读书笔记：商业银行概述

一、商业银行的产生与发展

商业银行是历史上最早出现的银行，它起源于货币经营业。原始银行演进为现代银行的，它有三个转折点:

1、全额准备金制度转变为部分准备金制度，这使商业银行的信用中介职能得以产生。信贷业务得以出现。最开始的时候，商业银行为了应付客户提现，把他们所有的存款，都保留在手中作为存款准备金。但是在长期经营货币业务的活动中，商业银行逐渐发现，他们替客户保管的现金，每天都有进有出。但总的来说呢一般情况下是，进总是大于出。也就是说，商业银行可以只保留部分的准备金就可以应付客户的提现

2、保管业务转变为存款业务，这使商业银行的支付中介职能得以完善，信用创造职能得以出现。支票制度及非现金结算制度得以确立。早期的原始银行只接受客户的现金，并对这些现金进行保管。后来他们把客户的存款进行放款生息，于是贷款业务逐渐成为了可为其带来利润的主营业务。

3、保管凭条转变为银行券，这使商业银行最初具有了发行信用货币的功能。现代信用货币得以产生。最开始的时候商业银行托管客户的资金以后，给客户开具保管凭条，但这个保管凭条不能流通使用。后来人们逐渐地使用这些保管凭条进行交易，作为代用货币。使其发挥货币的职能，逐渐成为现代的信用货币。

二、商业银行的组织形式

1、单一银行制。这是指一家银行只在一个地区，设立一处营业机构，独立经营，而不设立或限设分支机构的组织形式。单一银行制银行主要是美国的商业银行，在美国，禁止商业银行跨州设立分支机构。

2、分支行制。这是指一家银行能够在总行之下，在不同区域包括国外设立分支机构的组织形式。世界上大多数国家采用分支行制。例如中国的银行，它包括总行、分行、支行等。

3、银行持股公司制。是指由一个大银行或大企业，组建股权公司，再由该公司兼并或收购两家以上银行的组织形式。美国商业银行它绕过了限制，通过股权公司控制跨州的商业银行。

4、跨国联合制。这是指由国籍不同的大商业银行，共同成立一个国际性银行财团的组织形式。包括美国和欧洲都有跨国银行。花旗银行，是世界最大的跨国银行公司，总部设在美国纽约市。该银行在中国香港、上海市、 北京市等地均设有办事处。

三、商业银行的职能

1、信用中介职能。这是商业银行最基本和首要的职能。它是指商业银行充当资本贷出者和资本借入者的中介。具体表现为通过发行各类存款来筹措资金，用于发放各类贷款。

2、支付中介职能。这是指商业银行借助为客户开设的账户，充当客户之间货币收付与结算的中间人，成为客户的资金出纳和保管者，并从中赚取手续费的收入。

3、信用创造职能。这是现代银行的基本特征，他是指商业银行对信用工具和信用数额的创造具体表现为商业银行通过发行各类存款，创造支票等信用流通工具。同时借助非现金结算制度和部分准备金制度，通过不断发放贷款来创造存款货币。

4、金融服务职能。是指商业银行利用联系面广，消息灵通的优势，为客户提供各类金融服务，这是金融的百货公司。