“买保险要趁早”，是骗人的吗？

保险具有杠杆效应，即用平时的小资金，换取不幸发生时的大资金。我们都希望在保障相似的情况下，尽可能少缴纳保费。

那如何衡量保险性价比呢？

量化成数据，可以在同类型产品中，适当关注保险的杠杆倍数，即保额保费比，杠杆倍数越大，意味着花同样多的钱，能获得相对更高的保额。

保险行业有“重疾险越早买越好”、“年纪大买重疾险就不划算了”等说法。

为了验证这个说法，我们选取了一款重疾险，在男性，40万保额，10年缴费期，这个条件下，测试不同年龄的杠杆情况。

曲线清晰的展示出，无论任何年龄投保，缴费初期重疾险的杠杆相对于整个保障期，是非常高的，显示出强大的抗风险作用，随着时间推移，杠杆逐渐降低，在缴费期结束后，趋于平稳。

重疾险的缴费期建议尽可能选择时间长的，比如30年缴费。

一方面，缴费期长每期保费更低，保险的杠杆更高，可以减轻一开始购买的压力。

另一方面，目前的重疾险产品普遍带有轻症/中症豁免功能，即在缴费期间罹患轻症/中症，后续的保费不用再交，保障依旧有效。缴费时间长，豁免的概率相对更大，投入的总保费更少。

从图中也可以发现，在年龄维度上，投保时年龄越小，杠杆越高；年龄越大，杠杆越低。

另外，越早投保，保障期也越长，例如20岁投保要比30岁投保，除了杠杆更高，还多了10年保障期。

所以，对于重疾险这类长期保险还是越早买越划算。

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