重疾险，买定期型or终身型？
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圣诞节，在家写文章...
我们买的长期重疾险有两种，一种是保障到70岁、80岁的，比如安邦和谐健康之享重疾险；另一种是保障至终身的，比如华夏YOYO宝（至尊保）重疾险。
那重疾，我们是买保障到70岁、80岁的呢？还是买保障到终身的呢？这真是一个纠结的问题。
今天就来纠结纠结这个问题。
01
买重疾险，有一个叫买定投余的说法，了解它有助于我们找到答案。
买定投余是什么？
简单讲，买定期重疾险肯定要比买终身重疾险便宜，买定投余就是买定期重疾险，然后把节省下来的钱用来投资理财，等定期重疾险到期后（比如70岁），虽然没有了重疾保障，但是我们节省下来的保费加上投资收益已经是很大一笔钱了，这笔钱可以兼顾治病与养老作用。
语言解释显得很苍白，我们以弘康健康人生C款重疾险为例来具体呈现一下买定投余到底是怎么一回事儿。
弘康健康人生C款重疾险的保障期间可选择至70岁或至终身，以30岁男性被保人为例，如果打算购买50万保额，20年交费，那么选择保障至70岁，保费为4000元/年；选择保障至终身，保费为6000元/年。
每年交4000元保费保障至70岁，每年交6000元保费保障至终身，哪个划算呢？
按照买定投余的思路，相比较于买保障至终身的健康人生C款，我们选择买保障70岁的健康人生C款，这样每年可以节约2000元保费，交费期20年，我们一共可以节约20个2000元，把这些节约的保费拿去理财投资，到70岁保险合同到期时候，我们会有多少钱呢？
从上图我们可以得到的信息是：
如果能保证年化3.5%的投资收益，在70岁保险合同到期后，我们节约下来的保费本金+收益大约有12万元；
如果能保证年化5%的投资收益，在70岁保险合同到期后，我们节约下来的保费本金+收益大约有19万元；
如果能保证年化6.4%的投资收益，在70岁保险合同到期后，我们节约下来的保费本金+收益大约有30万元（等于保额）；
如果能保证年化8%的投资收益，在70岁保险合同到期后，我们节约下来的保费本金+收益大约有50万元；
所以，如果我们能保证在接下来40年内（30-70岁）有年化6.4%的投资收益，显然买定期型重疾险更划算，在70岁时候虽然重疾险保障终止，但我们有了30万的现金保障，真正可以做到有病治病，无病防老。
02
买定投余是否实用？
如果我们想利用买定投余这种方法为70岁后提供保障，也不得不思考这几方面的问题：
是否能保证在未来40年大于6%的投资收益？我觉得这点是非常非常困难的，要知道目前保险公司在设计保险产品时候预定利率都不会大于3.5%的。
是否能保证未来20年定期存入额定的钱（比如2000元）做长期理财？
是否能保证未来40年不论发生什么经济问题也不动用这笔投资资金？比如，60岁时候孩子要买房，首付不够怎么办？这笔钱钱刚好有20万，用不用？
03
总结
在我看来，买定投余这个方法看起来很美，但并不适用我们每一个人，不论它的投资收益要求，还是长期定投对我们都是极大的挑战。
回到问题，重疾险到底买定期型还是终身型？
我现在更倾向推荐购买终身重疾险，买定投余这种方法并不适合普通人，而我们的人均寿命在不断提高，将来65岁退休，70岁就没有重疾保障了，想想是不是很不放心？
另外，从定期重疾险及终身重疾险的保费上我们也可以大致得到一些信息。
健康人生C保障至70岁保费为4000元/年，保障至终身保费6000元/年，定期保费是终身的2/3，那是不是可以说有1/3的可能性重疾会发生在70岁以后呢？
如果已经买了定期重疾险怎么办？买定投余这个方法已经教你了。