巨额保单缘何成了催命符？杀亲骗保案频发背后的阴谋与罪恶
这几天，父亲为骗保将智障儿子推下海的新闻冲上了热搜。
同一时间，还有公职人员骗新婚妻子服毒致死骗保的新闻上了热搜。
我寻思着，为何这类新闻总是能够引起人们的广泛关注呢？
无非是"智障""公职""骗保""新婚妻子"几个关键词很容易抓人眼球，诱发人们强烈的好奇心。当然，我也不例外。
关于这两则骗保新闻，如果还有不知道的，可
以自己去搜索。为了确保文章的完整性，这里只简要提一下经过。
9月28日，父亲杨某发伙同亲戚李某贵，在海南海口市一码头处，将智障儿子杨某科推入海中，制造成意外坠海失踪的样子。
原来杨某发曾在2019年给自己的智障儿子买了意外险，这次伪造意外坠海事故则是为了骗保。
据办案民警描述，杨某发在报案时完全没有悲伤情绪，且被抓后仍在关心是否能拿到保险金。
图为犯罪嫌疑人杨某发
近日，浙江台州椒江区一名38岁男性公职人员戴某引诱结婚仅两月的妻子王某喝下河豚毒素，导致其死亡。
原来，戴某在案发前欠下了巨额债务，于是以结婚为诱饵和王女士成婚，然后给王女士购买了巨额人身意外险，受益人为戴某。婚后两个月，戴某实施了引诱妻子服毒的计划，以达到骗取巨额保险金的目的。
在这两起杀亲骗保事件中，有一个共同点就是犯罪嫌疑人都用意外险作为了"犯罪工具"。
再回顾一下之前的泰国杀妻骗保等案件，也是在作案前投保了意外险。
为什么意外险会受到犯罪分子青睐呢？这要从保险和意外险的特性来看。
我们知道，保险是杠杆型金融产品。当然，保险的杠杆并非投资杠杆，而是指保障杠杆。
在所有金融产品中，保险无疑是杠杆最高的。花少量的保费，就能撬动高额的保险金。
而在所有保险产品中，意外险又是杠杆最高的，只要几百块钱就能换来几十万的保额。
因此对犯罪分子而言，意外险是成本最低的"犯罪工具"。
但是，定期寿险的保费也不贵，相比起意外险而言，犯罪的隐蔽性会更强一些，为什么犯罪分子很少选择定期寿险呢？
这是因为定期寿险、终身寿险、含身故责任的重疾险这类保险产品中，会有"2年内自杀不赔"的责任免除条款。
定期寿险虽然免责条款简单，但也包含这个免责条款。
2年内自杀不赔
保险公司之所以要设定这个免责条款，是为了防止投保人的逆选择风险，在有自杀念头的时候选择投保高额寿险，然后自杀让家人领取。
而2年内自杀不赔，可以大大降低发生这种事情的概率。毕竟有自杀念头的人，忍了2年再去自杀，这个可能性非常之低。
同时，这条免责条款也给犯罪分子增加了操作难度。当犯罪分子想要实施杀亲骗保的犯罪计划时，购买保险后等两年再去制造自杀事件，多数人没有这个耐心。
这两点原因决定了，犯罪分子习惯于将意外险作为"犯罪工具"。
由于选择用意外险作为"犯罪工具"，在实施犯罪行为时，就要制造意外事件了。
杨某发选择的是制造智障儿子意外坠海事件，公职人员戴某选择的是制造妻子意外服毒事件。
结果我们已经知道了，两个人都失败了，而且迅速被警方破案抓获。
在这里，我们不要怀疑警方的刑侦能力。
即便犯罪分子制造亲人意外身故事件之后没有报警，而是直接向保险公司提出理赔申请。保险公司也要先对出险事件进行调查，发现疑点后不会进行理赔，涉及骗保可能的会向警方报案。
而在所有保险产品中，免责条款的第一条都是"投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害"免责。
投保人对被保人故意伤害免责
因此，杀亲骗保是无法获得保险金的，而且还将因此承担刑事责任。
我国《刑法》第198条对保险诈骗罪有详细的规定：
犯保险诈骗罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金;
数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金;
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。
《刑法》第198条规定了保险诈骗罪
当然，并不是骗保了都属于刑法中的保险诈骗罪，而是要达到一定的骗保金额门槛。
根据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的补充规定》，个人进行保险诈骗，数额在1万元以上的属于保险诈骗；如果低于1万元，则只是违法《保险法》，不会受到刑事处罚。
但是现在保险的保额一买都是几十万，1万元的门槛很容易达到。所以不要产生骗保的想法，一旦被发现就触犯了《刑法》！
此外，在这两起杀亲骗保事件中，除了要承担保险诈骗罪的处罚之外，还犯下了故意杀人罪，根据《刑法》第232条的规定，他们将面临死刑、无期徒刑或者十年以上有期徒刑的处罚。
骗保的后果很严重，切勿以身试法！
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