保证续保结束后再续保没有审核，只要产品仍然在销售，可以免健康告知继续续保。

在保障上，两大类百万医疗险的主要保障类似，特别是最新上市的好医保长期医疗险20年版，在保障细节上也基本做到与1年期的百万医疗险一样好了。

总体上来说，现阶段两种选择各有优劣，也没有绝对的理由说选哪一种更好，但长远来看，长期百万医疗险会是将来百万医疗险的升级方向。

就我个人而言，我越来越倾向推荐大家买20年版的长期百万医疗险。

基本逻辑是这样：

目前的百万医疗险更新升级还是挺快的，比如去年最长还是6年保证续保，今年就有20年保证续保的了，也许过不了几年就会有30年保证续保、50年保证续保。

所以，我们即使买了20年保证续保的，大概率也并不会真的持有20年，过几年有更好的百万医疗险上市，我们就会换产品了。

既然这样，为什么还要建议买20年保证续保的呢？

因为当我们健康状况出现问题，导致不能再更换新的百万医疗险产品时，保证续保时间越长，越能给我们安全感。

举一个极端的例子：

如果我们买了百万医疗险1年后就患上恶性肿瘤了，比如胃癌，这肯定是换不了新的百万医疗险了，此时你希望自己买的百万医疗险是6年保证续保，还是20年保证续保？

当我遇到这样的情况，我希望我的百万医疗险是20年保证续保的，更让我放心。

大致就是这么个道理。

但最终到底买哪一种，还是你们自己决定。

重疾险

目前正是新老版定义重疾险交替的节点。

现在我的观点很明确：更建议大家买老版定义重疾险。

最主要的原因是择优理赔。

我们买了老版定义重疾险，在将来理赔时，可以在新、老版重疾定义中选择对我们最有利的那一个申请理赔，老版定义宽松就按老版赔，新版定义宽松就按新版赔。

在这样的情况下，买老版定义重疾险无疑是更好的。

更具体的分享可以参考《我改变观点了，现在更推荐买老版定义重疾险》。

1）成人重疾险

目前的成人重疾险，我最推荐大家考虑信泰人寿及百年人寿的这几款产品：

信泰超级玛丽3号Max；
信泰达尔文3号；
信泰超级玛丽2号Max；
信泰如意甘霖重疾险；
百年康惠保2.0；

大家可以点击上面各产品的小程序超链接购买或查看测评文章。

之所以最推荐这几款，一方面是这几款重疾险本身非常的不错，不论是保障，还是性价比；

另一方面，信泰人寿及百年人寿近期都承诺择优理赔，这也是我们目前选择重疾险的一个重要考量。

最推荐5款，这让有选择困难症的伙伴还是很纠结。

这几款重疾险其实非常的类似，随便买哪个都可以，如果硬要给一个选择建议，可以这样选：

如果没有特殊需求，就考虑超级玛丽3号Max；
如果想要保费便宜点，就考虑超级玛丽2号Max；
如果想加强心脑血管重疾保障，就考虑达尔文3号；
如果想恶性肿瘤三次赔付，就考虑如意甘霖重疾险；
如果看不上信泰人寿的保险，或者小孩想买50万或更高保额，就考虑康惠保2.0；

这几款重疾险最适合保障终身，如果想保障至70岁，如意甘霖重疾险可以考虑，但它对30岁以上被保人不支持最长30年交费，并且2021年1月5号就会下架保70岁计划。

另外，保70岁还可以考虑和谐健康福乐保重疾险，但它的问题是部分地区限额比较厉害。

如果你觉得这些保险太复杂或太贵了，想买保障简单一些的重疾险，百年人寿的康惠保旗舰版及老版康惠保重疾险依旧很适合考虑。

2）儿童重疾险

儿童重疾险是一个比较让人纠结的问题，特别是在当下这种情况，比如：

既然更推荐买老版定义重疾险，那我们要不要赶着给小孩也买一份老版定义终身重疾险？又该买哪一款好？

我后面会再专门写一篇文章跟大家分享这个问题，这里我们就先说的简单点。

首先，以上推荐的成人重疾险也都可以给儿童购买，它们本身都支持0岁被保人投保，并且也很合适。

但如果你想买专属的少儿重疾险，也有两类选择：

一类是买保障30年的少儿重疾险，目前最推荐考虑这三款：

晴天保保超越版；
妈咪保贝少儿重疾险；
健康福重疾险（保20/30年）

这三款少儿重疾险我都给自己宝宝买了，但我刚查了一下，瑞泰人寿、复星联合、人保健康都还没有承诺择优理赔，这一点不完美。

还要注意，晴天保保超越版本月底就要下架了，要买的抓紧。

另一类是买保障终身的少儿重疾险，妈咪保贝少儿重疾险同样适合保终身，还有横琴大黄蜂3号Plus也值得考虑。

意外险

1）成人意外险

这里要先同步一下，之前推荐的众惠大护法意外险100万版本已经下架了。

成人意外险目前最推荐考虑大护甲成人意外险B款，详细介绍《买它！这款意外险无槽点》。

我们买意外险，最需要关注的是职业，像大护甲意外险B款仅限1-3类职业投保，4-6类职业是买不了的；

对4类职业，可以考虑360全民保综合意外险，5-6类职业没有特别好的意外险推荐，可以考虑买定期寿险来替代意外险的部分保障，更划算。

2）儿童意外险

儿童意外险最推荐考虑平安小顽童意外险，详细参考《又一款优秀的少儿意外险》。

由于监管限制，10岁以下被保人的累计身故保额最高不能超20万，所以意外险我们只用买20万就够了。

但也有另外一种购买思路，购买几款不同的少儿意外险，来加强意外残疾保障，详细可参考《可能，儿童意外险这样买更正确》。

3）老人意外险

老年人的意外险目前没有一个特别完美的产品推荐，可以参考《老年人的意外险，最推荐这几款》选择。

定期寿险

如我前面说的，中年人才需要买定期寿险。

目前这些定期寿险值得考虑：

大麦定期寿险2021
大麦甜蜜家2021
瑞泰瑞和2020版；
擎天柱5号定期寿险
定海柱2号；

如果是个人购买，最推荐考虑大麦定期寿险2021，免责少，性价比高，还有定期寿险转换权，来年保险公司发布了更便宜的定期寿险，我们可免健康告知、免等待期无缝升级。

如果是夫妻共同购买，可以考虑大麦甜蜜家2021，夫妻同一意外身故能额外赔付200%保额，与上代产品提供一样的保障，保费再降10%！

除此之外，瑞泰瑞和2020版健康告知很宽松，擎天柱5号定期寿险保障最全面，定海柱2号保费很便宜，同样值得考虑。

从既往反馈来看，大家对购买定期寿险热情一直都不高，其实我还是很建议大家购买的，并且目前买定期寿险也真的很便宜，30岁夫妻各买100万，保障至60岁，每年累计保费只要1800元左右；如果实在不想买，可以只各买50万，一年也才只要900元左右。

以上这些就是我认为目前在百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这四类保险中最值得考虑的保险产品。

当然，市面上也还有很多与这些不相上下的保险产品，我在既往文章中也有跟大家推荐过，也值得购买，但限于篇幅，也为了减少大家的选择困难，就没列的那么全。

除此之外，有些伙伴会受限于健康原因买不了百万医疗险，那防癌医疗险就是一种不错的替代选择，目前防癌医疗险最推荐考虑好医保终身防癌医疗险，它的优势是终身保证续保。

如果连防癌医疗险也买不了，还可以考虑各地推出的城惠保（惠民保）类医疗保险产品，健康要求很宽松，虽然它们大部分的保障比百万医疗险差一些，但有总比没有强。

还有少部分伙伴对小额医疗险有需求，可以参考《这款小额医疗险还没涨价》。

如果有买教育金的需求，目前最推荐考虑渤海人寿大富翁教育金，参考《想买教育金？就考虑这款吧》。

如果想买养老保险，目前最推荐两款产品，一款是很受大家欢迎的金多多万能账户，它也能用来做养老规划，参考《养老保险，推荐考虑这一款》。

另一款是目前极少有的预定利率4.025%养老保险——信美天天向上教育金，虽然是教育金，但它有养老年金转换权，保单生效满3年后我们可申请把保单转换成养老年金，具体参考《曲线养老！还能这样买到终身4.025%的养老保险》

大致就这些吧。

如果你有买保险的需求，并且健康符合要求，那以上保险产品应该就能满足你，并且都是非常好的选择。

如果说有健康小毛病，买到合适的保险就相对困难一些，建议多看多了解不同的保险产品，多试试智能核保，最后也可以尝试人工核保。

更新！这是目前最推荐的保险产品清单！

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