信美三叶草重疾险更优秀？

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今晚我是来补作业的~

这段时间信美人寿凭借支付宝相互保火了一把；

除了相互保，信美人寿在近期也密集推出了几款常规保险，并且也都很不错；

比如，我已经给大家介绍了的信美擎天柱2号定期寿险、信美互信一生养老保险；

然后，信美人寿近期还推出了三叶草重疾险；

我是本不打算介绍三叶草重疾险的，原因在于我认为它跟刚刚升级的百年康惠保旗舰版重疾险非常的类似，并且也没有明显优势，如果有中症保障需求的话，已经有康惠保旗舰版可以选择；

但有不少伙伴对这款产品感兴趣，这篇文章就带大家来了解一下。

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三叶草重疾险可提供如下保障，仍然是一款消费型的重疾险。

它在保障上的最大特色是包含中症保障，前面我介绍的康惠保旗舰版重疾也包含中症，所以我说它们两款很像；

它保障上的第二大特色是中症保障可以自由选择是否附加，比康惠保旗舰版更具有灵活性；

如果不附加中症，三叶草就是成了类似于达尔文1号的普通消费型重疾险了；

三叶草重疾险、康惠保旗舰版、达尔文1号重疾险的详细对比如下：

我们直接来看保费：

1）在附加中症保障的情况下，三叶草重疾险要比康惠保旗舰便宜很多；

以上表30岁男性被保人费率来看，三叶草比康惠保旗舰版便宜了1404元，大约便宜了18%；女性费率便宜了13%；

保费差别还是非常大的；

但并不能以此说明三叶草重疾险有更高的性价比，原因在于两者在保障上也有比较大的差别；

相比较于三叶草重疾险，康惠保旗舰版在保障上还额外包含了男女性特定疾病保障（30%保额）；

特别是男性特定疾病保障，我在《康惠保旗舰版是否依旧值得买？》有详细分析，设置的非常良心，保障了最高发的恶性肿瘤，及急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植这几个最高发的重大疾病，在患重大疾病的情况下，额外获得30%保额赔付的概率是非常高的。

另外，康惠保旗舰版身故返还保费、中症赔付2次、轻症赔付3次比例30%，这些都要比三叶草重疾险要优秀一些；

所以，具体是三叶草性价比高，还是康惠保旗舰版性价比高，两者保障不同，很难有结果。

2）在不附加中症保障的情况下，三叶草重疾险要比达尔文1号也要便宜；

30岁男性，三叶草保费是5924元/年，达尔文1号重疾险保费是6220元/年；

不过它们两者的保障仍然有不同，达尔文1号重疾险赔付轻症后重疾保额会增加10%；

其实这里用老版康惠保的保费，来跟不附加中症的三叶草对比会更加合适，两者保障基本一样；

对于30岁男性被保人，如果买老版康惠保重疾险，50万保额，30年交费，保障至终身，保费是6100元/年，比三叶草重疾险还算要贵一些；

所以，即使作为一款单纯的重疾+轻症保障的重疾险，三叶草的性价比也是非常不错的。

3）三叶草重疾险还有一个小特色：

在等待期（90天）内确诊轻症/中症，该种疾病保障终止，其他保障继续有效；

比如等待期内确诊甲状腺原位癌，达到轻症赔付标准，那么仅仅该次轻症不赔付，保单继续有效，后续患中症、重大疾病仍然能获得理赔；

康惠保旗舰版、达尔文1号重疾险，如果在等待期内确诊甲状腺原位癌会怎么处理呢？——返还所交保费，保险合同终止。

显然三叶草重疾险在这一点上是更有优势的，因为等待期患原位癌保险合同如果终止了的话，我们也买不了其他的重疾险了。

但这个优势其实是非常小的，考虑到等待期发生轻症的概率是很低的，所以不构成绝对优势。

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补充说明一个问题；

有些伙伴有疑问：

为什么每次测评重疾险都只是在大方面比较，比如上表的归纳总结，却很少去详细比较每一款重疾险保障疾病的区别？

比如详细比较两款重疾险所保障疾病的定义，毕竟如果疾病规定标准更严格，对我们的后续理赔肯定是有显著影响的；

原因在于，做这样的保障疾病详细对比基本没有意义。

比如说，假如我们详细对比分析了三叶草重疾险与康惠保旗舰版保障的每一种轻症疾病的定义；

结果发现三叶草有5种轻症疾病的理赔标准要比康惠保严格，那是不是康惠保的轻症保障就更加优秀呢？

如果我再告诉你，三叶草保障50种轻症，康惠保旗舰版保障35种轻症，康惠保直接少了15种轻症，这又怎么算？

我一直都有分享过，重疾险所保障的疾病数目，不论是40种、80种，还是100种，都是为了吸引眼球的；

我们最高发的重大疾病都集中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这六种疾病中；

每家公司重疾险所保障的前25种重大疾病都是保监会统一规定的，理赔标准完全一致，这些疾病基本上占到了重大疾病理赔的95%以上比例；

所以，对于保障100种疾病的重疾险，剩下的75种重大疾病完全没有都不是问题，更别说在某一疾病的定义标准上稍微严格；

轻症疾病、中症疾病也是一样的道理，虽然对轻症/中症的定义没有统一标准，但最高发的也就那几种，只要它们都保障在里面，并且没有大的缺陷就可以了。

所以我常规不会去详细分析重疾险所保障的具体疾病，但像平安福重疾险这样轻症有严重缺陷的，我肯定会显著提醒，或者说根本都不会推荐。

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回到文章主题；

总体上来说，信美三叶草也是一款非常不错的重疾险，保障很全面，性价比也在第一梯队；

三叶草重疾险的最大优势是中症可以自由选择是否附加，并且不含有男女性特定疾病保障，对于仅仅想要中症保障的伙伴来说，会是不错的选择。

它最大的问题是销售区域只有北京，对多说伙伴来说，如果想投保只有异地投保，详细可阅读《关于异地投保这件事儿》。