哎，买个保险心都操碎了！保险公司倒闭，理赔怎么办？

• 小保险公司倒闭，保险赔不了怎么办？哎，心都操大了！

• 这家保险公司都没听说过，可靠吗？

• 你说的重疾险怎么这么便宜，不会是骗人的吧？

• 这个保险是不是很难赔，服务是不是很差，理赔是不是很慢？

• 万一保险公司倒闭了，我的保险是不是白买了？

• 哎！每天都会被问到这个问题。

有一天三木情绪不太好，在知乎上作了这样的回答：

▲话说得有些重，望大家谅解，但话糙理不糙，如今，三木每天还是会重复给客户解释大小保险公司问题，也许未来还是一样，毕竟买保险不是买件衣服那样简单。

变化的是，我变得佛性了多了，也学会借用佛的一句名言“信则灵”来宽慰自己。

三木也静下心换位思考了下，客户的担心并非多余，如果保险本身就不保险，那买了还有意义吗？

因此，今天三木决定花点时间好好絮叨下 ，具体将从下面几点展开：

• 安全措施之一：保险公司偿付能力监管

• 安全措施之二：保险保障基金救助

• 安全措施之三：保险法来托底

• 大公司理赔服务就一定比小公司好吗？

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安全措施之一：保险公司偿付能力监管

中国保险偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。

假如某保险公司偿付能力低于150%，就要开始紧张了，因为已经被保监会盯梢上了，得赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。

如果回不去，也尽量不要跌破下一档安全线100%，否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产，比如股票等。

▲如上图，国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险行业协会网站查阅。 

从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。

不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！

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安全措施之二：保险保障基金

经常听到一些保险代理人说中国保险公司不会破产，这其实是错的。因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！

这里还要特别特别提醒一句，在中国，保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。

新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，甚至会有保险公司的偿付能力为负数，换句话说，也就是资不抵债。

提醒一下，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们离真正意义的破产还是实在太遥远。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。

话说回来，万一保险公司真走到破产这一步怎么办？

如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险您的保单安全！

这个基金由保监会、财政部和人民银行共同发起设立，直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。

这个经营乱状主要是因为这两家公司实际控制人各种作死，一次是救新华保险，另一次是救中华保险。这两次出手后保险保障基金最终都全身而退，听说还有不少的盈利，被就的两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保险保障基金退出后成功上市，成为现在A股仅有的五家上市保险公司之一。

有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。

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安全措施之三：保险法

保险保障基金在保险公司经营状况恶劣情况下就必须出手相救吗？

是的，在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。

同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：

• 第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

记住，这个80%，90%不是说保单持有人只能得到这么多的保障，这个比例是保险保障基金向保单受让公司提供的救助，保单持有人还是享受100%保险利益的。

这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。

而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。

救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：

• 第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

各位购买商业保险的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金，现在这个基金规模已经突破1200亿了，别觉得1200亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，当年照样能救。

再多说一句，基金前几年都觉得自己钱太多，还特意降低了保费的缴纳比例。

说到现在，对你们买的保单感到放心了么？

有人会说，保单安全有保障了，但服务质量怎么保证？

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大公司理赔服务就一定比小公司好吗？

谈这个话题之前，还是先来看组数据，三木觉得巧舌如簧再厉害也比不过实实在在的数据：