同样是用保险理财，年金险跟增额终身寿险怎么选？
理财型保险主要有年金险与增额终身寿险两种。
但是有许多朋友搞不清楚这两种理财险的差别，或者是非常纠结不知道该选哪个好。
所以今天，奶爸就来为大家分析一下这两种保险，相信看完后，你一定会有自己的答案：
什么是年金险和增额终身寿险
年金险和增额终身寿险有什么不同
年金险和增额终身寿险，该怎么选？
奶爸总结
01
什么是年金险和增额终身寿险
1、年金险
所谓年金险，通俗一点来说，就是投保人或被保险人一次性或者分期定时交保险费。
在到达约定时间后，保险公司定期给被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。
年金险又分为三种：纯年金险、分红型年金和万能型年金。
纯年金险的收益和领取时间是确定的，是写入合同里的，所以它的保单利益也是100%确定的。
分红型年金=纯年金险+分红。
分红险年金的收益是分成了两个部分：纯年金险的固定收益和分红利益。
分红利益是不确定的，有可能很高，也有可能为零。
万能型年金的收益=纯年金险+万能账户。
它的特点在于，收益会被转入一个有保底、但利率不确定的账户里二次生息，从而进一步的提高收益。
总的来说，年金险提前锁定了未来利率，即使将来利率下行，也能让我们的保单按照一定的规律稳定增值。
2、增额终身寿险
传统的终身寿险，是一种不定期的死亡保险。当被保险人身故或全残后，保险公司应当给付定额保险金。
而增额终身寿险，则是指保额不固定，并且会随着时间不断复利增长的终身寿险。
当然，在保费相同的前提下，增额终身寿险的起始保额是低于传统的终身寿险的。
它的优势在于，增长利率是固定的，并且以复利形式增长，后期能攀升到比较高的一个数额。
正是这一特点让增额终身寿险拥有了理财功能。
一般来说，购买传统的终身寿险，被保险人是无法自己领取保险金的。
而且普通的终身寿险一般也没有减保取现的功能，如果急用钱，通常也只能退保领取现金价值。
主要用于防范家庭经济支柱发生极端风险后，保障家庭正常运行；
或者作为一种财富传承手段，未来给后代留下一笔财富。
而如果购买增额终身寿险的话，因为它具有可以增长的特点，所以即使通过减保，拿出一部分金额，后期保额也会继续增长。
更重要的是，增额终身寿险还具备很高的现金价值。
所以在后期如果想退保取现，也是完全可以通过高现金价值回本的。
同时还可以用保单进行保单贷款，一般能贷到现金价值的80%左右。
正因为有这样的特点，增额终身寿险也非常适合用来规划养老金。
02
年金险和增额终身寿险有什么不同？
既然年金险和增额终身寿险都具有理财功能，那它们之间有什么区别呢？
（1）保障责任不同
增额终身寿险虽然是寿险的一种，保障的是身故。
但是由于它具有高现金价值，所以购买增额终身寿险的主要目的仍然是理财。。
而年金险主要是一种经济储蓄。以确定的利率锁定未来的收益，在未来细水长流的得到返还金额，保障的是未来生活的质量。
所以增额终身寿险保的是身故，但主要作用是理财。
而年金险保的是生存，是未来生活的质量。
这也是它们最大的不同。
（2）保险金领取条件不同
正常情况下，增额终身寿险是无法在被保险人生存期间领取保险金的。
不过这也不是绝对的，被保险人也可以通过减保或者退保的方法取出部分保险金。
而年金险的领取方式是，到了合同约定时间，只要被保险人仍然生存，那么保险公司便会按照合同规定的金额以及频率，对被保险人给付生存保险金。
（3）灵活度
在灵活度上，增额终身寿险的灵活度更高一些。它可以通过减保或者退保来取现，取现时间和金额都取决于被保险人。
而年金险则是在规定时间内返还，被保险人不得随意领取。
（4）收益的确定性
对于增额终身寿险来说，保底利率和收益会直接写入合同里，是完全确定的。
而在年金险中，除了纯年金险之外，分红型与万能型年金险的保底利率部分是确定的，分红和万能账户收益是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。
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年金险和增额终身寿险，该怎么选？
奶爸在这里为了让大家看得更明白，拿了两个产品来举例子：
（增额终身寿险与年金险产品对比）
如果你：希望可以灵活取用保险金、注重身故保障、有财富传承需求、希望领取更多保险金，
那么奶爸建议你选择增额终身寿险。
从表中我们也可以看到，信泰如意尊这类增额终身寿险，可以通过减保来取用保险金，而且对保额影响不大。
但是中韩悦未来这类年金险，只能在约定的时间领取保险金，如果要减保取现的话，会大大影响到以后可领取的年金数额。
从这点上来说，增额终身寿险领取保险金的机制更加灵活。
在身故保险金方面，由于信泰如意尊本身也是寿险的一种，所以在保费相同的情况下，它的身故保险金要高于中韩人寿悦未来。
也就是说，如果你更注重身故保障，那么可以考虑增额终身寿险。
在保额方面，信泰如意尊的保额以每年3.5%的增速进行复利增长，而中韩悦未来的保额是固定的。
如果在后期希望领取更多保险金的话，可以考虑信泰如意尊。
除了上面说的之外，增额终身寿险的保单资产属于投保人，投保人对它具有绝对控制权。
投保人可以指定受益人，这样保险金就不会作为遗产被分配。同时，人寿保险体现的是人的生命价值，保险金是不能用来还债的。
所以一份增额终身寿险可以起到避税避债的作用。
如果你：注重生存保障，有养老规划、希望能够强制储蓄，
那么更建议你选择年金险。
以中韩人寿悦未来为例，当约定的领取日到来后，便可以源源不断地定期领取保险金了。
这种特点使得它非常适合用来作为养老金。
同时，购买年金险后需要定期投入。
并且它与增额终身寿险不同，不能随时取现。
非常适合想要强制自己储蓄的人群。
除了上面说的之外，大家还可以考虑一下自身的风险偏好。
增额终身寿险的利率是固定的，未来收益可以计算的非常清楚。而年金险的部分收益是浮动的，但实际结算利率更令人动心。
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奶爸总结
一份好的家庭资产配置方案，除了有生钱账户之外，还需要能够稳定保本升值的理财方式。
比起股票、基金等，理财型保险的收益更加稳定，更加安全。
大家在配置好保障保险后，如果还有多余的资金，可以考虑购买理财型保险，给自己或家人一份看得见的、稳定的保障。
至于到底选择哪一种理财保险，奶爸只想说，世界上没有两片完全相同的树叶，保险产品也是如此。
所以大家在购买时，按照自己的需求来选择就好。