预算不同,这三种家庭的保险可以这样买!
经常有人问我,该怎么给一家人规划保险。
每次听到这样的提问,我都感到头皮发麻。
比如有人想买车,让你帮忙参谋一下。然后你推荐了7系宝马和S级奔驰,并详细介绍了汽车性能。等你说完,人家却突然告诉你,他的预算只有8万……
事实上,不同的家庭适合的保障方案完全不同。因此,规划家庭保障不能一概而论,而要结合每个家庭的经济情况、人员结构以及成员健康状况等,综合考虑。
保费预算,属于其中的决定性因素。
今天要讲的,就是如何给不同预算的家庭配置保险。
授人以鱼不如授人以渔,这次不再推荐具体产品,只给大家提供正确的配置思路。
01
不同预算的家庭如何配置保险
之前教大家进行家庭资产配置的时候,我就说过,中国家庭,每年拿出可支配收入的10%来买保险,是比较合适的。
比如一个家庭的年收入为20万,除去一年的必要花销(衣食住行)后,还剩12万元闲置资金。那么在保险上的支出,每年可以定为1.2万元左右。
由于不同家庭的收入差异巨大,根据不同的经济水平,我做了三种方案,分别是经济版、小康版以及中产版。
三种配置方案,均以“夫妻均30岁,孩子刚出生”的三口之家为例。
经济版
目前许多三四线城市,平均工资还处在三四千的水准。这些城市的不少家庭,每年可支配收入也就6万元左右。这样的家庭,每年拿出六千元左右配置保险比较合适。
要给全家人配齐保险,这个预算显然是偏低的。所以规划时要严格遵循“保额先于保障期限”的原则。
先说夫妻俩。成年人买保险,无非是四大金刚:意外+重疾+医疗+定寿。
意外险,属于杠杆最高的险种,必须人手一份。两人加在一起,每年三百就能搞定。
百万医疗,可以用来兜底医疗费,而且价格不高,同样属于成年人的必要保障。所以丈夫和妻子也都要买上,两个人一起,每年六百左右。
重疾险,买定期就可以了。夫妻一样,都选30万元保额,保至70岁,缴费年限拉长至30年。另外,为了节省预算,额外的保障一概不再附加。这样,两人每年四千左右就能解决。
这里,我们选择的保额虽然只有30万元,但是目前主流的重疾险,60岁前可以多赔50%-60%保额,也就是说,两人60岁前实际的大病保障,至少有45万元。人生关键阶段的保障,完全够用。
定期寿险,价格随年龄增长变化不大,因此,预算紧张就要优先选20年或者10年期的保障。期满后,如果还有身故保障的需求,还可以继续购买。
保额的话选50万,保20年。丈夫每年的保费三四百,妻子大约是丈夫的六成,两人的保费加在一起,每年还不到六百元。
这样,丈夫和妻子的四大金刚就全配齐了,总共大概花了4400元。
接下来就是给孩子配置了。孩子买保险,相对比较简单,核心就是重疾+医疗。
重疾险,买50万保额,保20年,每年四百多就能搞定。外加一份百万医疗,每年大概六百左右。
所有的费用加起来,一共6400元,就可以把整家人的保障做好。
小康版
一二线城市,大多数家庭已经步入小康水平。
小康家庭,如果每年的家庭可支配收入为12万,仍然取10%,也就是1.2万元,作为购买保险的全部预算。
先说成年人的配置思路。意外险、百万医疗,这两个杠杆最高的险种,夫妻俩肯定都要买,全都配好,一年花费不到一千。
至于重疾险,因为预算还可以,所以可以考虑买保终身的产品。
但是经过价格试算,就会发现如果两人都买50万终身重疾,总费用就会达到一万左右,这样,就没有多余的预算给孩子买保险了。
两个成年投保重疾险的预算,控制在7000-8000元的区间最为合适。所以这里建议采用终身重疾+定期重疾的方式组合投保。
每个人先保证40万的保额,然后再根据预算去分配终身重疾和定期重疾(至70岁)的购买比例。
这里按1:1分配,也就是终身和定期各20万元。
20万保终身+20万保定期,即使附加恶性肿瘤保障,两个人加一起,保费也不到八千。
同样的,这里保额虽然只有40万元,但是算上主流产品的额外赔付,60岁前的实际重疾保额至少有60万,已经足够应付大病风险。
定期寿险,每人各50万元,保至60岁,分30年缴费,丈夫每年的保费大概五百多,妻子只要三百元,加在一起,九百元就能搞定。
综上,重疾+医疗+意外+定寿,两人的保费支出全部加在一起,大约在10500元左右,剩下大约1500元预算,全部可以留给孩子。
孩子投保,仍然是重疾+医疗。
医疗险,可以选择万元护+百万医疗的组合。万元护直接买一万保额的,主要用于报销一些小病小痛引起的医疗费,一年两百就能搞定。
百万医疗,主要用于报销大额的住院医疗,5岁以内孩子购买会稍微贵一些,每年大约六七百。因此,医疗险总共花费将近一千元。
最后还剩下600多元,买50万保额少儿重疾,附加少儿特疾,保20年,刚好够用。
中产版
每年家庭可支配收入30万元,在大部分城市都可以算是中产。其中3万元,可用于配置保险,所以预算是非常充足的。
先说成年人。意外险,保额可以直接加码至100万保额,300元/年可以搞定,两个人加在一起600元。
百万医疗,肯定也要买。因为预算比较充足,建议直接选特需医疗,可享受更高端的医疗服务。
特需医疗买入门版的就好,每年一千多元,两人不到三千就能搞定。
重疾险,每人60万,保终身,夫妻俩均附加癌症二次赔付,由于男性更容易发生心脑血管疾病,所以丈夫单独附加癌症心血管二次保障,这样算下来,两个人每年的重疾险保费在一万六千元左右。
定期寿险,100万保额,保至70岁,丈夫每年保费在两千出头,妻子一千多,两者相加3500元左右。
剩下大约七千的预算,可以全部留给孩子。
孩子投保,核心不变,还是重疾+医疗。
医疗险,先配一份万元护,用来报销小额医疗费用。再配一份百万医疗,同样选择特需版,孩子投保,每年也是一千出头。两份医疗加在一起,1400左右就能搞定。
重疾险,选择终身重疾险+定期重疾组合的方式。终身重疾险,选成人重疾,60万元,附带癌症二次赔付。至于为什么给孩子买成人重疾险,我以前详细解释过。
重疾险,选少儿定期,80万保额,附带少儿特疾,保20年,主要用来加强少儿阶段的保障。
重疾险和医疗险加起来,每年的保费不到四千元。
这样,实际花费不到3万元,就可以给全家人配好全部的保险。
02
作者有话说
文中我都是以“夫妻均30岁,孩子刚出生”的三口之家为例的。
事实上,家庭成员的年龄对保险配置也会有明显影响,但整体的配置和上面思路差不多。
相同的预算水平,如果家庭成员的整体年龄更大,规划时的局限性也会更大。这种情况,一定要注意几个原则:
第一,严格遵循保额优先原则,可以牺牲保障年限,来换取更高的保额;
第二,在健康险的配置上,成年人尽可能先医疗后重疾,首先保证医疗费可兜底,再用剩下的预算购买重疾险。