保证续保的医疗险,有且仅有这2类!
时至今日,普通消费者不懂保证续保是什么意思也就罢了,然而还有不少从业者居然还搞不清。
本篇再来说说什么是保证续保,以及保证续保的医疗险有哪些。
01
保证续保是什么意思
根据最新《健康保险管理办法》第四条:
保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
换句话说,保证续保的医疗险必须满足3个条件:
保证续保期间,投保人要续保,保险公司必须给续,不管产品是否停售、是否理赔过;
续保时合同条款不能更改,就算更改也只能比原先更好,不会更差;
续保费率必须事先约定好,保险公司不得随意涨价,就算涨也得有理有据。
只要无法满足其中之一,就不能算保证续保,因为这是监管政策下的行业规范。
至于类似可续保到99岁这样的宣传,并没有任何效力,更多是噱头,或者叫承诺续保。
目前来说,常规百万医疗险做不到终身保证续保,难点在于如何保证费率。
为什么难?因为无法预知未来医疗费会涨到什么水平,这对保险产品的综合成本、赔付情况而言,将是一个无法预估的风险敞口。
如果产品推出时使用一个高费率,没人买,也就失去了竞争力;如果价格定的不够高,万一未来医疗费用大幅增长,保险公司又不能涨价,就会给保司埋下巨额亏损的地雷。
02
保证续保的医疗险
搞懂保证续保是什么意思后,我们来看看保证续保的医疗险有哪些。
目前来说,市面上保证续保的医疗险分为2类:
注:图内仅列举了当前代表性产品
1.终身保证续保的医疗险
目前仅有3款专保癌症治疗费用的防癌百万医疗险可终身保证续保,且明确写进合同,具有如下特点:
保证终身承保,不因产品停售、理赔原因而拒保;
费率可调整,但对触发条件、调整时间、调整上限做出明确约束。
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