打破刚兑，动真格了！银行保本理财大规模下架，哪里还能找到保证收益的产品
◎本文作者 | Phoebe Liu
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这两天有个趋势，不知道大家感受到了吗：保本理财产品在悄悄退出市场，打破刚兑越来越成为理财主流。
这个风向不是凭空捏造，是市场反馈给我们的。
几天前北京的吴女士找到我们，说今年51岁了，一直以来通过购买银行理财产品投资。因为厌恶风险，所以她买的都是保本产品，收益多高倒是无所谓，只要求不亏就好。
可是最近去银行才知道，原来自己挺喜欢的一款北京农商行的保本理财产品提前下架了，而且从发售到停售，整个销售期还不满一年。
吴女士一下子犯起愁，未来保本理财产品下架是主趋势，没了这类产品，养老金放哪比较安全。
无独有偶，去年年底，另一位上海的朋友也告诉我们，自己之前在交行买的一些保本理财产品也下架了，而就是因为下架才促使她抓紧决策，把兜里的“金蛋蛋”挪个窝投到年金里来。
发生这一变化的原因是资管新规过渡期快到了，我们大概算了下距离现在不满8个月。
目前各大银行正在慢慢消化存量的保本产品，一些收益比较可观的老产品，比如吴女士在北京农商行买的那款，自然被优先下架。
其他没那么拔尖的保本产品也很快会告别这个时代。
对于一些厌恶风险的朋友来说这很难办，因为大家平时绝大部分闲钱都是放银行里，没有保本产品，还能买啥。
实际上，如果这笔钱追求保本，未来用来做养老金或者孩子的教育金，储蓄险是个不错的选择，因为每年有多少收益都写在合同里，白纸黑字赖不掉。
比如北京的吴女士权衡再三后就选择了华夏大富翁，一款增额终身寿险。
4.025%年金下架的时候，我们说过储蓄险产品（比如增额终身寿险、年金险）一直都会有，只是好产品不等人。
投保早的，可以“掐尖”挑，投保晚的，只能矮子里拔将军。再往后，只能从预定利率3.5%、2.5%的产品里选，现在情况就是这样。
保险是量体裁衣，盲目投保不可取，所以我们今天从功能出发，拿两款产品举例。
适合做养老金补充的产品——以华夏大富翁为例
不同年龄段配置储蓄险做养老金，相应的产品形态不同。
一位30岁的男性，配置养老金，从55岁开始领取，这期间有25年的时间给保单增值。
他相对来说有更多选择，优先考虑现金价值越高越好，若是有一款产品返本慢，但后期拿回的钱更多，也可以从容接受。
但要是一位50岁的男性配置养老金，距离他退休没剩下多少年，钱很快就要取出来用，此时产品应该是选择能够快速返本的，再考虑产品现价增长问题。
储蓄险属于慢慢变富的保本型产品，越早投，复利效果全然不同。
我们以华夏大富翁为例，一位50岁的男性投保，每年投10万，连投10年，保单在第10年返本。等到65岁开始减额领取时，保单值132.7万。
要是他从30岁就开始投保，也是每年10万，连投10年，增值的幅度明显更大，妥妥多出二十多年的增值时间。
第10年，当我们交完保费，保单已经返本，现金价值有104.8万；
到保单第20年，人生来到50岁，正是上有老下有小的年龄，孩子要出国深造，父母年近古稀，而我们自己也可能遇上中年危机。
这时账户里有159.2万，这笔钱让我们有底气比别人多一重选择。
要是钱一直没有用，到保单第35年，我们迈入65岁到退休年龄了，现金价值有266.3万。
这笔钱可以充当养老金补充。
最重要的是，只要现金价值账户里还有钱，这笔钱就可以继续增长，不受利率下行影响。
人生路漫漫，也许有些时候我们不得不动用闲钱，这笔放在储蓄险种的钱用起来也灵活，比如我想到以下三种使用方法：
1、 退保，拿回保单现金价值。
假设到60岁想实现年轻时环游世界的梦想手里又没多余的钱，此时保单现金价值224.4万，那么我们可以通过退保一次性取出这笔钱作梦想基金，届时合同终止。
2、减额领取
受疫情冲击，不少大佬都在低价甩卖房产。经济下行时往往有很多优势资产低价析出。
前几天我就在朋友圈看到一楼盘，均价5.7万/㎡，一共233平。正常来说这套房子需要1328万，而业主急需资金周转，挂出来报价1298万。
这时候若是需要抄底优质资产，我们可以取走一部分保单的现金价值，剩余部分继续滚存，用一份保单满足资产的进攻与防守。
2、 保单贷款
华夏大富翁最高可贷款现金价值的80%，每半年还一次利息。目前华夏贷款利率是5%，贷款手续通过公众号就可以操作，这个方式的好处是可以做到变相无息贷款。
例如保单现金价值里有100万，可以贷款80万出来，贷款利率5%，贷1年。华夏大富翁收益为年复利3.5%，计算一下：
1年贷款利息：80*5%=4万元
1年保单收益：100*3.5%=3.5万
实际贷款利息：4-3.5=0.5万
贷款利率：0.5/80*100%=0.6%
也就是说着急用钱时中转80万，只需要5000元利息，折算出相应贷款利率为0.6%，很低对不对。
相比银行保本产品，储蓄险不仅有理财功能，还有养老功能，这样我们为什么不选择功能更多的产品呢？
适合孩子的教育金——以天安启航星为例
现代中国，把一个孩子从娘胎养到大学毕业需要多少钱？
建立在孩子自立自强，不怎么需要参加补习班和兴趣班的基础上，保守估计是40万。
如果加上小学到高中的额外补习费用，以800元/月为例，孩子的零花钱费用等杂项，以500元/月为例，到大学毕业所需费用60-70万。以上是最省钱的算法。
但是我想带你看看，我们在收入慢慢达到高峰时利用工具提前把这笔钱准备好，时间会带给我们什么惊喜。
事情是这样的，上礼拜我们帮上海的D先生给孩子做了份教育金。
这个案例背景是，D先生和夫人育有一位小公主，今年5岁了，恰好手上有笔闲钱，想在六一儿童节前给孩子准备一份礼物。
受年金险文章启发，D先生想既然年金险以人的生命为前提，活到老领到老，那可不可以也给孩子配一份年金险，让孩子从童年开始，一辈子有一笔源源不断的现金流。
考虑到D先生的情况，我们给D先生做了如下计划：
D先生投保预算是100万，我们将其分成10份，年交10万，一共交10年，这样D先生可以不一次性锁定100万，交费10年期间能利用这笔资金去投资其他产品。
缴费这几年，是D小姐受基础教育的几年，D先生和D太太两人正值壮年，未来10年孩子教育暂且不需要用到这笔钱，所以他们希望孩子在成人时，再开始领钱。
按照计划，D小姐18岁时开始领取第一笔年金，每年4.3万，一直领到老。
每年领4.3万，意味着什么？
18-20岁出头，D小姐读大学，每年4.3万，可以充当D小姐的生活费，每个月3580元。
其次，还能提前让D小姐打理自己的财富，4.3万可以充当一块财商试验田。
我有个朋友，大学期间开始接触理财工具，现在毕业3年，已经在老家和广州各购入一套房，平常依靠理财收益就能覆盖掉房贷8成。她理财的本金不是来自于其他，正是父母在她高考毕业时给她的奖励金1万元。
此外，由于钱每年都会返，所以到了大学毕业，D小姐还能拿它来付房租。
相信在一二线城市奋斗过的朋友都有体会，如果除掉房租，一个月的工资还是可以活得很滋润的，但加上房租，生活就有点难了。
每年4.3万，可以让D小姐不用太费心生活，至少可以快快乐乐地继续发展自己的兴趣爱好，学学插花、绘画或者舞蹈啥的，永葆童心。
结婚成家后，当爸的都害怕女儿嫁人受欺负，有这笔钱，能让女儿需要用钱时不用太在意丈夫的看法，平时买点自己喜欢的东西也方便得多。
假设女儿40岁想创业或者想投资了，在累计领了90多万的前提下，现金价值账户里还有121多万，此时这笔钱可以退保或者通过保单贷款出来，助力她成就梦想。
老来的时候，这笔钱就当做每年给女儿的小红包，即使届时我们已经不在她身边，但至少还有每年准时到账的钱代替我们一直陪伴女儿老去。
说到这，我想到去年年底看到一条新闻，说的是河南一位106岁的老太太到邻居家喝喜酒，回来还不忘带点喜糖分给84岁在家门口晒太阳的女儿。
人活在世，谁还不是父母心尖上的小公主
。
同理，其实D先生和D夫人给女儿安排的这笔教育金，也相当于是给女儿派了一生的糖果。
Ps：
当时协助D先生和D夫人办好手续，身边的同事兴奋了好久。她说下班后准备回家也做份计划书，给父母包小红包，有效期是一辈子~