大都会都会康佑：轻症不含轻微脑中风及脑血管瘤等轻症条款
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：大都会都会康佑重大疾病保险（2018版）。虽说都是“康”字辈重疾险，但都会“康佑”和都会“康悦”、都会“康驭”这几款重疾险还是有些差异化的。
身故：基本保额
重疾：80种，赔付1次
轻症：40种，赔付2次，赔付20%
缴费期：5/10/15/20年
保障期间：终身
点评：作为一款2018年的重疾险，如果和很多最新的产品比较，这款产品在保障责任方面确实还有提升空间。
02
身故责任
点评：身故约定如下
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-重疾/死亡，2赔1。
下面是这款产品的身故免责条款
点评：这款产品的身故免责和重疾免责，用的是相同的免责条款，共计9条，还是挺多的。
03
生命关爱保险金
点评：
1-被保人18岁前，赔付已交保费；被保人18岁后，赔付基本保额；
2-生命关爱金的要求是存活不超过12个月，虽说生命关爱金只是把寿险责任提前给付了，但相比那些要求存活不超过6个月的产品，这款产品不超过12个月还是不错的。
3-有些人会说：既然医生已经确定是“生命终末期”，提前6个月赔付还是提前12个月赔付，有区别吗？其实还是有区别的，当被保人处于终末期状态的时候，提前1年给付保险金，至少可以让这个家庭面对死亡时更加从容一些。
04
重疾责任
点评：
1-等待期内出险，退还所交保费；
2-等待期后出险，赔付基本保额；
3-被保人18岁之前，参照未成年组重疾；18岁之后，参照成年人组重疾。
病种方面，共计110种，其中前25项为行业统一规定，其他病种为保险公司自行定义。
对于某些疾病病种，限定成人专属，将理赔年限限定在18周岁之后是可以理解的，但对于有些限定，例如下面的条款。对于青少年（18岁之前）发生严重意外，导致瘫痪产品就不赔付，这个条款还是不太友好的。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，分3组，赔付2次，每次赔付20%的保额；
2-两组不同轻症之间，赔付间隔期365天。
从条款内容看，7种高发的轻症有缺失，共计缺失了轻微脑中风条款以及脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤条款。对于一款重疾险来说，缺失这么多高发轻症，实在不怎么样。
另外，该产品用原位癌替代了极早期的恶性肿瘤或恶性病变条款
06
特定恶性肿瘤保险金
点评：首次罹患重疾且为约定的特定恶性肿瘤。除赔付重疾保险金外，还将额外赔付50%基本保额作为特定恶性肿瘤保险金。
下面是特定恶性肿瘤的定义：
07
重疾康复保险金
点评：
1-首次确诊重疾，自第一个保单年度起，每年给付5%的基本保额作为重疾康复金；
2-最多给付5年，也就是最多给付25%的基本保额
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间首次罹患轻症、重疾，则可豁免后期的保费。首次罹患重疾豁免保费后，除重疾康复保险金责任外，其他责任均终止。
09
比一比
本文结束
——