如何避免保险的金融坑？选对投资标的
钱是赚不完的，但是亏得完。
今天给大家讲的是关于保险的话题。选择这个话题的主要原因是我们这两年讲过不少关于金融产品的公开课， 基金、保险、股票、房产、金融骗局、期货和外汇等，其他金融产品可能有些人听都没听过，所以也没掉坑，但是唯独保险，80%以上的人都掉坑，尤其是掉入投资理财险的坑。
我有个学员去年就是被她朋友忽悠去买了每年1万多的保险，我甚至有学员每年买10万的保险，交了一次保险，至少要持续交10到20年，否则就会因为违规被扣钱。如果每年10万，10年就是交100万的保险，那些看似划算的投资理财保险，实际上是在用通货膨胀率和概率论在欺负我们普通老百姓。
存在必然有其道理，我们先通过保险的历史，来讲讲保险的关键作用。
保险是世界上第二古老的行业，公元前4000年前，就有了第一份海上运输的保险。
我们回到5000年前的某个海岛，海上的环境非常恶劣，由于造船技术非常落后，所以出海的船员都是九死一生。这些岛上的青壮年，如果不出海捕鱼，他们的父母、妻子和孩子，就会饿死；如果出海捕鱼，他们一旦出事，家里的父母、妻子和孩子，照样也会饿死。所以这些岛上的青壮年，每次出海捕鱼，都会害怕因为自己死去，家里老小无法生存。
有一个智者建议岛上的每个家庭出一个金币，当有一个家庭的青壮年出事后，这个家庭会获得10个金币，来帮助他们家庭度过难关。虽然这种方式没有降低青壮年的死亡率，但是还是帮助他们家庭减少了后顾之忧。
这个“海运契约”第一次开始展示它的核心作用，用小钱抵抗了不可承受的风险，减少了家庭的后顾之忧。
除了海运保险，几千年前很多木造的房子经常出现火灾，于是就出现了“火灾保险”，火灾引起的损失由保险公司赔付给家庭，这是属于财产方面的保护。
有位南非的心脏科医生发现很多病人不是死于心脏病，而是死于无法承担巨额的医疗费用，在他的努力下，1983年世界上第一张重疾险保单诞生了。
我们从上面的保险类型，可以看出保险有对财产进行保障，也有对个人的生老病死这样的人身安全进行赔付，我们重点讲对个人的人身保险。
我们每个人难免会有意外、生病、重伤、死亡，对应的保险就是意外险、医疗险、重疾险和寿险。
我们日常开支中，医疗就占了我们人均年收入的10.3%，这是一笔巨额的开支。
保险的关键作用 —— 以小钱来抵御不可承受的风险（或者不愿承受的风险）
买保险主要对象是——家庭的经济支柱
这里的关键词是小钱、不可承受的风险、家庭的经济支柱
什么叫做小钱？就是对自己毫无压力的钱，你一个月赚2万块，几百块甚至1千块对你来说就是小钱。
什么叫做不可承受的风险？你一年赚20万，存款50万，结果某次医疗开支需要有100万，那就算是不可承受的风险。或者是你家里只有你一个人赚钱，家里没剩下多少钱，那么如果你几年不工作，家里没有收入，这就是不可承受的风险。
什么叫做家庭的经济支柱？几千年前，男人出海赚钱，他们就是家庭的经济支柱，他们一旦死亡，全家就可能饿死！在现代，女性并不比男性赚钱少，那女性就是家庭的经济支柱，或者男女双方都是家庭的经济支柱。
我见过最常见的问题就是，夫妻自己没有买保险，就想着给自己的孩子和父母买保险，这就是搞不清楚概念，放错主次。
要想孩子和父母有保障，必须给自己买保险。
超过40岁就不建议买保险，因为成本太高，买10万的保险赔付12万，赔偿的金额太少，超过40岁主要适合买些意外险。
第二个常见的问题就是很多人买了大量的投资理财险，实在是利息低的厉害。
三种保险按是否返还来区分：
有事理赔，无事不返还—— 保障型保险
有事理赔，无事返还，买多少返还多少——储蓄分红保险（储蓄型保险）
有事理赔，无事返还，返回的比买的还多 ——投资相连险（投连险）
相信有的小伙伴买过万能险，年收益在前几年能达到5%，这种就是投资理财险，很多人买了几十万，但是这种保险去年被保监会禁掉了，并且强调了保险公司“姓保”的重点，希望保险公司把重点放在民众的保障，而不是投资。当时保险公司靠着老百姓几千亿的保费，拿去A股市场大买特买，比如说宝能系想恶意收购万科，靠的就是这些保费。
为什么我们不建议大家买投资理财险？
1、贵（性价比低）
正常性能不错的车子只需要二三十万。但是如果我们要求车子又要能够抵挡导弹的轰炸，还要求塞车的时候可以飞天，这辆车子价格至少得上千万。
保险我们要求简单的保障，意外险、重疾险和寿险，满足保障要求，可能也就六七千，但是要求加上投资功能，想要赚的更多，至少也要1万，甚至10万。
2、到手的钱购买力低
现在每月交500，30年后每月领1万多？
30年后的1万块，可能只够吃顿饭。想想30年前有100块的都是土豪，现在100块只能吃顿饭。
我们把通货膨胀率按照5%来算，30年后1万块值多少钱？
30年后，1万块只值2100元，贬值80%，按照真实的通货膨胀，可能还要更高！
3、长期利息低
为什么我们不推荐购买储蓄型和返还型的保险？
因为保险公司实际上是一家投资公司！
每年保险公司收取上亿个客户，数千亿元的保费，拿去存银行、买债券和理财产品，投资股票和基金，少部分进行股权投资和炒房，最后获得的收益，拿出很小一部分，做必要的保险赔付，或者分小部分钱给买投资理财险的客户.
也就是说，保险公司的商业模式就是：拿着我们交保险的钱，拿去做投资，最后给我们一些收益
如果你有两种保险选择：
A、每年交5000，交20年，保额30万，有事理赔，无事不返还
B、每年交10000，交20年，保额30万，有事理赔，无事可返还20万
为什么每年贵5000块？
保险公司要拿去投资！获得投资收益后，分一点收益给你。
万能险：买10年，每年2万，最后返还你28万——只需要年收益5%，就能达到（保险公司投资年复合收益率，能达到10%以上）
假设保险公司开始按照不同收益进行投资，以下是投资收益对比图（每年固定投资1万元，并且年化收益分别为3%、5%、8%、10%时，每年的收益倍数）：
假设保险公司每年跟你借钱投入1万元，20年后，投入21万。
1、年化收益率在3%的时候，20年后，本金+收益=28万（也就是说，保险公司只需要买一个3%年化收益的理财产品，就可以抵消返还型保险的成本；更不要说保险公司的投资能力不会那么低）
2、年化收益率在5%的时候，20年后，本金+收益=35.72万，假设还给你21万的本金，保险公司净赚14.72万
3、年化收益率在8%的时候，20年后，本金+收益=50.42万，假设还给你21万的本金，保险公司净赚29.42万
4、年化收益率在10%的时候，20年后，本金+收益=64.0万，假设还给你21万的本金，保险公司净赚43万（空手套白狼）
所以说，投资理财险，就是借钱给保险公司，去投资，然后返还给你一点收益。
某保险公司2017年保费收入5730亿，放银行的钱利息收入1474亿，做一二级市场投资收益1559亿。
为什么不自己投资呢？
普通人，只需要通过学习提高一些投资理财基础，做好年化收益8%左右，并不难....
一个真实案例：
我姐夫买了几个保险：
1、夫妻双方 7000元/年，纯保障，包括寿险和重大疾病险（包括意外），交了1年
2、2000元/年的平安意外险，投资理财险，交了3年
3、2000元/年的儿童重大疾病险，投资理财险，交了3年
了解到保险的金融坑后， 只保存了第一个纯保障的保险，其他都退了，同时买几百块的儿童保险，并且开始定投孩子教育基金。
保险配置：保障型为主，意外险、重大疾病险、寿险（分终身和非终身两种）
提醒：请必须看保险的详细条款，否则赔付的时候总会不清不楚
不建议购买：投资理财型——返还型和储蓄型
配置金额：个人保费低于1万，整个家庭低于2万
另外注意：社保比商业保险更重要
适合大众的入门级投资： 大盘指数基金定投（上证50、中证100、沪深300）
用途：孩子教育金定投、养老退休基金定投、资产增值保值定投
2007年，巴菲特还发起了一个著名的赌局，
由对冲基金的基金经理挑选主动基金组合，
巴菲特挑选标准普尔500指数基金，
双方对赌，
看未来10年那个收益更高。
2017年，
赌局结束。
标准普尔500指数的年平均收益率为8.5%，
10年复合收益率为125.8%。
而基金经理挑选的主动基金中，
表现最好的年复合收益率也仅为6.5%。
10年复合收益率为87.7%。
投资禁忌：
1、不要借钱投资
2、不做短期买卖、频繁交易
3、不要投资期货和外汇