高额意外丨网销高额意外险并不多，这几款看看

2021年 第 087 篇 

昨天有个四川的客户通过公众号添加了番茄的微信。她主要是想来咨询保险的，定期寿险！

人也是很有诚意，也比较主动。我们就直接语音电话沟通了，在我给她讲清楚了定期寿险后，可能是觉得番茄还比较专业，又让我推荐意外险！

因为刚才在沟通弄过程中确定定寿保额的时候，我大概的了解了他老公的收入状况，一年大概100万，我猜测这可能还是保守的说法。

我在了解了职业情况后，并没有急着推荐产品。因为我知道这并不好推荐！

对于高收入人群来说，他们的意外险的保额不能做的太低。毕竟年收入在那里，身价在那里，意外险的保额做的太低，就不是很匹配，不合理。

但是网销意外险的保额通常都比较低，很多产品都限制在100万以内。虽然可以多买几家公司的组合出一个高保额，但是对于这种高收入人群来说，并不是都能接受。

所以昨天番茄就搜罗了一下，网销高保额意外险，找到了这么几款！

说明一下，我定义的高额意外险是意外身故/伤残保额超过100万的意外险产品。

一、选择高额意外险注意事项

网销高额意外险比较少，肯定是保险公司觉得风险太高，担心逆选择，为了风控，所以保险公司不愿意出这种产品。

那即使现在能销售的高额意外险，肯定也会有所限制。所以，我们在挑选高额意外险的时候，除了看价格外，更要关注其限制性要求，主要有下面几个方面。

1.年收入要求。通常高额意外险，保险公司首先会想的是你为什么要买这么高的保额。如果保额和年收入情况不匹配，则逆选择的可能性会很高！

虽然保险公司不去做财务核保，但是保险公司会在告知方面进行询问，对年收入有一定的要求。或者在特别约定，最高承保保额不超过年收入的10倍或20倍。并要求在理赔时候，需要提供年收入的完税证明。

2.职业要求。通常高额意外险，承保的职业都是低风险职业。大部分产品要求为1-3类职业，还有一部分产品直接要求1-2类职业。

3.部分高额意外险有健康告知的要求。

4.总保额的要求。为了降低风险，有些保险公司会在告知中问询，是否在本公司或者其他保险公司投保意外险保额超过300万等。

甚至规定，一旦意外总保额超过300万，保额公司有权直接接触合同，退剩余净保费。后面的产品你会看到这种情况。

如果因为各种原因的限制，有些产品不能投保。番茄建议适当的提高定寿的保额来应对。

先来介绍长期意外险产品，主要是爱心守护神长期意外险和昆仑健康金刚保长期意外险。这里只介绍前者！

二、爱心守护神长期意外险

详细介绍产品还是蛮累的，我就不介绍了，大家可以自己看。这里只是把一些要点的内容列出来！

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长期意外险还有一个小小的不足，那就是只保意外身故伤残，而没有意外医疗责任。这个番茄在介绍长期意外险产品的时候讲过！

介绍完了长期意外险产品，下面来介绍一年期意外险！番茄找到了三个产品，但是都是史带财险的，且有总保额限制。所以这里也仅仅介绍其中一个，另外的两个产品想要了解，可以私信咨询。

三、史带高额意外险

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四、其他产品推荐

当然了，如果觉得刚才那个史带高额意外险不满意，还有一款史带的产品，灵活性更高，但是相对复杂一点，我就没以它为例。

如果这些还不能解决您遇到的高额意外险的需求。番茄还有一些建议。

一是适当提高寿险保额！尤其是定期寿险，比如华贵大麦2021定期寿险和瑞泰瑞和2021定期寿险。点击产品名字查看详细介绍！

二是推荐两个意外险和上面的产品组合搭配。一个是大家保百万计划成人意外险，另一个是爱永恒。点击产品名字查看详细介绍！

这样最多通过两个产品，基本能够组合出200-500万的意外保障。提醒下哦，建议是带意外医疗的产品（史带高额意外险和大家保百万计划）和不带意外医疗责任的产品（爱心守护神长期意外和爱永恒）一起组合搭配。