◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。最近有不少保险公司发布了理赔半年报，我总结了几个重点，如果你能掌握，将对你买保险有很大的帮助。很多人不认可保险，觉得理赔难，其实保险理赔并不难，不信一起来看看数据。
我统计了二十来家保险公司的理赔数据，有以下几个特点。很多保险公司上半年的理赔金额都是亿元起，特别是“人太平”老三家可以达到上百亿的理赔额。倒也不是，数据之间对比也要考虑到基数大体量大的因素，所以我们再看看理赔速度和获赔率。基本上2天内就搞定理赔，速度非常快。而且这些年不少公司推出了理赔app、小程序，线上就能理赔，大大提升了理赔的效率。简单来说，就是获得理赔的件数占总申请理赔件数的概率。统计数据显示，保险公司的获赔率大多在98%以上，也就是说平均100件向保险公司申请理赔的案件里，有98件以上都拿到了赔付。可以看到人身险的理赔，和投保地区、出险地区、保险公司大小、品牌大小、当地有无分支机构统统无关。
唯一决定重疾险理赔是否顺利的因素是，当初是否如实做健康告知、当下是否符合合同里白纸黑字的理赔条款。
这也是为什么我常说，保险产品特别是人身险产品和其他产品不太一样的地方：人身保险产品本身是一份合同是一份契约，该赔的一定会赔，合同里没写的不该赔的就算公司是世界100强也赔不了。所以，银保监会副主席黄洪才有底气这么建议大家挑保险公司：“大公司和小公司哪一个最好，国有公司和股份制公司股份制公司……不能这样简单去比，而是每一家公司的产品是有差异的，哪一款产品最适合你最适合你想要的，你就买哪一家的。”
统计理赔率最高的重疾，是每家保险公司的报告重头戏，不过数据大同小异。理赔件数最多的重疾还是恶性肿瘤，占所有理赔件数的70%左右，其次是脑中风后遗症、急性心肌梗塞、尿毒症等等。
这些年不少公司为了吸引消费者，在重疾的病种数量上大做文章，动不动就保障100来种病种，让人觉得保障非常丰富。但理赔数据却告诉我们，银保监会统一定义的25种重疾，已经涵盖了绝大部分的常见病，理赔率占所有重疾的95%以上，可以说，只要得重疾了，大概率是这其中的一种，所以别再被保险公司的病种数量忽悠了。保障120种疾病并不一定就比只保100种的好。多出来的那些病种，有可能只是“一病多拆”。比如有的重疾险就把“严重运动神经元病”拆成了“进行性脊髓肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”等。又或者是保障发病率极低的病种，比如“埃博拉”，其实最重要的是看它有没有保到高发病种。还有就是，如果你想要重疾的保障充分一点，可以附加个癌症二次赔付的保障，这类保障有几个特点：2、初次重疾为癌，3年后癌症新发、复发、多发、转移等可再赔一次。等于说每年只要再多加个几百块，就能给癌症双重的保障，我个人认为非常值得。另外人保寿险的理赔报告还公布了发病率TOP3的轻症，分别是轻微脑中风、极早期恶性肿瘤和冠状动脉介入术。
我在以前的文章说过，冠状动脉介入术非常高发，而且容易复发。因为这种手术不能根治冠心病等疾病，只能帮忙疏通血管，真正引发的原因是高血压、糖尿病等疾病，如果这些疾病没有控制住，还是会再次堵塞血管，重新做介入术。所以我建议大家可以了解下保障“冠状动脉介入术”和“不典型心梗”复发的重疾险，比如信泰人寿的达尔文3号，这两种手术和疾病可以额外再赔1次，赔付轻症保额，等于说买50万的重疾保额，可以赔22.5万。
买保险就是买保额，只有保额高了，保障才充足，不过理赔报告却显示，大部分人的重疾保额买低了。就以中英人寿的报告为例，恶性肿瘤理赔金额的20万以下的案件占比高达87.6%，50万以上的赔案只有1.1%，也就是说100个理赔癌症的人里，只有1个人拿到了50万的赔偿。
得了重疾，医疗费的开支只是冰山一角，我们还要考虑康复疗养、失去收入后家里的房贷、一家老小的生活费、孩子的教育费等开支，10万、20万的保额是远远不够的，所以务必要把重疾险的保额买充足，我通常建议30万+3倍年收入。30万用来补充康复疗养的支出，另外的保额用来补贴家用。如果觉得这样算出来的保费太贵了，也可以是：30万+3倍年支出。
重疾不是老年人的专属，理赔报告表明，重疾的发病率正在逐渐年轻化。在平安保险公布的理赔半年报中，重疾险理赔最多的年龄段集中在41-50岁，占比25%，另外，31-40岁的年轻人理赔也不在少数，占比是20%。也就是说，平均100个理赔重疾的人里，近一半是30~50岁之间的人。
而且就平安过去的数据来看，也是显示重疾在年轻化。2017年时，31-40岁的人群重疾赔付占比只有18%，2019年增加到了20%。
不巧的是，这类人刚好是家里的顶梁柱，上有老，下有小，一旦垮下，将给家庭带去不小的震荡，所以一定要做好经济支柱的保障。而且买保险要趁早买。人到了中年，身体是在走下坡路的，即使没有得重疾，也会产生很多小毛病，如果不及时购买保险，一拖再拖，最后很可能因为身体的原因买不了了。之前我们就遇到一个例子，有位客户去年体检指标是正常的，今年突然查出来肝功能超过正常值一倍、高血脂，高尿酸，几乎买不了保险。
有位客户在他们那里投保了一份医疗险，几个月后不幸得了急性胰腺炎，治病花了113万，结果医保报销了多少呢？27万。剩余的85万需要客户自费，后来是保险公司赔付了84万，才挽救这个独子家庭于水深火热之中。
很多人不解，为什么有了医保还要买医疗险，其实这里我们就能看出，医保的报销非常有限。比如报销额度少啊、按比例报销啊，很多进口的好药、器材都不能报销啊……所以看病光有医保是不够的，我们还是需要再买份医疗险，然后用重疾险来转移治病以外的损失。
医疗险和重疾险、寿险等保险不同，它的理赔频次非常高，比如太平保险的报告就显示，医疗险的理赔件数占总理赔件数的94.1%。
医疗险的赔付范围广，小到做结节切除手术，大到癌症放化疗都可以赔付，所以像这种理赔频次高的保险，我们挑选时除了注重保障等条件以外，理赔体验也很重要。这些地方的就医环境比普通病房好太多了，设施非常齐全，就像住五星级酒店一样，而且是独立一间，无需和别人住同一间病房，养起病来既清净又安心。再比如有没有含直付功能，这样在它们的直付网络内，住院产生的费用可以让保险公司垫付，不用我们自己掏钱，避免占用家里太多的现金流。像MSH欣享人生、安盛天平的“卓越”环球医疗险，都是非常不错的选择。
意外险是很多人都喜欢的一个险种，它的杠杆很高，几百块就能撬动百万以上的保障，所以有不少人就觉得有了意外险，就不需要寿险了，然而保险公司的理赔报告却显示，身故的赔案中，因疾病身故的占比超四分之三。
意外险虽然也保身故，但只能保障和意外有关的身故，疾病是不包含在内的，寿险保障身故的范围更大，无论是疾病还是意外，统统在它的范围内。实际上我们用意外险，目的是用来弥补伤残造成的经济损失，寿险才是转移英年早逝风险最给力的保险。而且寿险的杠杆也很高，比如瑞泰人寿的瑞和2020定寿，100万的保额，保30年缴30年，30岁的人购买，男性一年只要1190元，女性是690元，性价比特别高。2、重疾险的病种数量不是越多越好，而要看是否保到高发疾病；3、买重疾险尽量附加癌症二次赔付的保障，还可以重点关注保“心血管”复发的保险；6、选医疗险要注重服务，比如就医范围、有无直付网络体系；7、有了意外险，还要给自己买份寿险，转移早逝风险。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
