这可能是保障最全的定期寿险

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好久好久没有写定期寿险了，今天来说一说。
之所以没写，原因也很简单，近段时间一直没有更好的产品。
我自己是觉得目前的定期寿险已经足够优秀了，至少足够便宜。
以瑞泰瑞和定期寿险2020为例，30岁女性被保人买100万保额，保障至60岁，30年交费，保费只要610元/年了。
平均每年的保费只相当于100万意外险的2倍了，想让定期寿险的保费再明显往下降，不太可能了。
但是，消费者对旧的东西总是很容易产生审美疲劳，总是会期待新产品上市。
所以，定期寿险要想保持吸引力，就得不断升级，就得重新包装。
保费再往下降已经不太容易，那剩下的就只有增加保障了。
我预测未来一段时间定期寿险的升级会往保障越来越多的方向发展，也就是走上目前重疾险的老路。
比如今天要跟大家介绍的横琴擎天柱定期寿险5号就是如此。
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横琴擎天柱定期寿险5号是近期新上市的一款定期寿险，它给我的总体印象是保障看起来特别复杂，能算是我跟大家介绍的定期寿险中保障最复杂的一款，如下：
擎天柱5号的保障可以分四大部分：
第一部分：身故全残保障；
这是所有定期寿险都提供的最常规、最核心的保障，能保障意外及非意外导致的身故/全残；
第二部分：两种关爱保险金；

  • 特别关爱身故保险金；

  • 猝死关爱保险金；

特别关爱身故保险金提供的保障是：被保人全残获得赔付后，180天后再身故，能再获得20%保额赔付。
正常情况下，被保人全残获得保额赔付后，定期寿险的保障就终止了，擎天柱5号为被保人后续身故额外提供20%的保障。
猝死关爱保险金更好理解，如果被保人是因猝死导致的身故，保险公司在基础保额之上额外赔付30%保额，一共130%保额。
擎天柱5号对猝死的认定首先是以医生或司法机关的猝死诊断、法律文件为准；如果没有这些，则以突发疾病6小时内身故为标准。
第三部分：额外的交通意外身故全残保障；
这一部分是可选保障，并且是在基础保额上的额外赔付。
被保人在乘坐规定的交通工具期间意外身故/全残，可获得额外赔付；其中，飞机意外额外赔付200%保额，其他的公共交通意外（含网约车）额外赔付100%保额。
交通意外额外赔付一直都是部分意外险提供的可选保障，这一次擎天柱5号把它纳入到定期寿险中了。
第四部分：豁免保费；
擎天柱5号自带被保人全残豁免保费；
另外还有可选的被保人重疾/中症/轻症豁免保费，及投保人重疾/中症/轻症/身故豁免保费。
一直以来，我对豁免保费的态度是，它是一项有用但非必需的保障，要不要附加大家根据个人偏好选择就好。
怎么样？这样保障全面的擎天柱5号能不能吸引你呢？
03
擎天柱5号是否值得买，最关键的要看它的保费。
它与同类几款定期寿险对比如下：
保费上看，擎天柱5号要比瑞泰瑞和2020等几款产品稍微贵一点，但也只是贵几十块钱。
考虑到它有猝死额外赔付30%保额，全残后再身故额外赔付20%保额，这样的保费还是很不错的。
另外，擎天柱5号的免责条款也只有3条，与瑞泰瑞和2020保持一致，没有对酒驾、无证驾驶免责。
擎天柱5号的健康告知同样很宽松，没有对结节、乙肝的询问（不附加豁免时）。
所以，你可以把擎天柱5号看作是一款全面对标瑞泰瑞和2020的定期寿险，同时增加了一点保障，保费也相应的贵一点。
这几款定期寿险，最便宜的依旧是定海柱2号，但它免责有4条，对酒驾是免责的。
大麦甜蜜家定期寿险2020依旧非常适合夫妻投保，同一意外身故可额外赔付200%保额。
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多说一点点：
对于定期寿险，大家对它的热情一直都不太高，这其实挺让人不解。
保障死亡的另一类保险是意外险，大家买意外险的积极性却都很高。
但如果你认为自己有意外身故的风险，那必然也能意识到自己也有疾病死亡的风险啊。
大家买重疾险的热情也很高，一样的啊，如果你认为自己有患重疾的风险，那应该也知道重疾导致死亡的概率是很高的啊。
并且从定期寿险与意外险的保费对比上，我们也能很明确的知道，对60岁前的成年人，疾病导致身故的风险是要远高于意外的，要不然定期寿险不可能比意外险贵那么多。
所以，不管从哪个角度来说，我认为有家室的成年人都应该配置适当的定期寿险。
同时，定期寿险应该算是最省心的一类保险产品：

  • 它免责很少，不像意外险有各种各样的免责，参考《注意！目前最受欢迎的几款意外险，都有缺陷！》中的吐槽；

  • 它的健康告知很宽松，像肺结节、乙肝大三阳都可以轻易买到优秀产品；

  • 它的职业要求也很宽松，大部分都是1-6类职业可投保，不像意外险大部分要求1-3类职业；

  • 它的赔付标准也很简单，除几条免责外的任何死亡都在赔付范围；

如果你对意外险的免责有担忧，如果你认为重疾险的赔付标准太严了，如果你从事的是高风险职业，就更应该买定期寿险。
因为意外险免责的大部分情况定期寿险可以赔；差一点达到重疾标准身故了，定期寿险也能赔；从事高风险职业导致的身故，它依然能赔。
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简单总结：
最新上市的横琴擎天柱定期寿险5号总体上来说表现不错，提供的保障比较多，这些额外保障虽不具有明显优势，但也没有明显劣势。
对目前的定期寿险，我的购买建议是这样：
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