大实话｜写在推荐产品之前
去年年底回家，在车上拍的中山路
为什么关哥讲了那么多保险的知识，就是不推荐产品
「因为我对你一无所知」
一个合理专业的保险推荐过程，具体落到什么产品上，是流程中非常靠后的部分了。如果你跟我做 1 个小时的咨询，前面 50 分钟我可能都会在跟你聊天。「你家里几口人？工作怎么样？未来有什么计划啊？父母身体还好吗？孩子多大啦？要送出去留学吗？平常家里钱谁管啊？都喜欢买什么理财产品啊？做过什么保险啊？」等等——这叫需求分析。
只有我搞清楚了这些，我才能告诉你，哪类保险产品是一定要配置的？哪类是选择性买一些的？还有哪些现在可以没有，但将来很有可能要加的。
隔着网络，面对的成千上万的不同的个体，唯一能确定的，就是没有什么定论。每个人的目的地都不一样，我不能用一张旧船票把你们都送上同一艘破船。
那种连你是男是女都不知道的，直接拿个产品告诉你，这个就是市面上最好的！这个就是性价比最高的！一般看到这里我就右上角小叉叉了。带有销售导向其实没关系，糊弄人就不对了。
反正我年纪越大、这一行做的越久，说话越谨慎、用词越斟酌。说不透，不如闭嘴。
为什么关哥总反复强调自己的思考
「因为人生是你自己的」
好，就算我已经很了解你了，大概该配什么产品也有数了，又继续面临新的问题：市面上的产品，同质化非常严重，看起来好像都差不多，又有很多细节不一样，到底怎么选。
多次还是单次？保 70 岁还是 80 岁？这个好像便宜点，但是那个又多一个保险责任……分分钟逼死选择障碍症的节奏。
有多少人是因为实在选不出产品而放弃，结果一拖再拖，明明知道保险重要，到现在也没买的？举手认个亲。
保险是一种射幸合同（知识点来了哈，快自己去查定义），本质就是不确定性、偶然性。而你纠结的过程，要么是真的不清楚区别，要么是一种试图将这种不确定性化为确定性的心态，总想获取最大可能性的利益。
前一种，要么你多学习，要么你找一个完全信任的人交给他决定。
后一种，调整心态！保险及不是投资，更不是投机。
我举个例子，很多人问的，重疾我到底选保到 70 岁的，还是选保终身的？
有些人会觉得，保到 70 岁差不多啦，费率可以便宜点。而且，现在这个保额到70岁之后，也不值多少钱了，或者我能不能活到 70 岁还说不定呢。
有些人会觉得，我家有长寿基因，我的保障一定要做久一点。趁我现在年轻身体也好，赶紧买了，合适。
想法都没错，这两个选择，本身真的不存在对错优劣，就看你个人的想法喜好，能说服自己就行。
这还只是最浅显的，很多不方便说出来的，旁人就更没办法替你做出决定。甚至有些需求，你连自己都没意识到。挖掘这些需求的过程，比最后选什么产品，难得多，也重要的多。
所以后台那么多咨询产品的留言，就算是给我了家庭信息等基本情况，我也只能大概的给出配置的意见和思路。没有得到满意回答的同学们，这里一并说声「不好意思」。
为什么现在决定推荐产品了
「还不是你们逼的」
以上说了那么多，其实全是废话，还是会有大把人来问，关哥，什么保险好？能不能推荐个？有伸手党，也有确实没时间没精力去系统了解保险的。我都理解。这年头，谁不忙，谁不想直接看结论？
对我来说，产品其实特别简单。你给我一个产品资料，5 分钟，我心里就有数了：这是个什么产品类别？特点是什么？解决什么问题？适合什么样的配置目的？适合哪类人？在市场上有没有竞争力……
然而这个过程，是我整整十年，超过 2 万小时浸淫在这个行业积累的结果。要我展开细细的讲给别人听，特别是基础概念都需要解释的情况下，我可能需要开一个 30 小时的课程。
不现实。
但理念、体系讲了那么多，最后不落到产品上，真的不行。开号之初，我是按着一个科普号的路子来写的，没想太多。但是写着写着，我不知道你们的感觉，反正我自己都觉着，文章都是戛然而止的，险种真的是呼之欲出。好多朋友看完来跟我说，感觉没写完啊，你最后应该有产品啊。
我认真思考了这个问题，也请教了很多人。确实是我想的太简单了，在自媒体这块，我确实是个小白。
保险这么垂直的话题，会关注的人都是天然带着需求来的。一直回避产品，一方面满足不了实际需求，另一方面也影响内容的全面性。
保持中立客观是我一直以来秉承的原则，不吹不黑不撕逼，这一点，无论有没有产品，我都会坚持。既然我对自己的专业性和客观性都有信心，我就把我能做的做了，至于说其他的，咱们也佛系一点，可以，都行，随缘吧。
推荐产品有什么原则
「线上为主／基本款险种／不会出大错的」
在香港呆时间长了，大陆保险业的发展，我也是有点忽略。现在被倒逼着去了解，真心觉得进步神速。不仅产品升级得十分给力，互联网化也做的越来越完善。线上产品的费率，低的简直可以用「不要脸」三个字形容。而且平台也越来越多，配套的服务也可以说到位了。
我真心想说，现在要买保险的你们，真是遇到好时候了。
其实线上线下的产品，区别也有限，跟其他的消费品比，比如包包、汽车，可以说是没法比了。关键在于，由于风险管控和保险的特殊性，线上产品的类型，基本都是基础款的保障类险种，重疾、寿险、医疗、意外。保额受到限制，保费有限，出不了什么大错。但是每一类产品的具体选择却不少，所以大部分家庭的基本保障需求，是完全可以满足的。
每一种产品，我会尽量讲清楚选择的原则和思路，只要你理解了，线下的产品你就一样会选择。所以，合适的，选择产品，不合适的，学习思路，没毛病。
线上的险种挑来挑去，出众的也不少，大范围全比较一遍也不现实，基本款，差不了太多。还是那句话，随缘吧。
复杂的／高净值家庭的需求，还是需要在线下解决思路和配置。我就不多说了。
产品后续服务怎么解决
「交给靠谱的平台」
这几个月，除了上班、写号、吃吃喝喝，关哥真是一点没闲着。光深圳就跑了N趟。考察平台，研究产品，确认核保／保全／理赔流程。真的，快累死了，平台的人也快被我烦死了。
因为我了解保险整个的流程，牵扯的细节太多，以我一人之力绝对搞不定，保险公司架构多复杂啊，前线有营业区营销部培训部管理部、后台有核保部理赔部保费部客服部。你就算把关哥拆了，也顶多做个培训。
其实所有保单后续的服务，最终都是由保险公司来处理的，渠道的区别只是谁来帮你跟保险公司沟通。我在「保险渠道这么多，到底有什么区别」里写过不同渠道的区别。关键看人。
我不能大言不惭的保证什么，只能说，关哥来做靠谱的推荐，然后选择一群靠谱的合作伙伴，亲自把关。你要做的，是学习、思考、选择。
一起努力，一起进步吧。
快写死了最后再说几句
「我有多实在你还看不出来么」
最近工作强度太大了，脑子已经有点不转了，感觉很多东西还是没写出来，就这样吧。
这个号写到现在，已经不可避免的带有我强烈的个人色彩和主观看法。说句不太谦虚的话，关哥确实略懂保险，也确实经验丰富角度全面。但是，作为一个人，我一定有局限性，作为受众，一定要认清这个客观事实。论产品设计，我不如精算师；论核保原则，我不如医生；论保全细节，我不如客服。我只能做到，尽力把很多复杂的东西简单化，在我个人的知识体系范畴里，给到大家更多的帮助。如果有机会，我再整合我在这个行业里的资源，提供客观的信息。
在我的实际工作中，也会给客户推荐产品。但我一直有一个原则，如果你没有了解清楚，没有想好，或者还不足够信任我，那么，别买。与其事后麻烦，不如不要轻举妄动。
「关哥说险」不是一个营销号。这里不会为某个公司、某个产品背书，也不会为了某个目的，说一些违背我自己原则的话。也许未来关哥可以做更多的事情，但初心是不会变的。
听说家乡今天下雪了，归心似箭。
周一见。
关哥的精华必看内容