重疾险那么多，哪一款适合你？

晚上好，我是Sunny，一名保险人。用我所长，让你买保险，少走弯路。

五一到了，五天的假期等着你，打算去哪里浪🌊呀？

我呢，当然是相应国家号召，继续在家里蹲～

劳动节来临之际，写了这篇长文，与您细数重疾险的方方面面。

相信读完之后，选购重疾险一定难不倒你，妈妈再也不担心你被忽悠啦！

Part 1  认识重大疾病

重大疾病，是指医治花费巨大，且在较长时间内严重影响患者及其家属的正常工作和生活。

一般具备这三个特征：病情严重、治疗费用高昂、病后需要长期康复

如图，以最常见的6种重大疾病为例，康复费用10万以上。

今天早上起来，看到了一篇丁香医生发布的医学科普文章，浑身起了鸡皮疙瘩😱：

“人只要活着，就一定会得癌症”

根据阳光人寿的精算报告数据，30岁男性在70岁之前罹患重大疾病的概率是34%，精算师们太狠了，又把概率和时间都算出来了。

假设，如果有一天，突然被患上重大疾病，你预计都有哪些开支？

如上图，重疾损失，看得见的部分，可以通过医保，以及医疗险，来报销。

看不见的部分呢？保险代理人肯定会告诉你，你预计的开支或许只是冰山一角...😱

2018年，国家卫生健康委员会的统计数据显示，我国建档立卡贫困户中，因病致贫、因病返贫的比例，均在42%以上。患病的农村贫困人口中，年龄在15岁至59岁占农村贫困人口的40%以上，他们基本上都是所在家庭主要劳动力。

2019年，中国银保监会最新修订了《健康保险管理办法》，国家大力推进商业健康险，特别是重大疾病保险的发展。国家医保、单位补充医疗与个人商业健康险，共同构成了我们国家的“三位一体”医疗保障体系。

买重大疾病保险已成为国民刚需。

Part 2  重疾险的由来与发展

从历史角度来看，重疾险，和寿险相比，就是个小朋友。在重疾险发明之前，寿险市场上存在只对因癌症、心血管疾病等重疾而死亡的被保险人进行赔偿，即保死不保生，直到1983年。

1983年，南非巴纳德医生（Dr. Marius Barnard）有一名34岁的病人，在切除肺癌肿块后两年，因为癌症复发再次找到了医生。巴纳德医生问病人，为什么不在家好好休息？病人的回答很无奈：

“手术已经花光了我的积蓄，还得维持后续治疗，我有两个孩子，我如果回家好好休息不工作，谁来养我的孩子？”

巴纳德医生，由此感慨“医生能用精湛的技术来挽救病人的生命，却不能帮助患者解决治疗的费用、康复的费用、工作收入的损失。”

于是，巴纳德医生发明了重疾险，与当地保险公司合作，在病人被确诊疾病时就能获得赔偿。巴纳德医生，也被称为重疾险之父。

重疾险的设计初衷，不是为了弥补医疗费用的保险，更重要的是补充收入损失；它的意义，不仅仅是对个人的救助，更在于拯救整个家庭。

重疾险自从诞生以来，在全世界范围内迅速普及，即使在社会医疗保障体系比较完善的发达国家，也受到了极大的欢迎。

1995年，重大疾病保险被引进中国时，疾病条款，没有统一的规定，由各家保险公司分别制定。2006年的友邦重疾险客户“保死不保生”案件，引起了社会对于疾病条款的广泛关注。

2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了高发重疾的定义。

保守地说，这6种重大疾病占据重疾险赔付重疾总量的90%以上，25种重大疾病占据重疾险赔付总量的98%。

所以说，市面上，大部分重疾险，无论是80种，还是100种，前25种重疾都是一样的，保障的力度不会有太大的差别。

重疾险的疾病数量，不是决定产品优劣的根本，你没有必要去执着于病种的多少。

那么，在选择重疾险时，应该关注哪些点呢？在前25种重疾统一规范的情况下，我们的关注点要放在没有统一规范的高发轻症／中症上来。

建议根据高发重疾来确定高发轻症／中症，如图所示。

经常听到有人说，重疾险确诊就能赔，是这样吗？很多代理人也这么认为，并以此宣传公司的理赔宽松，确诊就赔。

我把前25种重疾的赔付条件，进行一一的梳理。如下图所示，并不是所有重疾确诊即赔，有些病情需要达到某种状态，有些病情需要确诊后持续一定时间，有些需要特定手术。

2013年后，中国的重疾险市场迎来了百花齐放的局面，不仅产品设计多样化，产品费率也市场化。

一方面，得益于2013年中国保监会放开了保险费率的限制，保险产品定价走向市场化，中国保监会的通知原文参见文底的链接；另一方面，得益于时代的变化，整个市场的旺盛诉求。

现在的重疾险都包括哪些主要责任呢？我们可以用一张思维导图，做一个简单的梳理。详细内容，在第三个板块进行介绍。

Part 3  重疾险产品分类

一年期重疾险

一年期重疾产品，简单说来，就是保险期间为一年，交一年保费，就保一年的重大疾病风险。这一年内，如果出现了（患合同规定的重大疾病），将得到重大疾病保险金赔偿，如果没有得病，则合同终止。

对于青年人来说，价格低廉，几乎是重疾产品里面最便宜的选择，适合刚入社会的职场新人，做临时的保障配置。

市面上，一年期重疾险代表产品有：众安尊享e生重疾险、众惠惠享e生重疾险等

纯重疾险=长期重疾险不带身故责任

纯重疾险，就是只有重大疾病保险责任，没有身故保险责任。基础保障责任包括：重大疾病责任、轻症／中症责任、轻症／中症豁免等

对于保费预算紧张的家庭来说，想要提高重疾保额，可以选择纯重疾险，同时单独搭配寿险和意外险，从而通过组合节省保费，提高保额。

市面上，纯重疾险代表产品有：百年康惠保（旗舰版）重疾险、百年康惠保、信美相互爱加倍、康乐e生C等

纯重疾险是重疾险里的最最核心的保障，干得不能再干的干货，现在五花八门的重疾险就是基于纯重疾险的基础上，增加了各种选项，在保障范围、保障额度等方面进行扩展，当然保费就会相应的增加。

单次赔付重疾险（带身故责任）=纯重疾险+寿险

单次赔付重疾险（带身故责任）就是既有重大疾病保险责任，又有身故保险责任，并共享保额，两者只赔一次。基础保障包括：重疾责任、身故责任、轻症／中症责任、轻症／中症豁免

市面上，代表产品有：康乐e生、阳光人寿i保、国富嘉和保、横琴优惠宝等

对于需要高保额又家庭负担较重的家庭，单次重疾可以作为提高首次赔付重疾额度的选择。根据医学上的患病生存率来确定要买的重疾保额，一般等于3-5年的年收入损失+后续的长期治疗康复费用，一般家庭经济支柱50万保额起步，尤其适用于421家庭结构中的经济支柱。

多次赔付重疾险=纯重疾+寿险+重疾多次赔付

多次赔付重疾险，就是有重大疾病保险责任，也有身故责任，共享保额，重疾可以赔付多次，或者约定的疾病也可以赔付多次。基础保障包括：重疾责任（多次赔付）、身故责任、轻症／中症责任、轻症／中症豁免、特定疾病多次赔付

市面上，代表产品有很多，基本上为各家的主流重疾产品，在此不一一罗列。

重疾多次赔付，有很多种变形。再细分下去，主要是疾病的分组：重疾疾病分组 🆚重疾疾病不分组。

一般来说，重疾疾病不分组优于重疾疾病分组。重疾疾病分组中，癌症单独分组，优于癌症不单独分组。

此外，为了避免特定疾病的复发转移等情况，有的重疾险附加恶性肿瘤多次赔、心脑血管疾病多次赔，您根据自身的需求进行选择。

买保险是非常具有个性化的选择。有的人喜欢单次重疾赔付，性价比高。有的人更喜欢重疾多次赔付，觉得这更安全。

问题来了，重疾多次赔付有没有意义？从我的角度，给您一点思考的方向。

1、随着医学的发展，疾病治愈率越来越高，对吗？

2、随着检测手段的提升，疾病越来越容易被更早发现，对吗？

3、一个人发生了肝癌，一年以后有没有可能做肝脏移植？

4、一个人发生了白血病，一年后有没有可能做造血干细胞移植？

5、一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病，尤其是心脑血管疾病？

6、一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病，尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？

7、目前医学来看重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾两次赔付都没有意义，那么，十年或者二十年后呢？

选购重疾险，没有绝对的答案，只有适合你的方案。在特定的经济、家庭、风险偏好及身体状况等因素下，尽可能的选择保障全面的重疾险。在预算限定的情况下，也可以通过产品组合，达到保费与保障的平衡。

定期重疾险=定期+纯重疾+寿险（可选）+两全保险（可选）

定期重疾险，有重大疾病保险责任，定期结束保障，附加两全保障，就可做到定期返还的模式。

代表产品有：和谐慧馨安少儿定期重疾、复星联合倍吉星重大疾病保险、瑞华健康小佩奇少儿重疾险、国富人寿嘉和保重疾险、光大永明嘉多保重疾险等

防癌险=只包含恶性肿瘤及相关责任的疾病保险+寿险（可选）

防癌险，只保障癌症一种责任的疾病保险，其他形态类似长期重疾险。主要是给老人的防癌险，也有对中青年人开放的防癌险，费率很低，建议适当加保。

代表产品有：中信保诚亲恩保恶性肿瘤疾病保险、长生寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险、中荷惠加保恶性肿瘤疾病保险等

Part 4  选购重疾险的重要问题

根据最高人民法院适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（2013年），投保健康险，应做好健康告知，适用“如实告知”的原则。

如实告知原则，具体表现为：保险公司问什么、客户答什么即可，没有被问到的问题，客户不需要回答。保险公司询问的内容必须要具体。概括性的问题属于无效的询问。

一般的健康告知询问，有四个层次：

1、身高、体重、是否残疾以及有没有不良嗜好

2、身体各个器官和系统现在和过往的疾病和疾病征兆

3、体检、门诊、住院、手术史

4、其他健康问题，如女性、儿童特有疾病，及家族病史等。

一般告知询问的常见内容有：

1、职业类型、抽烟喝酒熬夜等生活习惯

2、被保险人与投保人的关系与财务状况

3、已有的健康保险类型与额度高低、曾经获得的非标准体核保结论

4、保险赔付历史

各家公司的核保尺度有所不同，如果身体处于亚健康状况，建议多考虑几家，进行预核保，从中筛选出最好的核保结论。

当您选购了心仪的产品，肯定会特别关心后面的理赔。就具体的理赔流程，请参考历史文章：从买保险到真赔了，隔了多少个银河？在理赔过程中，最关键的部分就是会对投保时的健康告知进行审核。以终为始，才是我们买保险的正确姿势。

最后，很多人会问，产品选完了，保险公司够不够大，耳熟能详否？

对于这个问题，本质上是，您想让自己的保单更安全、更踏实。关于保险公司的安全机制，可以参考我的历史文章：“买保险之如何选择保险公司”。

其实，我们大家心里都明白，最后赔不赔，和合同条款的关系最大。如果条款上没有，哪怕是大公司，世界五百强，大到不能倒的公司，一年打了一百多亿的广告的公司，还是不赔付。重疾险选购，当您能清楚自己买的重疾，是哪些类型，都包括哪些高发轻症／中症，保额保费是否匹配你的需求，投保时根据自己的健康情况如实告知。就是我写这篇文章的意义。

我是Sunny，很高兴认识看到最后的你。祝您五一假期愉快！

参考资料：

1、2019年，中国银保监会最新修订版《健康保险管理办法》：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=853579

2、2013年8月中国保监会《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=333023&itemId=4098&generaltype=0

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