读书笔记：人寿保险

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的-种保险。人寿保险是家庭风险规避选择中最基本和最主要的险种。人寿保险分为普通型人寿保险和新型人寿保险。

普通型人寿保险是最常见和最普遍的人寿保险，按照保险的给付条件不同，可以区分为死亡保险、生存保险、两全寿险，

一、死亡保险。指以被保险人的死亡为给付条件的人寿保险。死亡保险根据保险期限的不同，可以进一步区分为定期寿险和终身寿险。其中，定期寿险具有固定的保险期限，只有被保险人在保险期限内死亡，且此时保险合同还有效时，保险公司才会向受益人支付保险金。如果被保险人在保险期限结束时仍然生存，保险公司不能承担保险责任。也不支付保险金同时也不退换已收保费，保险公司在实际经营过程中，针对客户购买保险的不同目的开发出了定额定期寿险，保额递减定期寿险、保额递增定期寿险三种。

二、终身寿险。终身寿险不具有固定的保险期限，它是被保险人提供终身保障的保险产品，在保险合同中规定，无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金，与定期寿险不同，终身寿险具有保单现金价值。保单现金价值又称为退保价值，来源于所交保费的积累与保险成本积累值之间的差额，是指被保险人要求解约或者退保时，寿险公司应该返还的金额。它有一个计算公式：

保险合同中的现金价值=保险费-保险公司的营业费用-佣金-保险保障成本

终身寿险按照缴费方式的不同，普通终身寿险、限期缴费终身寿险、趸终身保险

三，生存保险。生存保险是指以被保险人的生存，为给付保险金条件的人寿保险。该类保险合同通常规定，当被保险人生存一定年数，或当被保险人生存至某一特定年龄时，由保险人承担给付保险金的责任，市面上最常见的生存保险是子女教育金保险，该类保险是以未成年人作为被保险人，父母为投保人当被保险人生存至合同规定的年龄时，可以领取一笔约定的保险金。

三、两全寿险、又称为生死和险，指无论被保险人在保险期间死亡或者在保险期届满时仍然生存，保险人均给付保险金的人寿保险，该保险是定期寿险和生存保险的结合。两全寿险既可以使受益人在保险存续期间得到保障，又可以使被保险人在保险期届满时享受到保险金利益。保险公司为了能满足保险消费者多方面的需求，增加产品的灵活性和投资性，形成了几种新型的保险产品，市面上常见的新型人寿保险包括分红寿险、投资联结保险和万能寿险。

1、分红寿险、是保险公司将其实际经营成果，优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品，分红寿险的红利是保险公司经营的盈余，盈余的来源主要有三个方面：利差益、死差益、费差益。分红寿险的红利分配有现金红利分配和增额红利分配两种。现金红利分配是指直接以现金的形式。将盈余分配给保单持有人的红利分配方式。增额红利分配是指以增加保单保额的方式来进行红利分配的形式，在增额红利分配方式下，保单的保险金额会随着，每一会计年度红利的分配而提高。

2、投资联结保险、投资联结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品。投资联结保险可以设置一个或者多个投资账户，不同的投资账户有不同的投资组合和投资风险，客户可以根据自身的投资偏好和风险承受能力选择自建在各个账户间的分配比例。保险公司收到保险费后，按照事先约定将保险费的部分或者全部分配进入投资账户，并转换为投资单元。投资账户价值随资产投资业绩的变化而变化。

3、万能寿险、万能寿险可以随时调整保险保障水平。且将保障和投资功能融为一体的保险产品，万能寿险的投资账户通常提供最低收益保证，另外万能寿险在死亡给付模式上，通常为客户提供AIB两种方式。A方式中，死亡给付金=账户价值之和+净风险保额    死亡给付金额粮据保险金额事先确定，除非客户调整，否则死亡给付金额保持不变；B方式中，死亡给付为均衡的净风险保额与账户价值之和。死亡给付=均衡的净风险保额+账户价值    死亡给付随着账户价值的变化而相应变化