轻松互助说关就关，网络互助计划还行不行了？

又一家，网络互助平台倒下了。

3月24日晚间，轻松互助发布公告，宣布：

轻松互助将于3月24日18点正式关停。

这是继百度灯火互助（2020年9月9日）、美团互助（2021年1月31日）之后，

倒下的第三家，背靠大厂的网络互助平台。

01

在美团互助凉凉的时候，

大白就给大家提过醒：

未来一定会有越来越多的互助平台，主动加入关停的队伍。

没想到，才两个月，就应验了。

但与美团互助相比，

轻松互助关停的影响，显然要大得多：

1）轻松互助早在2016年就上线了，借助着轻松筹巨大的流量池，

加入人数一度高达6000万+；

截至3月最新一次公示显示，参与轻松互助均摊的人数仍有1734.8万。

这个体量，仅次于水滴互助和相互宝。

2）关停当天才宣布公告，打了个措手不及，

而且只给了一周的缓冲期，

关停后，在3月31日前确诊大病的，轻松互助买单。

不过之前参与分摊的钱，不返还，只退用户余额。

引发了不少参与用户的不满：

（图片来源：微博）

02

为什么会突然关停？

从轻松互助公告的最后一句话，就可以悟出三分：

我们的初心不变，将继续为大家提供合规、高性价比的健康保障服务。

早在去年9月，网络互助平台就被官方敲打过：

简单翻译一下就是：

上面并不认可这种模式，

因为做保险，就要有牌照，并接受相关监管。

而网络互助平台们给自己找了个由头，

说自己是互助计划，不是保险，以此来绕过监管，

但最后干的事，却和保险差不多（保障的疾病、理赔的标准，基本就是抄袭了商业保险中的重疾），

属于无证上车，非持牌经营，容易引发社会风险。

与其，和官方对着干赔本赚吆喝的买卖，

还不如趁早自己关停，还能表表忠心。

03

轻松互助的关停，不是第一家，也不会是最后一家，

我还是那句话：

千万别把这些互助平台，当作唯一的救命稻草。

毕竟，和商业保险相比，它们仍然有着些许不足：

一、保障具有不确定性

1.保障可随时终止下架

可能指不定什么时候就因为“参与人数太少、政策要求、甚至官方主动终止”等原因，关停下架了。

这些年，夭折的网络互助平台并不算少，

如轻轻互助、斑马社、未来互助、17互助、蝌蚪互助...现在更是连大平台也加入了关停的队伍。

而一旦出现这种终止下架的情况，

早先加入互助计划的用户，也就不可能再拿到互助金。

2.保障内容可随时更改

因为本质上并不是保险，而只是用户之间的一个互助计划，所以平台规定：有权对保障内容进行调整。

也就是说，即使之前就加入了互助计划，平台也可以随时对协议规定的保障内容，进行修改。

a. 保障范围调整

以相互宝为例，19年12月份，相互宝发布了一则《保障及规则优化》公告，将轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌，踢出了保障范围。

而这也使得相当一部分人受到影响，徐老先生就是其中一位。

20年年初的时候，64岁的徐老先生去医院体检，被确诊为前列腺恶性肿瘤。由于病情发现得早，属于T2bN0M0期。

但徐老先生去相互宝理赔的时候，就因为这则调整公告，被拒了！

要知道，在2020年1月1日之前，徐老先生的这种情况，都是可以获得理赔的，就因为晚了几个月，保障范围调整了，就不赔了。

...

经常关注保险动态的朋友，想必也都知道，

旧定义重疾在年初集中下架，

但只要是在下架前，买了旧定义重疾险的，保障完全不会因为下架、或者新定义的上线而受到影响。买的时候条款是怎样的，理赔的时候就怎样赔，很安心。

b. 健康告知调整

水滴互助在去年1月份的时候，更改了健康要求。

新版健康告知中多了一条：申请加入计划前三年内，没有因疾病住院手术治疗，或连续住院大于等于7天、连续服药大于等于90天。

而且申请互助时，要以这个新版的健康告知要求为准。

无独有偶，相互宝也在2020年再次修改了健康要求。

唔，就挺不合理的：

有些人之前加入时是符合的，因为健康告知改了，却又要求所有人都按最新的健康要求来，

这就把一部分身体健康发生改变的人，除外了。

c. 赔付方式调整

此前轻松互助、美团互助、水滴互助、众托帮等，都调整过互助金的申领方式。

比如美团互助由“定额申领”调整为“定额＋报销申领”；

轻松互助由“定额＋报销申领”改成“报销申领”；

水滴互助由"一次性给付"变为“应急＋多次报销”模式；

众托帮的互助金，则由“一次定额给付”调整为“多次按需给付”。

为了减轻分摊压力，越来越多互助计划，都在把互助金的赔付方式向“报销制”靠拢。

这样的话，还不如买个百万医疗呢，一年也才几百块钱。

可以看到，从稳定性上来说，保险还是要更胜一筹的。

保险是一种法律合同：

保障条款、保障内容、保障时间、赔多少钱，都是在买的时候就已经固定好了的，谁也不能随意更改。

即使是将来保险公司倒闭了，在保单有效期内，合同也依然有效；

银保监会，也会把这些合同指定给其他保险公司，完全不影响用户之后的理赔。

二、宽进严出

1.理赔时间长

通常保险公司在接到理赔报案后，不管能不能给到赔付，都必须在30日内给出结论。

而像相互宝的很多理赔案件，四月份被确诊为癌症的患者，到了7月底仍然处于最后审核阶段。

（图片来源：相互宝吧）

患了大病，正是需要钱的时候。

毫无疑问，理赔时间越短，对用户来说越有利。

2.部分互助计划申请要交调查费

加入轻松互助，

28天~39周岁有180天的等待期；

40~65周岁等待期更长，要360天，

健康要求也并不宽松。

但这些内容都没有主动展示，要到推广页面底部点进去才能看到。

大部分人直接勾选，交费就加入了，

几乎不费什么事。

而一旦到了要申请救助金的时候，

找到了客服人员，才会被告知：

申请人要先按照《行动公约》和《健康要求》自查，然后再缴纳千元调查费。且不管最后结果如何，调查费都不退。

（图片来源：红星新闻）

这种宽进严出的操作，在很多网络互助平台上，每天都在上演。

三、保障不够充足

1.互助保额偏低

我一直在跟大家强调，重疾险的保额要做足，一般重疾恢复期3~5年，所以保额最好能达到年收入的3~5倍左右。

这样就不会因为生病而降低原来的生活标准，也不会给家庭造成巨大负担，最重要的是患者本人，可以踏踏实实地接受治疗及康复。

而和重疾险作用类似的相互宝大病互助计划，不到40岁赔付30万，40岁以上仅仅只赔10万，这个互助金额明显是不太够用的。

就拿市面上比较火爆的达尔文5号来说，

即使是只买30万的保额，60岁之前首次得重疾，能额外获赔80%的基本保额，也就是能赔54万。

如果60岁之后首次得重疾，能赔100%的基本保额，也就是30万。

保额方面，要充足得多。

2.没有中/轻症保障

轻松互助的大病互助计划，18岁以上只保障30种重疾；18岁以下也只保60种重疾。

且没有轻症和中症保障。

什么是轻症和中症呢？

一般来说，轻症和中症是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病。

“早发现、早治疗”，体检的普及、精密的检查仪器，让越来越多的人，在重大疾病的早期，就被检查出来。

也就是说，包含了轻症和中症保障，就相当于是降低了重疾赔付的门槛，同时还能豁免后期的保费。

以超级玛丽4号为例，

患了合同约定的110种重疾都能获赔，60岁前赔付（100%+80%）的保额；

患了25种中症，共可赔2次，60岁前赔付（60%+15%）的保额；

患了55种轻症，共可赔4次，60岁前赔付（30%+10%）的保额；

同时，不管是患了中/轻症，还是重疾，都能豁免后期的保费。

所以不管是从保额，还是从保障范围来看，

想要获取确定的保障，还是得靠买长期商业保险。

把基础保障做好了，还有余力的话，再考虑加入互助，

做慈善的同时，加固提升保额。