重疾新规后，平安推出第3代福满分2021重疾险，主打重疾保障+养老。

基本内容

平安福满分21并非是保障终身的，它的产品形态是：两全主险+附加提前给付重疾险，可以选择保至60岁、70岁、80岁三个期限，到期都没发生过重疾理赔，可以通过两全主险领取已交保费。

其重疾保障与平安福21类似，只是平安福21保终身，福满分21保定期。120种重疾1次赔付，给付100%保额，20种中症1次赔付，给付50%保额，40种轻症6次赔付，给付20%保额。

亮点

相比普通的定期重疾险，福满分21可以在到期后返还保费用作养老，当然前提是到期前不能理赔重疾。

（1）重疾保障与“养老”两难全。按国家卫生健康委员会提供的数据，中国成立70年来，人均预期寿命从35岁提高到77岁，翻了一番，未来随着中国居民健康水平的改善，人均寿命仍将不断提高，年轻人将来人均寿命突破80岁几乎是板上钉钉的事情。而重疾发生概率是与寿命呈正相关的，年龄越大重疾发生率越高。

先看一张影响重疾险定价的表格《28重度疾病病种（2020 版定义）经验发生率表（CI4）》。

28种统一定义且规定必保的高发重疾经验发生率为：

60岁男性，千分之14.8

70岁男性，千分之31.5

80岁男性，千分之59.4

到了90岁，每年都有超过十分一概率确诊重疾，重疾发生率随着年龄增长是直线上升的，选择60岁或70岁领保费养老，意味着之后正在急剧升高的重疾风险再也没了保障，选择80岁领保费养老，那意味着80岁前你指望不上这笔养老钱。保障加养老，其实只是二选一罢了。

（2）28种统一定义的高发重疾对应轻症缺失“早期肝衰竭”、“慢性呼吸衰竭”。

（3）轻症赔付比例低，仅为20%保额，是市场最低水平。

（4）中症保障仅有1次，主流重疾险中症赔付都有2次以上。

（5）轻症中“较轻急性心肌梗死”与“冠状动脉介入手术”隐形分组，赔付其中一种后，另一病种保障结束。

平安福满分21看似给了几个时间点让人选择领取保费养老，但实际上也是让人选择何时放弃重疾保障。养老与保障都有各自的产品可以进行针对性规划，没有必要捆绑在一起，使得两者都不能得到满分。就重疾保障而言，笔者还是建议配置终身保障型产品。

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