有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？
说到理财，保险是绕不过去的话题，因为保险是很好的转移财务风险的工具。
可惜的是，很多朋友直接把保险当做是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。但是，这两类型的保险奶爸都不推荐！！！
很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？
奶爸也经常接到朋友的咨询，那些返还保费的保险看起来“买到即赚到”，实际到底靠谱吗？今天，奶爸就和大家一起聊聊“返还保费”的保险。
怎么识别返还型保险？
返还型产品有何显著特征？
返还型产品，到底值不值得买？
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怎么识别返还型保险？
返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
很多人以为，买了这类保险，如果出险的话，能赔约定的保额，到了约定的时间如果没有发生过理赔，还能退还所交的保费，看起来非常不错。再加上保险公司卖力宣传，吸引了不少关注。
而出于顺应市场需求的考虑，保险公司也设计了大量的返还型保险，大部分的分红险，万能险都属于这类别。
细分下来，这些产品又可分为返还型健康险，返还型理财险和返还型养老险：
返还型健康险：如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。
返还型理财险：如教育金、婚嫁金，创业险金等。
返还型养老险：如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。
以上也仅仅是粗略的分类，通常这些产品属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型保险。
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返还型产品有何显著特征？
在各种产品中，比较常见的是返还型意外险和返还型重疾险。
返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。
关于返还型意外险，可查看这篇文章：返还保费的百万意外险有多坑！！
除了意外险，部分定期和终生型重疾险也带返还功能。不过，好的返还型定期重疾险其实不多，并且返还的前提是未发生理赔，还要保障期结束。
而终生型返还重疾险，这类产品的显著特征是：约定在某个年龄（如70岁、80岁等）退还所有的保险费，保障依然有效。要注意的是，若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故，保费不会再退还。
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奶爸选取了6款备受关注的儿童重疾险进行测评，通过图表可以看到，返还型的重疾险，在保障接近的情况下，每年所交保费比不返还的贵很多。
简单来讲，返还重疾险本质是：投保人多交了很多钱，被保险公司拿去投资，然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。
广义上，所有带身故责任的储蓄型重疾险，其实都属于返还型保险。
在奶爸看来，普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够，没必要为了返还，购买返还型保险徒增负担。