进行家庭保险规划的正确姿势!

编者导语

“请问,什么保险性价比最高?”,“XX产品好不好?”,“我想给家庭配置保险,请问怎么配?”这些问题是准备投保的小伙伴常问的问题。殊不知,提出这些问题的时候,你已经输了!

保险产品是特殊的金融产品,需要长期缴费来获得保障,因此和网购大有不同,不能简单的和买普通商品那样比“价格”、比”好坏”,不同的家庭所适配的保险产品都是不一样的,如果你遇到的销售人员不询问你的家庭情况,直接向你推荐他们公司的产品,那你最后买到不合适的保险产品的可能性就大大增加了。

询问家庭保险规划问题,首先要做的是先对自己的基本情况和需求进行一个剖析,然后才是去了解产品、组合搭配,选择最适合自己的保险产品方案。

这才是家庭保险规划的正确姿势哦!

今天洛阳客就来手把手教一教该如何进行家庭保险规划。

1
所在省份、常住地

明确这一点是因为不同的保险公司,经营范围是有限的。

公司规模大的分支机构多,公司规模小的分支机构小。

而在保监会监管下,保险公司经营范围只限在有分支机构的区域开展业务。

上图是某保险公司重疾险产品销售范围,只能在其有分支机构的14个省份进行业务开展。

当然,这只是监管对保险公司业务开展的限制,并不是对投保人的限制,所以投保人为了追求更好的产品而选择“异地投保”的行为,是不会影响到保单效力和后期赔付的。

但是有的投保人只能接受当地有分支机构的保险公司投保,那就务必在挑选过程中留意当地保险公司。否则选了半天保险发现自己当地没有分支机构,那就白忙活了。

2
体检、门诊、住院历史

这一点很重要,与健康告知息息相关。

“最大诚信原则”是投保人和保险人都需要遵循的原则。体现在投保人身上,就是需要对保险公司健康询问的问题如实回答。

所以你在准备投保前,需要想想自己有过哪些体检异常、门诊诊疗记录以及住院病史,如果留下过明确诊断信息的疾病历史,一定要如实告知,否则很有可能影响到后续的理赔。

在这里要提醒一下大家,千万不要想着去医院篡改历史诊断记录,一旦被保险公司查出,你就属于恶意隐瞒,那么即使起诉也是处在一个极为不利的位置。

恶意隐瞒未告知和重大过失未告知是有本质区别的,前者是连保费都不退还的,后者至少保险公司需要退还保费。

有关如实告知的问题,今天不展开讲了,有兴趣的可以去看我之前的文章《投保时,如何把握“如实告知”和”不可抗辩”的这个度?》

所以你需要先搞清楚有哪些疾病或表征,这样才能去挑选适合你的产品。

如果没有任何疾病或表征,是一个完全健康体,那么恭喜你,任何保险产品都可以进行挑选,也可以挑选健康告知最严的线上产品。

如果存在一定的疾病或表征,那么就要去翻翻看健康告知了。不同保险公司的产品,其健康告知是不同的,有的较严格,有的较宽松,可以从中挑选能通过的健康告知。

如果身体隐患较多,那就需要考虑同时投保多家保险公司,进行线下人工核保,根据核保结果来选择产品。

3
资产、负债

你需要了解自己的流动资产、固定资产、流动负债、长期负债的基本情况。

比如存款、基金、股票等金融资产,房屋、车辆等固定资产,借款、负债等流动性负债,以及房贷、车贷等长期负债。

根据自己梳理的信息,列一个简单的资产负债表:

通过这个表格,可以了解自己的净资产,在后面计算财务安全性时用的到。

另外,房贷、车贷等贷款是计算寿险保额的重要依据!

4
收入、支出

做好资产负债表后,你需要在梳理一下你的工资奖金收入、投资理财收入、其他收入等,并对日常开支、教育、旅游、购物、人情、孝敬父母等进行一下盘点,并看下近期有无大项支出计划(如购房、购车等)。

根据梳理的信息,列一个简单的现金流量表:

通过梳理,我们可以了解自己的现金流量净值,以及支出占比。

有了资产负债表和现金流量表,我们就可以计算一下家庭的财务安全性。用以下公式计算:

一般来说,负债比率的数值应控制在50%以内,支出比率应控制在40%以内,流动性比率大约为3则可认为其资产结构的流动性较好。

5
有无社保

有无社保主要影响的是医疗险的费率。

同样的保障情况下,有社保的费率会低一些,无社保的费率会高一些。

因为医疗险的赔付是报销性质的,被保人要拿发票先到社保去报销,剩下部分才是拿给商业保险公司报销

因此,没有社保的人群只能找保险公司报销,那保险公司的赔付额不就要上去了吗?那自然就要问投保人多收保费,或者降低赔付比例了。

现在有的医疗险,有社保和无社保是统一定价,这其实对有社保的人群是不公平的,相当于提高了他们的保费来弥补无社保人群。但这种定价方式对无社保人群又是有利的。

因此,应该先看自己有无社保再有针对性的选择保险产品。

6
理财方式和收益情况

细致地对自己定期存款、活期存款、股票、基金、债券、网贷、黄金等投资理财渠道做一个全面梳理,列表展示各类投资的金额和收益。

之所以要进行梳理,因为这决定了在进行投保方案规划时,侧重于终身险种还是定期险种。

如果投资理财收益稳定且较为理想,投保人更适合的是定期险种,以更少的保费换取定期的高额保障。如果投保人不善理财,那么更适合的应该是终身险种,强制储蓄

这个涉及到“买定投余”原理,详见我之前《一贴破解投保定期险还是终身险的困惑》一文。

7
子女教育费用、父母赡养费用

说白了,子女教育费用、父母赡养费用,以及房贷、车贷和其他外债贷款,体现的都是你的家庭责任大小。

这个如果不梳理清楚的话,无法准确计算你的家庭责任大小,也就无法计算应该投保多少保额。

8
保额试算

通过前述分析,我们终于可以进行保额试算了。

(1)寿险保额试算可以用下面这个公式:

在这里,前面梳理的信息就派上用场了。其中,负债、贷款、子女教育费用为必须补足费用,父母赡养费、预留生活费为预算范围内考虑的风险缺口。

(2)重疾保额试算可以用下面这个公式:

重大疾病保险是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾,收入锐减而治疗费用高昂,超过家庭负担及医保报销范围,额外提供的一种经济资助。

根据常发重疾目前的治疗及康复费用,一般都在30W到50W。收入补偿则应该考虑3-5年的工作收入损失。

(3)意外险与职业活动范围有关,作为保险杠杆最高的险种,是家庭成员必须配置的,保额一般至少也要考虑有50W,最好不低于寿险试算保额,且必须选择包含意外伤残和意外医疗条款的险种,因为意外医疗和伤残的发生率是要高于意外身故的。

如出差较多,还可以考虑附加交通工具意外险。

(4)医疗险是家庭保险规划中重要的一环,是重疾险的有益辅助,在重疾险保障范围以外其他疾病的住院诊疗(也有可以涵盖门诊诊疗的医疗险,属于中高端医疗险范畴),都可以利用医疗险来报销。

由于医疗险是实报实销性质的,因此不必过于看中保额的多少,目前的医疗水平下,对于有社保的人群来说,一般年保额有50w足够,因为康复理疗费用是不能报销的,仅用于住院手术、药品等费用50w是足够的。

但是从长期来看,需要考虑通货膨胀和医疗费用上涨,建议考虑100W以上的保额,否则日后发现保额不足的话再加保时需要重新进行健康告知,而医疗险的核保又是最严格的。

(5)教育金、养老金等产品是储蓄型的,就不在该文中表述了。

9
结合个性化需求规划产品

有了上述分析基础,我们清楚了解了自己需要怎样的保障,需要多少的保额,侧重于终身险还是定期险,相当于给自己和家庭成员搭建好了保险框架,接下来要做的事情就是挑选产品往框架里面放。

符合需求的就放进来,不符合的就直接剔除,以需求为出发点,然后再去适配产品。方便又高效,做到有的放矢,不至于被代理人介绍产品而把脑子给带晕了。

这里,你还可以在搭好框架的基础上,结合自身的一些个性化需求,比如对定期险、终身险、返还型、消费型是否有偏好?对保险公司品牌是否有特殊需求?保费的预算是多少?看中人身保障还是资产增值?是否愿意为方案合理性而调整保费预算?

最后对方案进行微调,制定出属于自己的保险规划!

本文总结通过本文分析,你应该清楚知道怎么进行保险方案规划了吧?你也能明白开篇那种咨询保险问题的方式,洛阳客是多么难以回答了吧?只有细致梳理了家庭财务状况、准确试算保额、分析家庭责任,然后才能搭配适合自己的保险产品。这就是我今天掏出这么多压箱底的绝活想表达的重点!

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