买重疾险,怎么缴费更划算?

重疾险一买就是几十年,因此多数人在挑选的时候,都会花很多时间和精力。

单说 重疾险的缴费期限,不少人就会有类似的疑问:

  • 有些产品竟然可以选月缴?月缴比年缴更好吗?

  • 选 20 年交还是 30 年,哪种交费方式更划算?

今天,我们就来帮大家详细分析一下。

现在大家在网上买手机、电脑等电子产品,除了一次付清外,还可以选分期付清,降低缴费压力。

而我们在买保险时,有些产品也可以选择月缴,比如支付宝的 健康福(保 20/ 30 年)重疾险。

不过也要提醒大家,有些产品并不支持月缴,比如大部分一年期医疗险,以及一年期意外险。

那月缴和年缴,要怎么选呢?我们一起来看看:

其实,两种缴费方式没有绝对的好坏。

下面的我们的一些想法,大家可以参考下:

  • 希望降低缴费压力:可以选择月缴,每次缴费会很少,适合预算不足的朋友考虑。

  • 希望省事一些:可以考虑年缴,比如 20 年交,一年只需要缴费一次,总保费也会少一些。

下面我们重点来看下,如果选择年缴,不同的缴费期要怎么选?

重疾险的缴费期比较灵活,比如 10 年交、20 年交、30 年交。

其实就像买房一样, 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。

为了方便大家理解, 我们整理了一个表格:

直接说结论:

同一款产品,缴费期越长,每年保费越少,但总保费也会更多,反之亦是如此。

对于绝大部分人来说,我们更建议选 30 年缴费,每年保费更少,杠杆更高

下面我们来看具体分析:

1、选30年交,优势有哪些?

如果选了 30 年缴费,总保费一般会比较高。不过,30 年缴费也有以下优势:

  • 可以做高保额:30 年缴费的经济压力最小,花更少的钱能买到更高保额。

  • 豁免的概率高:现在的重疾险都有 保费豁免,在缴费期内出险,剩下的保费不用交了,保障继续有效。而缴费期越长,保费豁免的可能性就越高。

举个例子,30 岁的小张,买了保额 40 万的重疾险。第 5 年他不幸得了轻症,不同缴费期下,所交的保费也会有差异:

  • 选 10 年交:一共交 5.8 万元,后期 5.8 万都不用交了。

  • 选 20 年交:一共交 3.5 万,后期 10.5 万的保费都不用交了。

  • 选 30 年交:一共交 2.76 万,后期 13.8  万的保费不用交了。

可以看到,万一出险时间早,缴费期限越长,总保费反而越少,因为大部分保费都不用再交了。

可能也有人会担心:如果一直都很健康,30 年缴费要比 20 年多交好多钱,不就亏了吗?

实际上,国内的通货膨胀是很厉害的,随着时间推移,钱会越来越不值钱。所以,大家也没必要担心 30 年缴费会很亏。

2、短期缴费,适合哪些人?

虽然 30 年缴费有这么多优势,但并不适合所有人,有一部分人更适合短期缴费。具体如下:

① 给孩子买保险,每年保费差异不大

孩子的重疾险很便宜,几百块钱就能买 50 万保额。

比如 0 岁男宝买 50 万的妈咪保贝(新生版),保 30 年,不同缴费期要交的保费如下:

  • 10 年缴费:每年保费 985 元

  • 20 年缴费:每年保费 605 元

可以看到,10 年缴费和 20 年的保费相差 380 元,杠杆都很高。这种情况下,也可以选 10 年交。

② 年龄大了,缴费时间有限制

一般来说,如果投保年龄偏大,保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说,42 岁投保达尔文 5 号,最长只能选 20 年交。

另一方面,如果退休后还没交完保费,这时收入也稍微低了些,会有一定的缴费压力。

因此,我们建议:年龄偏大的朋友,在投保重疾险时,可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完,退休以后也不用再缴费了。

实际上,我们在挑选保险时,最重要的是选到合适自己的产品。

而不同的缴费方式之间,也没有绝对的好坏之分。大家要根据自身的年龄、预算等情况来综合考虑。

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