◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
很多人觉得买重疾险不划算，理赔难，还不如买医疗险。
在进入保险行业之前，我也是这么认为的，成为保险经纪人后我才发现，买重疾险，真香。
今天我就来给大家揭露有关重疾险的5个真相，在没有搞清楚这些问题之前，劝你千万不要轻易买重疾险。
一个人得了重病，基本上要有一段时间不能工作吧？要住院治疗，还要康复训练等等。时间短则几个月，长的几年。不工作，也就没有收入。那么问题来了，这期间的生活开支，比如房贷、房租，还有一家老小的生活费……应该怎么办？如果是家里其他人患有重疾，那么陪同人员的收入肯定也会受到影响。有个朋友，几年前他的孩子不幸得了重病，为了照顾孩子，他就把工作辞了，老婆来赚钱养家。还有个朋友，婆婆得了肺癌，家里的孩子也没人看管，于是她便辞掉工作，专心照顾老人和小孩。因为家里有个人生病，需要大量的医疗费用，还有一方失去收入，所以她老公又不得不从体制内出来，去谋求更高工资的企业工作。如果有重疾险，朋友A根本不用辞掉工作，朋友B的老公也不用离开体制。为什么？因为重疾险的赔偿和医疗险大不同。它不是你花了多少医疗费，才赔你多少钱，而是你买多少保额，它就赔你多少钱，而且这笔钱是一次性打到你帐户上的，你想怎么使用都可以。所以，我们可以用重疾险来补偿收入损失，这样就能不用为了养病而急于去工作。当然了，目前大部分的医疗险是买一年保一年，有的可以保证续保20年，万一哪天医疗险买不了了，那么那时候重疾险的主要作用，就是解决我们的治病问题。真相二：重疾险不是只有重大疾病才赔，轻症中症也可以赔所谓的轻症中症，就是重疾的早期阶段，治疗时间比重疾短，医疗花费比重疾少，病情程度比重疾浅的疾病：比如轻症里的“轻度脑中风后遗症”，对遗留障碍的要求是：在重疾“严重脑中风后遗症”中，对遗留障碍的要求则是：还比如治疗严重的冠心病，需要切开心包才能申请重疾赔付：可以看到，重疾险的理赔门槛并不高，不一定非得等到我们半只脚踏进鬼门关了，重疾险才会赔。重疾险通常保障中症大约20种，轻症是三四十种，保障病种还是挺丰富的。其中最高发的轻症“恶性肿瘤——轻度”、 “较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”，每家保险公司的定义一模一样。赔偿额度也不低。中症一般赔偿重疾保额的50%~60%，轻症是30%。重疾险除了保障基础的轻中重疾外，还有一些额外的保障供我们选择。如果初次重疾为癌症，3年后癌症持续、新发、复发或转移，保险公司再赔一次，或者是1年后做了癌症的相关治疗，就给付20%~30%的重疾保额，最多给3年。假如初次重疾不是癌症，1年后得了癌症，保险公司也赔。有心脑血管疾病二次赔付。如果初次重疾不是心脑血管疾病，1年后患有，就赔重疾保额，要是初次重疾是心脑血管疾病，3年后复发，也赔偿重疾保额。还有身故责任。有的重疾险把这项责任放在必保的条款里，有的则是作为附加选择。选上身故责任的话，万一不是因为得重疾，却也身故了，也可以拿到赔偿，保障会更加充分。真相四：实施了先进的治疗方式，但是合同上没写，重疾险也能赔很多保险销售会告诉你，重疾险赔什么，不赔什么，都是按照合同来的。但问题来了，重疾险的合同往往几十年不变，医疗技术却会一直进步，那怎么办？大可不必担心，因为《健康管理条例》第二十三条规定：保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准，应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。被保人根据通行的医学诊断标准确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。也就是说，要是本来合同要求开胸治疗才赔，但咱们实施了更先进的治疗方式，保险公司不得拒赔。但需要注意的是，如果疾病本身就不在重疾险的保障范围内，保险公司就不赔了。比如以前我就看过一个案例，被保人实施的是“胆囊切除术”，但却以“急性坏死胰腺炎开腹手术”向保险公司申请理赔，最后很显然就被拒赔了。第一种：确诊即赔。符合这种标准的重疾并不多，28种最高发的重疾里，只有4种符合，分别是“恶性肿瘤-重度”、“严重Ⅲ度烧伤”、“多个肢体缺失”。第二种：实施手术才赔。这个很好理解，只有做了手术以后，保险公司才会赔钱。比如“心脏瓣膜手术”，要求要实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术，如果一个人只是被确诊出心脏瓣膜有问题，是拿不了重疾险赔偿的。第三种：达到某种状态才赔。比如“双目失明”，只有眼睛的眼球缺失了，或者是最好的那只眼睛，矫正视力小于0.02，又或者是视野半径小于5度，也就是视野只有一条门缝那么大，重疾险才会赔。再比如“严重脑中风后遗症”，除了要影像学资料证实得了脑中风后遗症，还要在疾病确诊的180天后，仍然遗留障碍。综上，重疾险并没有我们想象中的那么“坑”，它除了保障重疾，还保障轻中症，理赔门槛并不高，除此之外，《健康管理条例》也在保护我们的权益，另外赔款是一次性给付，可以覆盖住医疗费用外的潜在损失。
