最推荐的小额医疗险又下架了

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关于小额医疗险,最近几个月一直推荐大家购买的是众安的尊享e生安心住院险,在支付宝销售,这几天发现它也已经下架了...

支付宝的保险貌似是做的“个性化推荐”,每个人看到的产品有些不一样,所以如果你在支付宝还能看到这款产品,也不要惊讶,但能肯定的是,有部分伙伴以前能看到这款产品,现在已经找不到了。

关于要不要购买小额医疗险,我的态度是不推荐也不反对,在我看来小额医疗保障需求并不强烈;

我们买保险就是在转移风险,而首先重要是转移自己不能承受的大额风险,比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险...

像1-2万元的小额医疗费用风险,对大多数家庭来说都是能承受的,这部分风险是可以考虑自留的。

但换个角度,小额医疗保险通常也都很便宜,在买完了高额医疗险后,花一两百块钱配置一份小额医疗险,来保障高额医疗险1万免赔额,也又是一件值得考虑的事情。

最终到底要不要配置小额医疗险?自己决定,我是没有配置的。

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众安的尊享e生安心住院险是我最满意的一款小额医疗险,其他的小额医疗险都有一个共同的毛病:有续保核保。

什么是续保核保呢?

就是1年期保险到期后,续保需要经过保险公司审核同意,保险公司有权拒绝客户续保,比如说患糖尿病了,第二年保险公司就不会再让续保了。

这就存在一种极端的情况:

某伙伴买了一款小额医疗险,身体一直都很健康,续保了10年都从没有发生过理赔,在第11年因确诊糖尿病住院理赔了一次,而在第12年保险公司审核拒绝了他的续保;

站在消费者的角度,这个伙伴会感觉被骗了,自己身体健康不需要保险的时候,保险公司一直让续保;而真正身体出现了问题需要保险保障的时候,保险公司立马不让续保了...

但站在保险公司角度,不让续保的核保决定又很合理,因为该医疗险本身就是1年期产品,保险理赔本身就是概率事件,前10年虽然没有理赔,但是也已经享受到保障了,在第11年同样享受到了保障并且获得理赔,第12年又是新的保险期间,保险公司有权对被保人健康状况进行审核;

虽然说是极端情况,但一直都频繁的在保险公司上演,这一块儿经常有很多的纠纷,因为很多被保人在买保险的时候,根本不知道有续保核保这回事儿;

不论是消费者还是保险公司,本身都没有错,错的是这款产品本身设计体验不好。

所以,我心目中理想的小额医疗险,必须要满足一个条件:不会因为理赔而拒绝被保人续保,众安的尊享e生安心住院险做到了,但我还没有发现其他满足该条件的小额医疗险。

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我自己拒绝买小额医疗险还有另外一个原因:小额医疗险的理赔记录可能影响后续配置其他产品。

现在的网络销售保险,在健康告知中基本都有询问是否在其他公司有理赔记录,如果买了一款小额医疗险,然后因为一点小毛病住院又去理赔了,那就会被很多好保险拒之门外了。

所以,在买小额医疗险前,建议你最好把重疾险、百万医疗险、寿险都先买好,并且买足额。

可能理赔一次就不让续保了,并且还在保险公司留下了理赔记录,这就是小额医疗险尴尬的地方。

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如果真的想买小额医疗险,还有什么产品可以选择呢?

下面这两款可以考虑:

平安1+1与易安蓝精灵共同的优点是:疾病等待期短、保障自费药;

这两款小额医疗险的等待期都是30天,算是最短的了,相比较于其他同类产品的60天、90天等待期要优秀很多;

它们都保障自费药费用,但要注意的是自费部分仅仅保障自费药的费用,像自费检查是不在保障范围内的,平安1+1自费药100%报销,其他同类产品大多不保障,或者只报销60%;

易安蓝精灵最最最大的优势是极致性价比,0-17岁被保人1万元住院保障,保费均只需60元,这完全突破了我的认知极限,小孩因为感冒、发烧等小病住院的几率还是很大的,竟然还这么的便宜;

从保费上你也能知道,易安蓝精灵适合给小孩买,平安1+1适合大人购买。

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简单总结,

小额医疗费用我们是有能力自己承担的,在有社保的前提下,小额医疗险配置与不配置都是可以的;

如果要买小额医疗险,要知道两个事情:

一个是,小额医疗险存在理赔不能续保的风险;再一个,小额医疗险理赔可能影响以后购买其他保险产品;

然后在我推荐的小额医疗险中自由选择吧。

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