复星联合阿童木1号，轻症赔付限制就这样被解除了？

大家好，我是喵叔。

开工第一天，大家调整过来了吗，有没有感觉做什么都提不起精神？还好喵叔买了基金和股票，那感觉就不一样了，对于开工，我是翘首期待的，毕竟无论是情人节还是李焕英，都是浅层次的娱乐，成年人的事件，搞钱才是主旋律。

搞了一天刺激的股市，今天开始说说新定义重疾。纵观2020年，复星联合这个公司在市面上能叫好又叫卖的产品就妈咪保贝一款，其他产品虽然也推出了几款，不过综合来看都没太大的竞争力。到了2021年，这个公司貌似幡然醒悟，一口气抢先出了3款新定义重疾，儿童、单次、多次各一款。

前面两款名字都还比较有趣，一个妈咪保贝一个福特加，今天要说的这款，依然类似，蹭了个以前的热点，名字叫做“阿童沐1号”（也有渠道叫做“阿童木1号”），阿童木这个名字，应该很多8090后都比较熟悉，那么新出的这个产品能有“十万马力，七大神力”这么厉害吗，今天我们来说说。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

阿童沐1号（阿童木1号）来自复星联合，全名叫做“复星联合康爱久久重大疾病保险”，是一款重疾赔付1次、中症赔付2次、轻症赔付2次、特疾赔付2次、脑中风护理金最多10次的新定义产品。相比常规重疾险，阿童沐1号多了2次特疾赔付和脑中风护理保障金的责任，此外还可选恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付、身故责任、特药险、甲状腺恶性肿瘤津贴、投保人豁免以及甲状腺恶性肿瘤医疗责任。产品具体形态可以看下图：

产品有几个地方比较有意思，一是重疾前期额外赔付直接双倍，不过限制50岁前且前15年；二是新增“特疾保障”，明眼人一看就秒懂，这不就是换了种方式去规避新定义对于轻症赔付比例的限制嘛；三是带有了脑中风的长期护理金，算是特色。产品其他可选责任基本上和旧定义产品没太大区别。

产品优点

一、重疾前期额外赔付100%保额，赔付比例高；

二、新增脑中风护理金，额外最多再赔100%；

三、特疾赔付45%，包括原位癌，赔付比例接近旧定义产品；

四、附加责任丰富，可选癌症、心脑血管特疾额外赔付、特药医疗险、甲癌额外保障等责任。

产品缺点

一、部分高发轻症缺失

阿童沐1号有一大特色，便是把大量轻症移到了特疾里面，包括原位癌，这样的好处就是很多轻症疾病可以按照45%的赔付比例来保障，不过轻症病种上也有较大的问题，比如缺失了高发的轻症微创冠状动脉搭桥、慢性肾功能衰竭。

除此以外，比较常见的中度昏迷、中度瘫痪、单耳失聪、听力严重受损等轻症，也都有缺失。

二、健康告知较严格

阿童沐1号的健康告知相对常规产品来说严格不少，健康告知一共10条，其中有一些比较神奇的问询，比如会问到抽烟喝酒量，每日喝2两白酒需要告知，喝酒超过10年也需要告知：

因病服药超过30天需要告知，粪便检查异常需要告知：

女性的补充告知则更加详细，15岁以上便需要告知，涉及到了乳腺增生、HPV阳性等，而家族病史的问询也比常规产品更细：

作为一款互联网产品，喵叔建议复星联合完全可以考虑把阿童沐1号整成线下单来做，毕竟这样对于业务员来说录单子、申请核保可以让人觉得更充实。

三、其他缺点

心脑血管额外保障病种较少、轻症隐形分组等。

喵叔点评

不得不说，设计这款产品的人比较聪明，通过新增一项责任的方式把轻症赔付的比例变相增大到了45%，喵叔相信，后续一定会有很多产品这样跟风，毕竟监管层这样设计的目的，主要是为了规范某些公司高发轻症缺失的问题，不过设置了30%的限制，又导致很多公司束手束脚放不开，所以我们可以看到很多新产品轻症真的就只有30%。

后续的跟风者，除了轻症数量的优化，赔付比例上应该也是会优化，但其实除了赔付比例往上加，喵叔更期待看到其他方面的保障创新，随着接下来大量产品的上市，后面产品的竞争肯定会越来越厉害，阿童沐1号能不能扛得住真不好说。

不过从目前来看，阿童沐1号的产品形态还是非常不错，适合想要更多附加责任的人群选择，如果你的需求点不在这一块，喵叔建议大家可以根据自己的情况多多比较，不太明白的地方，及时联系喵叔咨询。