“穗岁康”恐怕没你想得那么好！

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最近，很多广州本地人，和在广州打工的人，都被一款名叫“穗岁康”的医疗险刷屏了。

这款医疗险有多高调呢？

由市政府亲自操刀设计，统一保障、保费和待遇标准。承保的公司也都是业内响当当的巨头，分别是平安、中国人寿、人保财险和太平洋保险。

市政府为了宣传这款保险，特地举办了一场新闻发布会，场面是相当的严肃且隆重。

无论你有没有广州户籍，只要缴纳了广州的社保就可以购买。让我这个广州打工人着实有些心动。

据介绍，穗岁康一年最高可以报销235万，但保费只要区区的180元，而且是无论男女老少统一180元。

要知道，如果是保险公司开发的医疗险，年纪越大，价格就越贵，如果是50岁的人购买，基本上一年就要一千元了。

除此之外，这款医疗险还可以报销社保外的医疗费，也就是说社保不给报销的部分，穗岁康也能报。

简单看下来，感觉已经可以和保险公司的商业医疗险抗衡了，但我仔细扒拉了下它的条款后发现，穗岁康根本没我想象中的那么好！

免赔额太高了

免赔额是指扣掉医保报销后，自担的部分，相当于医保的“起付线”。换句话说，医疗险会在扣掉免赔额的基础上进行报销。

很多商业医疗险都有免赔额，这也很正常，毕竟如果完全0免赔，那保险公司也很难运营下去。

但是穗岁康的免赔额实在是太高了，要1.8万，而且是不同的项目，都设置了免赔额。

住院和门特基本医疗外、住院产生的药品费和检查费都有1.8万的免赔额。

门诊药品费的免赔额更高，如果是国谈（医保）药和创新药，1.8万，但如果是其他药品，也就是没有进医保的，免赔额竟然要5万。

也就是说，除非是重大疾病，否则一些治疗花费比较少的小手术，基本上是用不到这个医疗险的。

其实哪怕是得了重病，也是需要自己额外再掏好几万，负担就非常重，尤其是癌症。

有位网友的母亲得了甲状腺癌，医生建议服用“仑伐替尼”，由于该药没有进医保，一个月花费是1万5，一年下来要十几万，但现在即使有了穗岁康，他们家还是起码要再自负5万元。

而保险公司自行开发的医疗险，免赔额大多是1万，有些公司比较有钱的，直接0免赔，也不分项目，无论是做手术了，还是接受肿瘤免疫疗法，就只扣1万。

不是100%报销

穗岁康也不是100%报销，而是只报销50%~80%：

住院和门特基本医疗报销80%；

住院药品费和检查费报销70%；

门诊药品费报销50%~60%。

等于说，咱们自掏了1.8万~5.4万的免赔额后，还要再掏20%~50%的医疗费。

穗岁康在它的宣传文案里就举了个案例，非常直观，我给大家展示一下：

假设某位男士治疗肝癌花了29.33万，其中医保报销11.78万，剩余17.55万，穗岁康只能报销9.15万，最终他还需要再自个支付8.4万。

所以在报销这点上，穗岁康是不如商业医疗险的，商业医疗险基本上可以做到100%报销。这里我给大家举个真实的案例，不久前看到的。

有位男士在河北经营一家小餐馆，2017年5月11日早上，餐馆突然爆炸，男士不幸中招，全身烧伤面积高达80%，治疗花了70.2万，结果医保只给报销了15万，剩余的55.2万完全自担，最后商业医疗险帮他赔了其中的54.2万，他家人只负担了1万元，1万元是免赔额。

应当由第三人负担的不给报销

穗岁康的条款在“不予报销情形”一栏里有这么一段话：

“被保险人应当由第三人负担的费用，属于工伤保险、生育保险支付的费用及支付后的个人负担费用，在境外（含港、澳、台）就医发生的医疗费用，以及法律法规规定的其他不予支付的费用，’穗岁康’不予支付。”

第三人负担的不给报销，这就有点坑了。毕竟在现实生活中，有不少意外是由第三人造成的，尤其是车祸。

万一肇事者逃逸了，找不到人，医保也不报，你穗岁康也不报，受害者家庭该找谁？而且这种案例是比比皆是。

去年明星谭松韵的母亲，以及同行两位好友就被车撞了，其中谭松韵的母亲不幸身故，另外两个人情况也很危机，一个做了开颅手术和骨折手术，另一个是颅内大出血，治疗花了数十万。

但是呢，由于撞他们的人是酒驾开的车，所以负有全部责任，于是医保拒赔了，肇事者也没补偿损失，最终这几个家庭的治疗花费是自行承担。

所以说，如果我们发生了类似谭松韵母亲这种事，买穗岁康是没有用的，因为它明确了不赔付由第三人负担的部分。

我们再来看下商业医疗险是怎么说的，以下摘自复星超越保的条款：

“若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等）获得费用补偿，则本公司仅对被保险人实际发生的费用扣除其所获费用补偿后的余额按照本合同的约定进行赔付。社会医疗保险个人账户支出部分视为个人支付，不属于已获得的费用补偿”

看到了吧，如果是已经获得第三方补偿的，超越保就赔偿扣除掉补偿后的余额，如果没有，仍然可以赔偿。

稳定性太差

穗岁康的投保门槛太低了，无论得过什么疾病的人都能买，也无论年纪有多大，确实是普惠了很多人，但是却很难做得久。

道理很简单，一般情况下，只有身体得过疾病，或者是认为自己身体会出问题的人，会更渴求保险的保障，至于一些年轻的、身体健康的人就很少有这样的想法，相信各位也深有体会。

问题就来了，穗岁康承保的人大量是身体有疾病的，而且很可能是非常严重的疾病，比如什么恶性肿瘤、心肌梗塞等，医疗花销高，再加上它连医保不报销的部分也承包大半，理赔支出压力将会非常巨大。

 

哪天亏损严重了，很可能直接就停售，保障也就没有了。

有款针对嘉兴人设计的医疗险“惠嘉保”就是这样，之前我写惠民保的时候就和大家说过了。

这款医疗险是一年只要69元，最高可以报销200万，结果上线不到1个月就凉掉了。而且值得一提的是，它背后的保险公司也是非常厉害的——太平洋财险，国内保险业的佼佼者。

商业医疗险是怎么做风控的？

首先它们一般只保障0~60岁的人，60岁以上的人通常是买不了的，而这部分人往往是最容易得重病的人。

然后还会把身体有严重病史的人严格筛选掉，比如得了糖尿病、癌症、或者是高血压2级以上的人，从而保证理赔能有效的进行。

大家也可以亲自感受下商业医疗险“超越保”的“健康问卷”，需要注意的是，不是说患有下面所列的疾病就买不了，保险公司还会根据其严重程度给出不同的承保结论。

来源：复星联合超越保医疗险

可以看到，把控非常的严格。哪怕是得个反复头痛、晕厥，体重减轻5公斤，都会询问。

第三，商业医疗险的价格设计比较公平，不是一刀切，我以百万医疗险为例，如果是二三十岁的年轻人购买，通常两三百块就能搞定，但如果是五六十岁的人买，就需要一千元左右。

既获得了比较充足的收入，又能把部分对价格敏感的人筛选掉。

所以综合来看，商业医疗险的稳定性比穗岁康要高很多，而且现在也有不少商业医疗险可以保证续保二十年，哪怕产品停售，也能获得保障。

总之穗岁康的可持续性还是值得我们关注的。

穗岁康的优点

当然了，穗岁康并没有那么不堪啊，相反，它特别好，给很多身体有疾病的，或者是岁数大的买不了保险的人带去了保障，这是商业医疗险无法比拟的优势。

而且无论你是60岁买，还是80岁，一年只要180元，就这个保障而言，还是非常良心的，性价比远超其他地区的惠民保，我个人也是力挺穗岁康的。

所以我是强烈建议大家可以给自己上了年纪的父母买一份，还有就是因为身体原因买不了商业医疗险的朋友，也非常适合穗岁康。

以下是穗岁康的投保链接，长按并识别就可以买了：

只是说，对一些身强力壮的年轻人来说，这款产品的性价比就没那么高了，因为还有更好的产品可以选。

比如尊享e生2020——

30岁的人投保，一年只要293元，保障有：一般医疗可以报销300万（免赔额1万元），重疾报销600万（0免赔），质子重离子治疗报销600万（和重疾额度共用），院外抗癌药报销600万（和重疾额度共用），100%报销。

以下是尊享e生的详情二维码，长按并识别，即可查看：

再比如超越保2020医疗保险计划二（特需版）——

30岁的人投保，一年1119元，保障有：一般医疗报销200万，特定疾病报销400万，免赔额1.5万，可报销院外抗癌药，100%报销，还能享受特需部、国际部和vip部的优质资源。

以下是超越保的详情二维码，长按并识别，即可查看：

追求极致服务和医疗品质的人，还可以选择安盛天平的智选住院计划——

30岁的人投保，北京地区2009元，非北京地区1603元，保障有：一年最高赔付100万，免赔额1万5，社保报销可抵扣免赔额。住院病房费每天1500元，不限天数，还能全额赔付24小时紧急救援服务，以及院外抗癌药。可报销特需部、国际部和vip部的花费，如果在公司指定的医疗机构就诊，医疗费无需自己垫付，由保险公司直接结算。

智选住院目前没有直接的链接可以查看，所以如果你想了解的话，可以加微信私聊：tbs610

值得一提的是，穗岁康可以一站式结算。如果在定点的医疗机构治疗，不用自己先垫付，而是保险公司自行和医疗机构结算，一方面，可以大大减轻我们的负担，另一方面，能避免占用家里的现金流。

除此之外，购买穗岁康的费用，可以直接刷医保卡，无需花我们自己的钱，非常人性化。

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