买平安福？能劝一个是一个吧
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最近咨询平安福重疾险的伙伴又多了起来...
针对2018版的平安福重疾险我是没有专门写过测评文章的；
一方面是因为我在公众号推荐或介绍的保险产品，都是比较好的或者比较有特色的；
再一个，平安福重疾险的网络测评文章非常的多，在微信随便搜一搜，就能有一大堆的结果；
但考虑到Jun保屋作为一个专门的保险类公众号，没有市场上最畅销的重疾险测评文章，好像有点说不过去，今天来专门补一篇。
如果用一句话来评价平安福重疾险，这句应该比较恰当：
线下销量很好，网上评价很差！
下面我们来详细说。
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平安福2018版是一款非常复杂的保险产品，对于普通的消费者来说，要想弄清楚它的保障非常不容易，一份比较完整的平安福2018保障计划，包含的险种如下：
30岁男性被保人，购买50万重疾保额，20年交费的情况下，各险种对应保费如下：
这个保障计划能提供的保障如下：
我在上篇文章中有分享说，要想快速的了解一款保险产品是否值得买，最简单的方法是拿它与高性价比的同类产品做对比；
看完了平安福的产品构成及能提供的保障，你想到了用哪款重疾险来对比吗？
答案是：没有！
市场上没有与平安福2018提供相同保障的重疾险产品可以对比，这带来的问题是，对普通消费者来说，根本无法从比较中了解到平安福的性价比，这也是平安福一个深深的套路。
但我们还是有办法的，把复杂的平安福重疾险分拆后对比了解就可以了。
平安福2018保障计划可以分为三大类：
平安福终身寿险+平安福重大疾病+轻症豁免可以分为一类；
附加长期意外险单独为一类；
附加恶性肿瘤疾病保险单独为一类；
下面我们来分别对比介绍；
03
平安福终身寿险+平安福重大疾病+轻症豁免就构成了我上篇文章介绍的重疾+寿险保障二合一的终身重疾险产品；
这类产品可供比较的就非常多了，我们选择两款；
一款为福禄康瑞重疾险，太平人寿承保，同为大保险公司，性价比很不错，有跟大家介绍过；
另一款为复星联合康乐e生重疾险（含身故版），是一款网销高性价比重疾险；
这三款重疾险的详细对比如下：
从保障上来说，提供的保障区别都不太大，最明显的区别是平安福2018轻症赔付1次，重疾/身故保额会增加20%，它轻症最多赔付3次，理论上重疾/身故保额最多可增加60%；
再看看它们的保费，平安福2018与后两款区别就非常大了；
为避免口水战，这里强调说明一下，表格中平安福的保费只计算了平安福终身寿险+平安福重大疾病+轻症豁免的，它所包含的长期意外险、恶性肿瘤保险并没有包含在内；
另外平安福寿险保额比重疾险保额多1万，该部分的保费也已减去，所以并没有不公平。
对于30岁男性50万保额，平安福是15518.68元/年，福禄康瑞是11550元/年，康乐e生是10323元/年；
平安福保费是福禄康瑞的1.34倍，是康乐e生的1.5倍；
如果说平安人寿是大公司，太平人寿同样是大公司，所以公司大不是平安福贵的理由；
剩下的唯一问题是，多支付30%-50%的保费换取轻症赔付1次重疾/身故保额增加20%的可能性是否值得？
这也很容易计算，我们就假设平均每一个被保人都会患轻症，也就是说购买平安福的被保人重疾/身故保额都会增加20%，也就是60万保额；
所以，我们就应该购买福禄康瑞保额60万，保费是13860元/年，比平安福仍然便宜1658元/年，20年交费下来，可以便宜3.3万；
有伙伴可能会说，轻症赔付3次的话，重疾/身故保额可增加60%，但患2次轻症、3次轻症的概率是很低很低的，并且不可能每个被保人100%患轻症，这里面估算的概率都是有多的；
说到轻症，平安福的轻症也是有大坑的：
平安福提供以上20种轻症保障，但虽然说是20种，实际是18种，因为上图第1类的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌在其他重疾险中都是算一种疾病（极早期恶性肿瘤或恶性病变）的，像这样拆分计数的，我知道的，只有平安福这一款；
更要注意的是，平安福的轻症保障中是不包含不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这三种高发轻症疾病的，轻症保障中最有意义的就这三种疾病，它竟然都不包含；
所以说，虽然平安福2018轻症赔付1次重疾/身故保额会增加20%，但考虑到它轻症保障的缺陷，这20%基本都可以抵消了；
在我看来，平安福与福禄康瑞的保费区别，就是15518.68 VS 11550 这么大。
04
平安福都已经这么贵了，但还有更致命的一击，对于上面案例的情况，用15518.68元的保费是买不到50万保额的平安福的；
我们能买到的最简洁的平安福是下面这种组合：
也就是，平安福附加的长期意外险是必须购买的！
附加的长期意外险性价比又怎么样呢？
看图片，30岁男性，50万意外保额，保障至70岁，20年交费，每年的保费是2500元；
30岁到70岁共保障40年，平均下来每年的保费是2500x20÷40=1250元；
我们买一份1年期50万保额的意外险，保费是多少呢？
跟大家推荐的众安全面无忧综合意外险，50万保额对应的保费是150元/年；
有伙伴会说平安福附加的长期意外险，交通意外保额是翻倍的，这款全面无忧同样交通意外保额翻倍，并且还多了3万元的意外医疗保障，意外医疗保障还不限社保内费用；
再说了，平安还提前把保费收上去了，这些保费每年也是要产生利息的；
可以说，平安附加的长期意外险大约是我们买普通意外险的10倍贵！！！
已经买了平安福的伙伴，看到这部分可能要吐血....
05
平安福附加的恶性肿瘤多次赔付保障怎么样呢？是否值得附加？
它的保险责任如下：
发生恶性肿瘤生存满5年后再发生恶性肿瘤，可以赔付保额，再生存满5年后，如果又发生了恶性肿瘤，再次给付保额；
这里面有一个非常特殊的情况，如果我们把重大疾病分为恶性肿瘤与非恶性肿瘤（比如脑梗）两类；
如果第一次患重大疾病就是恶性肿瘤，那么附加的重大疾病保险会赔付50万保额，等5年后如果恶性肿瘤再复发，本保障可以再赔付50万保额；
但如果第一次患的重大疾病不是恶性肿瘤（比如是脑梗）呢？
附加的重大疾病保险仍然会赔付50万保额，然后过了五年后患恶性肿瘤，附加的本保障还会赔吗？
不会的，因为条款中说的很明确，发生恶性肿瘤5年后再次发生才可以，刚刚说的情况虽然是第二次发生重大疾病，但是是首次发生恶性肿瘤，是不符合条款要求的；
对于30岁男性附50万保额恶性肿瘤保障，每年的保费是2400元；
2400元能干什么呢？
30岁男性，购买康惠保重疾险，纯重疾保障，35万保额保障至70岁，20年交费，保费大约是2400元；
是要35万重疾保额，还是要极小概率的二次恶性肿瘤赔付？相信不用我多说。
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上面分析一大堆，只为告诉你一件事情：
平安福2018版不附加长期意外险，比同类高性价比产品要贵30-50%；长期意外险更是坑人，保费是普通意外险的10倍；它的恶性肿瘤多次赔付，同样不值得买！
但是，平安福卖的从来不是单纯的产品，更不是性价比，而是平安这块招牌！
在业务员的口中，买保险就是买平安，平安是中国的NO.1，是世界的500强，平安是大到不能倒，而其他不知名的小保险公司，分分钟都会倒闭...
真实情况是这样吗？
我在《安邦被接管，我的保单是否受影响？》对保险公司的倒闭问题有过详细介绍，有担忧的伙伴去详细阅读；
挑关键的再说一遍，
《保险法》第九十条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
《保险法》第九十二条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
也就是，如果你买了康乐一生B款重疾险，而复星联合这个小公司又不争气的破产了，那你持有的保单会被转移给其他保险公司，保障继续有效；如果没有公司愿意接管，有保监会指定保险公司接管；
而事实上，在中国保险业几十年发展史上，还没有保险公司破产或解散的；
再说了，通过保险公司的大小来评判可靠性就真的靠谱吗？
我一直都认为，买保险，特别是买长期险，通过保险公司的大小来评估它的可靠性是多余的。
作为消费者，我们当然都希望去买能持续稳健经营的保险公司产品，可是哪家公司能持续稳健经营？
这一点很难去评判，或者说根本无法评判。
比如我现在要买一款终身重疾险，这是一份长达终身的合同，在不考虑产品及价格的情况下，是选择百年人寿还是平安人寿？感性上来讲，应该每个人都会选择平安人寿。
那我们再深究一下，为什么要选择平安人寿？
现在强大的平安是否能保证50年以后的它仍然强大？2年前我猜不到如日中天的安邦会被保监会接管，我也想不到万达会跌落神坛，更别说50年后的平安会是什么样？
我认为以现有的信息来推测几十年后的将来是最不靠谱的，如果消费者都能预测一家保险公司将来经营的好坏，那我认为是根本不需要保险的，因为肯定能够通过炒股成为亿万富翁，风险自留。
所以说，如果保险产品不相上下的情况下，推荐选择更大更有实力的保险公司，但如果说为了保险公司选择一款很差的保险产品，绝对不推荐！
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哦对了，可能还会有伙伴提到平安福的RUN计划；
RUN计划要求是：
1）保单生效2年内，累计18个月达到每月至少25天每天运动步数不少于10000步，奖励5%保额；
2）保单生效2年内，累计24个月达到每月至少25天每天运动步数不少于10000步，奖励10%保额；
自己看看现在每天的步数就能知道获得奖励有多么的渺小，比如我的：
整个截屏内没有一天行走步数是超过10000步的，就连周六（7.21）出去浪，才9486步，更别说还要一个月至少25天满10000步，还要累计18个月或24个月；
别说奖励10%保额，就算白送我一份50万保额的平安福让我完成这项任务，我觉得都不能达标。
有伙伴想到买了保险去运动，相信我，你是不会去的，就像我办的健身卡，坚持不过1个月的；
但如果你现在每天都轻松步行10000+，这项福利还有点作用；
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简单总结，
不论咋分析，平安福2018重疾险都不推荐买，但如果你家有矿，请自动忽略。
好长好长的文章...
写到最后发现有些无聊，我相信关注Jun保屋的伙伴不会考虑平安福，买平安福的消费者，又看不到这篇文章，所以写这篇文章不论对谁意义都不大...
但真的不敢相信已经有1000万人入坑了，能劝一个是一个吧...
如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！
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