回答几个常见的保险问题

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今天集中回答几个常见问题吧。

目前我最推荐大家考虑的成人意外险是众惠大护法意外险至尊版。

但这款意外险有个特点：

保额较低的三个版本（经典版、典藏版、尊享版）额外含有交通意外及航空意外保障，而更高保额的至尊版却不额外含有该项保障。

这就有一个问题：

大护法至尊版不额外含有交通意外及航空意外保障，是不是代表因交通意外导致的身故/残疾，至尊版不能保障？

答案很明确，并不是，交通意外至尊版一样能保障。

这里面的逻辑是，众惠大护法是一款综合意外险，它能保障除免责条款外的所有意外情况。

交通意外及航空意外在它的保障范围内。

保额较低三个版本（经典版、典藏版、尊享版）所含有的交通意外及航空意外保障只是一项额外保障，也就是发生这些特定意外时，在原有保额的基础上能额外获得规定的赔付。

比如说你买大护法尊享版，如果不幸发生航空意外身故，那除了能获得基础保额50万赔付，还能额外获得航空意外专项保额50万赔付。

如果买的是大护法至尊版，发生航空意外身故的话，就只能获得基础保额100万的赔付。

这个问题其实解释过多次，但还是有伙伴不清楚，这里再专门说一下。

还得多说一句，大护法至尊版虽然不额外含有航空意外及交通意外保障，但它也有自己的独特优势：

• 至尊版意外医疗保障能报销社保目录外的医疗费用；

• 至尊版有意外住院津贴保障150元/天；

所以不要简单认为50万保额的尊享版更值得买，意外险我一如既往的建议大家最好能买到100万保额。

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与意外险相关的还有另外两个常见问题：

• 买了意外险，是不是就不必买定期寿险了？

• 买了定期寿险，是不是就不必买意外险了？

这其实是一个问题，部分伙伴之所以有此疑问，是因为意外险与定期寿险的保障有重复。

意外险最主要保障两方面：

• 意外身故；

• 意外残疾；

定期寿险最主要保障也是两个方面：

• 意外身故；

• 疾病身故（非意外身故）；

意外险跟定期寿险的共同点是都能保障意外身故，不同点是：意外险能保障意外残疾，但保障不了疾病身故；而定期寿险能保障疾病身故，却保障不了意外残疾。

所以说，意外险与定期寿险虽然保障有重复，但并不能相互替代，都需要配置。

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说到意外险与定期寿险的相互替代问题，还有一个平常咨询比较多的二选一问题：

如果在百万医疗险与重疾险中只选一个，推荐买哪一个？

我推荐买百万医疗险。

在解决高额医疗费用问题上，百万医疗险更实用，保障范围更广；而重疾险只保障特定的重大疾病，并且理赔门槛也比较高，多少有些保障漏洞，不过百万医疗险也有停售致保障中断的风险。

但更较真的说，用不着在百万医疗险与重疾险二选一，完全可以兼顾。

百万医疗险足够便宜，除了一些年龄大的老人，每一个人都是有能力消费的。

比较贵的是买重疾险，但实际上重疾险有贵的买法，也有便宜的买法，这个问题我们在《这样买重疾险，不贵！》有过详细的讨论。

买重疾险之所以贵，主要有两方面的原因：

1. 附加了太多重疾以外的保障；

2. 保障时间太长；

如果我们能减少重疾险的保障内容及缩短保障期限，买重疾险一样会很便宜；

最极端的，预算实在不多，可以买保障期间为1年的重疾险，30多岁的中年人50万保额，大约每年也只要500元左右（保费随年龄增长），加上百万医疗险，一年1000元搞定。

如果预算比这多，可以适当延长重疾险保障期限，比如保20年，或者保至60岁。

所以说，只要不是保费预算少的太离谱，都不必要在百万医疗险与重疾险中二选一，两者可以兼顾。

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还有一个是重复保障的问题。

重疾险能买多份吗？都能赔吗？医疗险能买多份吗？都能赔吗？意外险呢？定期寿险呢？

是这样，赔付保额的都能买多份，并且发生保险事故时都能赔，互不影响；而报销医疗费用的保险，不能重复理赔。

比如像重疾险是确诊赔付保额，可以买多份，将来确诊重大疾病，每一份都可以获得理赔。

意外险及定期寿险也是赔付保额的，也可以买多份。

比较特殊的是医疗险，医疗险遵从补偿原则，通过医保或其他商业保险报销了，就不能再用另一款医疗险重复报销，所以从报销的角度来说，重复买多份医疗险是没用的。

这里也包括意外险的意外医疗保障部分，同样遵循的是补偿原则，不能重复报销。

当然，得注意一点，买多份的前提是投保时符合保险公司的保额要求，比如部分产品在健康告知或投保须知中会要求，既往累计投保的重疾/寿险/意外保额不超过XX万，如果你超过了并且还买了，那就属于不符合投保告知，理赔可能有问题。

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今天就回答这几个问题吧。