“现金贷”监管加码：上海二三四五被上门盘查，疑因外包公司涉嫌“暴力催收”
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摘要：昨日，据媒体消金界报道，位于上海的二三四五公司（002195.SH）被警方上门盘查，该案主要涉及外包公司的短信催收和暴力催收。对此，二三四五公司方面有关人士向消金界表示，主要是协助调查。
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图片来源：网络
眼下现金贷的整治风波还在继续，5月9日，APP数据分析平台蝉大师发布消息，包括大王贷款、闪电借款等在内的109款财务类应用遭Apple Store下架，另外，短信营销也遭遇强监管。
可以看出，今年的“3·15”晚会，俨然成为了整个现金贷行业的分水岭。一面是监管部门开始了严打行动，另一面是媒体将眼光聚焦到了这个领域。整个行业开始了最强“秋后算账”。
在双重监管压力下，各类银行、消费金融公司、网络小贷以及上市系借贷平已逐渐收缩规模、停掉催收业务，以避免惹祸上身。
而就在昨日，据媒体消金界报道，位于上海的二三四五（002195.SH）被警方上门盘查，该案主要涉及外包公司的短信催收和暴力催收。
对此，二三四五公司方面有关人士表示，主要是协助调查……
投诉人陈某上传的截图，自称“深陷2345贷款王“立即贷”套路贷，还的钱已经是本金的好几倍了，这群吸血鬼”。
图片来源：聚投诉
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靠网址导航发家的二三四五
缘何青睐金融行业“现金贷”业务
从网址导航起家，经过多轮业务调整，当前的A股上市公司二三四五网络控股集团股份有限公司（以下简称“二三四五”）早已将业务重心放在互联网金融板块，而这也给二三四五的财报带来了不错的成绩。然而，在亮眼的成绩单之下，由于激进的业务扩张模式，也导致二三四五遭到大量用户投诉，业务涉嫌变相砍头息、高利贷、暴力催收等质疑的声音不绝于耳。
4月15日，二三四五发布了2018年度财报，数据显示，2018年公司全年营收37.7亿元，净利润13.7亿元。其中，2018年互联网金融业务全年营收超过17.9亿元，占其总营收47%。
图片来源：2018年财报
彼时虽未直接说明二三四五互联网金融业务2018年净利润，但据其财报显示，子公司上海二三四五金融科技有限公司去年净利润6.29亿元。
另外，据二三四五发布的2019年第一季度业绩报告显示，二三四五实现营业收入13.03亿元，同比增长196.68%；归属于上市公司股东的净利润4.41亿元，同比增长103.73%；归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润4.35亿元，同比增长107.08%。
图片来源：公司2019一季度财报
值得一提的是，二三四五第一季度收取利息、手续费及佣金的现金为1.21亿元，同比增长403.98%。对此，二三四五在财报中指出，主要系公司报告期内互联网金融业务较去年同期增长所致。
可以看出，互联网金融服务业务已然成为二三四五报告期内的主要业务。此外，据科技金融在线了解，早在2015开始，以现金贷为主的互联网金融业务便在二三四五营收占比中曾现了逐年急速上升的趋势。
资料显示，二三四五原名为海隆软件，2007年上市，2014年收购互联网公司“二三四五”100%的股权，2015年更名为“二三四五”。同年公司设立金融科技子公司并展开贷款，此后，陆续设立融资租赁公司、股权投资基金、小额贷款公司及互联网消费金额公司。
实际上，网址导航起家的二三四五自带流量属性。数据显示，自2005年9月底成立以来，上线仅三个月，便积累了百万用户。截至2018年12月，二三四五拥有2.6亿用户，月均活跃用户为3000万。
然而，随着移动互联网的迅速崛起，对于二三四五这类PC互联网带来了巨大冲击。也正是在此情况下，二三四五将目光锁定在正处于风口的互联网金融，并于2014年上线现金贷产品2345贷款王，2016年上线2345车贷王和2345商贷王两款汽车和小微产品。
在二三四五的业绩报告中，互联网金融业务为公司带来的利润贡献愈加重要。
数据显示，2015年至2017年间，公司实现营业收入分别为14.70 亿元、17.42 亿元、32.00 亿元。其中，公司互联网信息服务业务实现收入分别为10.13 亿元、10.77 亿元和11.79亿元，占营业收入的比重分别为68.91%、61.73%和36.84%；公司互联网金融服务业务实现收入分别为0.09 亿元、2.06 亿元和20.93亿元，业务占比分别为0.62%、12.72%和65.42%。
由此可见，二三四五以现金贷为主要产品的互联网金融服务业务，2015年设立后便迅猛发展，并于2017年占到营业收入的65.42%。据此可说，二三四五是一家以现金贷为主业的公司。
但2017年底的监管政策出台后，二三四五的现金贷业务与行业一样迅速下降。其2018年半年报显示，互联网金融服务收入占营业收入比重仅为26.83%，同比下降38.73%。
而二三四五也在2018年6月回复深交所问询时表示，公司严格按照政策的规定开展相关业务，截至2017年12月，公司已经停止了无场景的“现金贷”业务，即2345贷款王。
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2345贷款王为34家借贷平台倒流
旗下多款现金贷产品被指“砍头息”“暴力催收”
据科技金融在线了解，二三四五核心金融业务为现金贷，依托App“2345贷款王”开展，2017年全年放款量高达297亿。但到2017年底，受制现金贷整治，二三四五对外宣称叫停无场景现金贷业务，此后对外也讳言莫深。
殊不知，对于尝到甜头的2345俨然没有想要放弃现金贷这块大蛋糕。
今日，科技金融在线在APP STORE搜索2345贷款王发现，分别有2345贷款王和2345贷款王高额版可下载。值得一提的是，在注册2345高额版账号时，被告知此版本已停用，随后被自动转回2345贷款王普通版。
图片：手机截图
科技金融在线在2345贷款王发现，目前2345还在为咔咔钱包、借款宝、马上贷、帮你贷、猎豹借款、闪电借款等近三十多家平台提供导流服务。此外，APP页面还显示一行小字：据统计，申请5个以上产品，贷款成功率超过95%。
图片：手机截图
不过据科技金融在线发现，包括借款宝、易借花在内的多款借款软件并没有官方网站，APP内没有相关资质介绍，通过天眼查无法查询到公司信息，借款宝甚至在APP STORE中无法搜索到。
而除了2345贷款王，实际上在二三四五旗下，还有至少包括2345借款、立即贷、任你借、随心借等4款App，而这些无一例外都是提供现金贷产品。
图片来源：手机截图
而在投诉平台聚投诉上，关于二三四五旗下产品投诉更是多达5300多条，其中多数指2345贷款产品涉及通过强制购买会员收取“砍头息”。
图片来源：聚投诉
据悉，用户开始仅贷款7000元，在3个月时间内由于砍头息、逾期等费用就滚到50万元。此外，用户每次在立即贷平台借款都会被强制购买会员。有用户在平台上借款3900元，实际到账的只有3350元，剩下的550元被平台擅自用来购买钻石会员。经计算，这笔短期借款的年化利率高达416%，远超过国家利率标准的红线36%。
图片来源：聚投诉；上图为5月14日的某一起“立即贷”砍头息投诉案件
此前还有媒体报道称，2345贷款王里身份证贷里的“开始花”日利率高达7%，年利率高达2520.00%；芝麻分贷中的“同程借钱”年利率为557.28%；极速贷中的“年年有鱼”日利率高达11%，年利率高达3960.00%。
此外，由于风控系统的不成熟，导致坏账激增，因此二三四五还被用户投诉存在暴力催收等违法行为。
在业内人士看来，由于此前二三四五已经经历过一轮行业不良率激增导致出现大笔坏账，因此，“立即贷”施行超高利率的逻辑无疑是提高利率抵消不良率。
图片来源：聚投诉；
聚投诉上，2345贷款王2018年各月被投诉数据。
值得注意的是，在2018年的聚投诉上，2345贷款王以975条季度投诉量排在了投诉量季度排行榜的22位。而从其月度投诉量的变化上也可看出，2018年2月其投诉量为51件，是全年最低，此后至2018年9月，投诉量总体处于缓慢上升中，但单月投诉量最高为233件。但进入2018年四季度后，投诉量快速上升，12月更是高达465件。
而这一时期，正是地下现金贷重新开始活跃的时候。
拍拍贷、360金融、信而富、趣店、51人品贷、原子贷、融360等上市公司的现金贷或大额现金分期业务，也都和二三四五一样，拥有差不多的营收变化曲线。
另外，据科技金融在线发现，二三四五在坚持布局互联网金融的同时，也没有放过区块链风口。
据中国之声《新闻纵横》报道，近日，中国之声接到大量听众投诉，称自己轻信了一家名为“二三四五”的上市公司的宣传，花大价钱购买了号称是区块链产品的“章鱼星球”。二三四五公司称，这款产品可以挖虚拟代币进行交易。但投资者买了没多久，挖出来的虚拟货币价格暴跌，损失惨重，手里的“章鱼星球”也成了摆设。
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