重疾险避坑档案｜达尔文5号焕新版，大坑3个，小坑3个
昨天刚写完超级玛丽4号的坑，见文章：重疾险避坑档案25|超级玛丽4号，大坑3个，小坑3个
达尔文5号焕新版这款产品，基本和超级玛丽4号差不多，两款产品唯一的差异在特色保障上，说明如下：
超级玛丽4号：癌症持续保险金，即首次确诊癌症，持续治疗期间，每间隔1年，额外赔付15%保额，最高赔付2次。
达尔文5号焕新版：癌症晚期保险金，一旦确诊为癌症晚期，除了赔付的基本保额之外，还会额外赔付30%保额。
在产品价格上，达尔文5号焕新版相比超级玛丽4号便宜6%-7%。由于两款产品极为相似，所有坑位也没太大差异，京哥将这款产品3个大坑，3个小坑整理如下：
大坑一、高发重疾病种缺失、定义严格
虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。
产品缺失重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。
产品对严重I性糖尿病的定义严格。对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
已出现增殖性视网膜病变；
须植入心脏起搏器治疗心脏病；
在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
而此产品需要满足2个条件才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
大坑二、高发轻症原位癌定义严格
达尔文5号焕新版在原位癌上定义严格主要有2个表现：第1：必须要手术治疗才可以赔付，一些比较宽松的定义是确诊原位癌就可以赔付第2：免责较多，具体可参考条款定义。
大坑三：心脑血管疾病不保复发
达尔文5号焕新版可附加高发心脑血管疾病的2次赔付，但是对于最为高发的脑中风，产品不保复发，是一个比较大的缺陷。如果比较在意这个问题，不附加产品的心脑血管疾病二次赔付责任即可避免。
小坑一、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将此问题归类为小坑。
小坑二：“初次患病”定义过严
条款规定，合同生效前出现的体征，导致了后续的重疾、中症、轻症，会拒赔。对于这一点，过于严格，如果大家想配置这款产品，建议大家严格履行如实告知，必要时人工核保，让保险公司判断是否能买，这样也更加安心。
小坑三：健康告知严格
1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的保额有50万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额
2.对于结节：甲状腺/乳腺结节1-2级，产品会除外甲状腺/乳腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，对标超级玛丽4号，个人更喜欢达尔文5号一些，买重疾，把首次保额做高才是王道，达尔文5号焕新版更低的价格明显更适合配置。对于这款产品，可以作为备选，给予“次推荐”的评级。
京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。