这可能是保障最全的定期寿险

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好久好久没有写定期寿险了,今天来说一说。
之所以没写,原因也很简单,近段时间一直没有更好的产品。
我自己是觉得目前的定期寿险已经足够优秀了,至少足够便宜。
瑞泰瑞和定期寿险2020为例,30岁女性被保人买100万保额,保障至60岁,30年交费,保费只要610元/年了。
平均每年的保费只相当于100万意外险的2倍了,想让定期寿险的保费再明显往下降,不太可能了。
但是,消费者对旧的东西总是很容易产生审美疲劳,总是会期待新产品上市。
所以,定期寿险要想保持吸引力,就得不断升级,就得重新包装。
保费再往下降已经不太容易,那剩下的就只有增加保障了。
我预测未来一段时间定期寿险的升级会往保障越来越多的方向发展,也就是走上目前重疾险的老路。
比如今天要跟大家介绍的横琴擎天柱定期寿险5号就是如此。
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横琴擎天柱定期寿险5号是近期新上市的一款定期寿险,它给我的总体印象是保障看起来特别复杂,能算是我跟大家介绍的定期寿险中保障最复杂的一款,如下:
擎天柱5号的保障可以分四大部分:
第一部分:身故全残保障;
这是所有定期寿险都提供的最常规、最核心的保障,能保障意外及非意外导致的身故/全残;
第二部分:两种关爱保险金;
  • 特别关爱身故保险金;

  • 猝死关爱保险金;

特别关爱身故保险金提供的保障是:被保人全残获得赔付后,180天后再身故,能再获得20%保额赔付。
正常情况下,被保人全残获得保额赔付后,定期寿险的保障就终止了,擎天柱5号为被保人后续身故额外提供20%的保障。
猝死关爱保险金更好理解,如果被保人是因猝死导致的身故,保险公司在基础保额之上额外赔付30%保额,一共130%保额。
擎天柱5号对猝死的认定首先是以医生或司法机关的猝死诊断、法律文件为准;如果没有这些,则以突发疾病6小时内身故为标准。
第三部分:额外的交通意外身故全残保障;
这一部分是可选保障,并且是在基础保额上的额外赔付。
被保人在乘坐规定的交通工具期间意外身故/全残,可获得额外赔付;其中,飞机意外额外赔付200%保额,其他的公共交通意外(含网约车)额外赔付100%保额。
交通意外额外赔付一直都是部分意外险提供的可选保障,这一次擎天柱5号把它纳入到定期寿险中了。
第四部分:豁免保费;
擎天柱5号自带被保人全残豁免保费;
另外还有可选的被保人重疾/中症/轻症豁免保费,及投保人重疾/中症/轻症/身故豁免保费。
一直以来,我对豁免保费的态度是,它是一项有用但非必需的保障,要不要附加大家根据个人偏好选择就好。
怎么样?这样保障全面的擎天柱5号能不能吸引你呢?
03
擎天柱5号是否值得买,最关键的要看它的保费。
它与同类几款定期寿险对比如下:
保费上看,擎天柱5号要比瑞泰瑞和2020等几款产品稍微贵一点,但也只是贵几十块钱。
考虑到它有猝死额外赔付30%保额,全残后再身故额外赔付20%保额,这样的保费还是很不错的。
另外,擎天柱5号的免责条款也只有3条,与瑞泰瑞和2020保持一致,没有对酒驾、无证驾驶免责。
擎天柱5号的健康告知同样很宽松,没有对结节、乙肝的询问(不附加豁免时)。
所以,你可以把擎天柱5号看作是一款全面对标瑞泰瑞和2020的定期寿险,同时增加了一点保障,保费也相应的贵一点。
这几款定期寿险,最便宜的依旧是定海柱2号,但它免责有4条,对酒驾是免责的。
大麦甜蜜家定期寿险2020依旧非常适合夫妻投保,同一意外身故可额外赔付200%保额。
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多说一点点:
对于定期寿险,大家对它的热情一直都不太高,这其实挺让人不解。
保障死亡的另一类保险是意外险,大家买意外险的积极性却都很高。
但如果你认为自己有意外身故的风险,那必然也能意识到自己也有疾病死亡的风险啊。
大家买重疾险的热情也很高,一样的啊,如果你认为自己有患重疾的风险,那应该也知道重疾导致死亡的概率是很高的啊。
并且从定期寿险与意外险的保费对比上,我们也能很明确的知道,对60岁前的成年人,疾病导致身故的风险是要远高于意外的,要不然定期寿险不可能比意外险贵那么多。
所以,不管从哪个角度来说,我认为有家室的成年人都应该配置适当的定期寿险。
同时,定期寿险应该算是最省心的一类保险产品:
  • 它免责很少,不像意外险有各种各样的免责,参考《注意!目前最受欢迎的几款意外险,都有缺陷!》中的吐槽;

  • 它的健康告知很宽松,像肺结节、乙肝大三阳都可以轻易买到优秀产品;

  • 它的职业要求也很宽松,大部分都是1-6类职业可投保,不像意外险大部分要求1-3类职业;

  • 它的赔付标准也很简单,除几条免责外的任何死亡都在赔付范围;

如果你对意外险的免责有担忧,如果你认为重疾险的赔付标准太严了,如果你从事的是高风险职业,就更应该买定期寿险。
因为意外险免责的大部分情况定期寿险可以赔;差一点达到重疾标准身故了,定期寿险也能赔;从事高风险职业导致的身故,它依然能赔。
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简单总结:
最新上市的横琴擎天柱定期寿险5号总体上来说表现不错,提供的保障比较多,这些额外保障虽不具有明显优势,但也没有明显劣势。
对目前的定期寿险,我的购买建议是这样:
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